Можно ли снизить ставку по ипотеке. Рассмотрим вопрос о том, можно ли снизить ставку по ипотеке в банке. Иногда бывает достаточно клиенту обратиться в банк и написать заявление об этом.
В настоящее время ипотека это самый доступный и популярный кредит для покупки жилья в России. Граждане обращаются в банк, потому что не могут позволить себе купить жилую площадь за собственные средства. Чаще всего люди обращаются в Сбербанк, в ВТБ, как к самым крупным и надежным финансовым институтам в России.
Содержание статьи:
Ставки по ипотеке
В 2014-2015 годах из-за того, что был финансовый кризис, упал курс рубля, и стоимость нефти существенно снизилась. В результате Центробанк повысил ключевую ставку до 17%, как следствие, выросли ставки по ипотеке до 13-15% годовых.
В течение 2016 года ситуация начала стабилизироваться и уже в начале 2023 года процентная ставка снизилась до 8-10% годовых.
В крупных банках нашей страны сейчас можно найти предложение по оформлению ипотечного кредита под 9,4 процентов годовых, для молодых семей ставка составит от 8,5 до 9 процентов годовых.
Крупные банки часто заключают договора на сотрудничество с некоторыми застройщиками, и процентная ставка может равняться до 7,5%. Часто банки предлагают программы по рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных в других банках под 9,5% . Есть специальные программы для военнослужащих или для тех, кто самостоятельно строит дом, ставка будет до 10%.
То есть условия по ипотечным программам, точнее процентные ставки, улучшились, стали выгоднее. А у тех заемщиков, кто оформил ипотеку в те годы, когда ставка была высокой, есть желание уменьшить процентную годовую ставку.
Способы снижения процентной ставки по ипотеке
Серьезные и надежные банки хотят обеспечить для своих клиентов выгодные и удобные условия по ипотеке. Поэтому в банках есть свой механизм по снижению процентной ставки по ипотечным договорам, однако не для всех они работают. Поэтому перед обращением в банк с заявлением, нужно удостовериться, что по вашему договору можно снизить процентную ставку.
Банком предусмотрены определенные требования к кредитному договору, и если условия не выполнены, то банк не станет рассматривать заявление на изменение процентной ставки. Например, в Сбербанке к кредитному договору предъявляют такие требования, что ставка не должна быть меньше 12% годовых, а оставшаяся задолженность не должна быть меньше 300000 рублей. Также у заемщика по договору не должно быть просрочек, это помещает при рассмотрении заявки.
Если заемщик подходит по всем требованиям, то Сбербанк может предложить рефинансировать ипотечный кредит под более низкую процентную ставку.
Также нужно знать, что есть и другие способы уменьшения процентной ставки, помимо написания заявления. К таким способам относятся:
- обращение за рефинансированием ипотеки в другой банк;
- сделать реструктуризацию ипотеки;
- обратиться с иском в суд, если ставка по кредиту завышена;
- быть участником одной из социальных программ, где положены льготы в виде снижения ставки по ипотеке.
У каждого варианта свои особенности и нюансы по оформлению.
Рефинансирование и реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование
Обычно банки не делают рефинансирование ипотечных кредитов, взятых в этом же банке, то есть своих. Зато можно обратиться в другой банк для рефинансирования ипотеки и снижения ставки. Можно даже рефинансировать несколько ипотек в одну и таким образом уменьшить платеж и сделать более удобным общение с банком.
Для того чтобы сделать рефинансирование своей ипотеки в другом банке, нужно собрать документы, к которым относятся:
- паспорт гражданина РФ;
- заверенная копия трудовой книжки;
- документы на купленную квартиру, которая является залогом;
- справка из банка об остатке суммы задолженности по ипотечному кредиту.
Если в оформлении договора предполагаются поручители, то нужны их паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Банк рассматривает принятые документы и сообщает клиенту о своем решении, весь процесс может занять до 10 дней.
Чтобы вынести решение банк сделает оценку залогового имущества, заемщику самостоятельно не нужно это делать, это будут аккредитованные в банке оценщики.
В настоящее время банки рефинансируют ипотечные кредиты других банков примерно под 9,5%, однако ставка может быть выше на один пункт, если заемщик не страхует свою жизнь и здоровье.
Реструктуризация
Тем, кто уже взял ипотечный кредит, например, в Сбербанке, и хочет уменьшить процентную ставку там же, то нужно делать реструктуризацию. Здесь происходит изменение условий кредитного договора по разным причинам.
При снижении процентной ставки по реструктуризации можно следующими способами:
- путем уменьшения срока ипотеки, процентная ставка уменьшается примерно на один процентный пункт. В данном случае выгода клиента в том, что уменьшается переплата по кредиту;
- написать в банк заявление о том, чтобы вам понизили процентную ставку.
Если идти вторым путем, это займет больше времени, но в результате можно уменьшить ставку сразу на несколько процентов.
Для этого нужно будет подать такой пакет документов:
- заявление от заемщика о том, что он просит снизить процентную ставку, составляется оно в свободной форме;
- документы по кредиту и другие бумаги, которые могут иметь значение по данному вопросу.
Документы зависят от конкретной ситуации, например, в семье, родился еще один ребенок, увеличился доход семьи.
Банкам реструктуризация с финансовой точки зрения не очень выгодна, так как этим они снижают свою прибыль, но зато этим инструментом можно удержать клиентов, которые хотят рефинансировать кредит в другом банке.
В настоящее время можно лично прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию кредита по ипотеке. Лучше идти в тот офис, где кредит был оформлен, но можно и в другой офис, где есть отдел ипотеки.
Для обоснования своего заявления можно указать, что после оформления ипотеки ключевая ставка Центробанка снизилась. Также в банке нужно будет представить паспорт, кредитный договор, документы на квартиру.
В некоторых банках, например в Сбербанке, можно подать заявление в системе Сбербанк онлайн. Это более простой и быстрый вариант, потому что не нужно стоять в очереди, тратить время. В этом случае заявление нужно распечатать, заполнить и отсканировать или сфотографировать. Далее в личном кабинете зайти в раздел «письмо в банк», создать обращение по кредиту, и составить его в свободной форме. Далее обращение нужно отправить и ждать ответа банка.
Важно! Заявления клиента на реструктуризацию банк может рассматривать в течение как минимум 10 дней, и дольше. Снижать процентную ставку банк не обязан, он может это сделать для того, чтобы клиент не ушел в другой банк. Обычно новую ставку делают не менее 12%. Нужно смотреть на разницу в платеже.
Иск в суд
В суд клиенты обращаются в том случае, если банк каким-то образом нарушил их права, например, ввел новые комиссии или повысил процентную ставку в одностороннем порядке. Просто подать иск в суд для того, чтобы заставить банк снизить ставку по ипотеке, предусмотренную договором, не получится.
В этом случае нужно будет дополнительно оплатить услуги адвоката, чтобы он указал не несоответствия в договоре и помог клиенту отстоять свои права. Однако здесь нет никаких гарантий, дело может быть, и проиграно, и выиграно.
Социальные программы для заемщиков по ипотеке
Крупные банки обычно предоставляют социальные льготы своим клиентам. Если семья получила материнский капитал, то его можно потратить на погашение ипотеки. Также можно участвовать в социальных программах для молодых семей.
