Покупка квартиры в строящемся доме связано с достаточно высокими рисками, так как объект купли-продажи фактически еще не построен. Для защиты интересов покупателей жилья в новостройках государством был утвержден закон, устанавливающий обязательства страхования гражданской ответственности застройщика.
Исполнение обязательств застройщика по ДДУ согласно статье 15.2 ФЗ-214 «Страхование гражданской ответственности застройщика» обеспечивает страхование гражданской ответственности за невыполнение или некачественное выполнение обязательств по договору одним из перечисленных ниже способов.
Содержание статьи:
Способы страхования
- – участие компании – застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, деятельность которого лицензирована должным образом,
- – заключение договора о страховании гражданской ответственности со страховой компанией, аккредитованной на соответствующую деятельность Центральным банком РФ,
- – получение гарантии банка в виде поручительства.
Выбор способа страхования своей ответственности остается за застройщиком
Что касается получения банковской гарантии, то это достаточно сложная и длительная процедура с технической точки зрения, предполагающая сбор большого пакета документов, уплату залога в 30% от стоимости объекта страхования, стоимость услуги поручительства начинается от 1% годовых. Участие в обществах взаимного страхования сопряжено с определенными рисками, в том числе и финансовыми.
Так как все участники подобных обществ обязаны уплачивать членские взносы, и несут солидарную ответственность при банкротстве одного из его участников. Вступительные взносы в подобные общества взаимного страхования достаточно высоки, да и ежемесячные взносы тоже посильны только действительно крупных игрокам на строительном рынке.
Чаще всего в качестве оптимального варианта застройщики выбирают заключение договора со страховой компанией, как ни парадоксально, но большая конкуренция среди страховых компаний позволяет застройщикам выбрать оптимальные для себя условия страхования.
А длительное сотрудничество с определенной страховой компанией позволяет максимально просчитывать возможные риски и получать наиболее выгодные условия, а также дополнительные бонусы за лояльность.
Требования к страховым компаниям, занимающимся страхованием гражданской ответственности застройщика
- Практический опыт ведения деятельности в сфере страхования более 5 лет,
- Наличие уставного капитала на сумму более 120 миллионов рублей и суммы собственных средств от миллиарда рублей,
- Отсутствие нареканий со стороны ЦБ РФ о несоблюдении установленных требований к платежеспособности и финансовой стабильности,
- Отсутствия оснований для инициации банкротства страхового общества либо решения суда о проведении процедуры банкротства,
- Отсутствие назначенного временного управляющего или соответствующего решения ЦБ РФ.
Список страховых компаний
Соответствующих заявленным выше критериям, выложен на официальном сайте Центрального банка РФ. В данном списке на сегодняшний день 14 страховых компаний: БАЛТ-страхование, Страховая группа «УралСиб», ВСК, ВТБ, «Ингосстрах», ГУТА-страхование, Возрождение и другие. Данный список обновляется Центральным банком на ежегодной основе, стоит отметить, что список этот год от года только уменьшается.
Согласно ФЗ 214 застройщик до момента регистрации первого договора долевого участия в строительстве самостоятельно за свой счет проводит процедуру страхования гражданской ответственности за неисполнение заявленных в договоре обязательств. Без наличия заключенного договора страхования гражданской ответственности застройщика не возможна регистрация ни одного договора ДДУ.
После того как договор страхования ответственности застройщика будет подписан, застройщик в обязательном порядке будет обязан доводить информацию об условиях страхования до всех участников долевого строительства, как и информацию о страховой компании или обществе взаимного страхования, в которых и было оформлено страхование ответственности застройщика. Так как именно участники долевого строительства становятся выгодоприобретателями по договору страхования гражданской ответственности застройщика.
ВАЖНО если в процессе действия договора страхования ответственности застройщика не наступают страховые случаи и объект строительства сдается во время, то он может рассчитывать на возврат части уплаченной суммы или на более низкие тарифные ставки при заключении следующего договора страхования.
Страховой случай
Страховым случаем и основанием для получения страховой премии выгодоприобретателем признается не исполнение или некачественное исполнение обязательств застройщика по передаче строящегося объекта на условиях ДДУ.
Не исполнение обязательств может быть подтверждено следующими официальными документами:
- Судебное решение о взыскании залога (статья 14 ФЗ 214),
- Решение арбитражного суда о признание банкротства и выписка из реестра кредиторов с указанием суммы задолженности, составе кредиторов и очередности выполнения требований.
К страховым случаям по договору страхования ответственности застройщика относятся:
- Приостановка строительства объекта,
- Банкротство строительной компании,
- Отсутствие факта передачи жилья в собственность дольщикам в рамках установленного срока,
- Невозвращение материальных вложений на строительство его участниками.
ВАЖНО количество рисков, которые единовременно можно застраховать, законом не ограничивается. Существуют ограничения только по сумме страховой премии.
Сроки действия договора страхования ответственности застройщика
Договор страхования гражданской ответственности признается заключенным с момента осуществления госредистрации ДДУ, его действие заканчивается сроком, которые в ДДУ установлен, как срок сдачи жилого объекта собственнику. Срок требований компенсации по страховому случаю должен быть предусмотрен до двух лет после даты передачи в собственность жилого помещения, установленной договором долевого участия.
Определение страховой суммы по договору страхования
Минимальная сумма страховку устанавливается на основании цены, указанной в ДДУ, при этом она не должна быть менее стоимости передаваемого жилья исходя из его площади и цены на квадратный метр жилой площади в данном регионе. Так как в страховой договор гражданской ответственности застройщика не может быть включена франшиза (то есть сумма убытков, которые не подлежат возмещению), то дольщики при наступлении страхового случая получают полную сумму страховки.
Практика последних двух лет показала, что механизм возмещения страховых премий в случае наступления страхового случая не идеален, что не во всех случаях возможно добиться полной компенсации вложенных в строительство средств. Поэтому с 1 января 2017 года был введен в действие еще один механизм защиты дольщиков – государственный компенсационный фонд.
С начала прошлого года в ФЗ-214 были внесены поправки, которые обязывают сегодня застройщиков при возведении нового объекта отчислять определенную денежную сумму в государственный фонд долевого строительства. Такое отчисление строительные компании обязаны производить при заключении каждого ДДУ. Денежные средства фонда, сформированные подобным образом, предназначаются для завершения недостроенных объектов или компенсации дольщикам в случае банкротства компании – застройщика.
Все договоры страхования гражданской ответственности сохраняют при этом свою юридическую силу до момента завершения их действия.
Еще одной значительной поправкой в ФЗ-214 стало обязательное проведение расчетов покупателей с застройщиком через счета эскроу. В таком случае посредником будет выступать банк и в случае возникновения сложностей со сдачей объектов, эти деньги могут быть возвращены дольщикам.