Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Инструкция +Видео и Фото

Как брать ипотеку при серой зпО своем жилье мечтают многие, но так как цены на недвижимость в России достаточно высокие, то позволить себе купить квартиру может далеко не каждый.

Хорошим вариантом для многих стала ипотека, которая позволяет обзавестись своими квадратными метрами при относительно не большом стартовом капитале. Но и ипотеку не все могут позволить, так как для ее оформления требуется официальное место работы и подтверждение официального дохода.

Достаточно большое количество граждан России имеют неофициальные доходы, это граждане трудоустроенные не по трудовому договору, это фрилансеры, это граждане, которые имеют источники пассивного дохода.

Как же быть тем людям, которые не оформлены официально, пусть даже при этом и получают хороший доход? Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Возможно ли это вообще?

Обычная практика банков при выдаче кредитов

Если доход подтвержден

В большинстве банков для выдачи любого кредита, в том числе и ипотечного, потребуется подтвердить свои доходы официальным документом, чаще таким документом выступает справка 2НДФЛ. Наличие постоянного и стабильного источника дохода выступает для финансовых компаний своеобразным гарантом платежеспособности заемщика.

Без подтверждения какого-либо дохода на получение любого займа рассчитывать не приходиться, клиент получит 100% отказ в крупных федеральных банках. Можно попробовать обратиться в непопулярные финансовые компании, которые в редких случаях могут предоставить кредит даже без подтверждения официального дохода, в целях увеличения клиентской базы и популярности своего бренда.

Если доход неофициальный

При наличии источника дохода, пусть даже не официального, шансы на оформление ипотечного займа есть. Так, например, в Сбербанке есть ипотечная программа, по которой при внесении половины стоимости приобретаемой недвижимости, можно оформить договор с минимальным пакетом документов.

Ипотечные программы

В большинстве банков распространяются на следующие объекты недвижимости

  • Готовые квартиры в новостройках,
  • Квартиры на вторичном рынке недвижимости,
  • Доля в квартире или доме с долевой собственностью,
  • Строящиеся коттеджи, гаражи, дома,
  • Земельные участки.

Категории граждан, которые не могут официально подтвердить свой доход

Однако при этом могут рассчитывать на оформлении ипотеки, при соблюдении ряд условий, относятся

  • Индивидуальные предприниматели,
  • Граждане, которые получают серую или черную заработную плату «в конвертах»,
  • Фрилансеры,
  • Представители творческих профессий,
  • Граждане, живущие на доход от сдачи недвижимости в аренду.

Требования к заемщикам

Специальных программ по ипотеки для граждан без официального трудоустройства не существует, они рассматриваются на общих основаниях. К этим категориям граждан будут предъявляться более жесткие требования, чем к тем, кто может подтвердить своих доходы документально.

Если говорить о стандартных требованиях к клиентам по оформлению ипотеки, то они должны соответствовать следующим условиям:

  • Иметь паспорт гражданина РФ,
  • Местом проживания должно выступать место приобретения квартиры или другой недвижимости,
  • Возраст должен быть не менее 21 года,
  • Высокий уровень дохода,
  • Наличие средств на внесение первоначального взноса,
  • Постоянное место трудоустройства от 6 месяцев и более,
  • Общий стаж работы от 1 года.

То есть официальное трудоустройство это один из ключевых факторов для оценки заемщика. Но, по сути говоря, банку не так важно работаете вы или не работаете, важно будете вы платить по кредиту или не будете. Поэтому для заемщиков без официального места работы для получения ипотечного кредита основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность.

Как уже отмечалось, возможность оформить такую ипотеку выше не в крупных банках, таких как Сбербанк или ВТБ24, а в небольших банках местного уровня. Там чаще всего готовы пойти на встречу и рассмотреть все условия и требования в индивидуальном порядке. В крупных банках же все стандартизировано и оценкой платежеспособности будет заниматься программа, которая будет принимать решение на основе предоставленных данных, без нужно пакета документов вероятность отказа достаточна высока.

Как подтвердить платежеспособность?

Основным документом для подтверждения доходов

Является справка о доходах физических лиц, которую не могут предоставить те, кто не имеет официального трудоустройства. Но существуют и другие способы доказать свою финансовую состоятельность.

Часто используемым, но не вполне законным является предоставление фиктивной справки о доходах, которая получена с согласия или без согласия работодателя. Метод достаточно опасный, так как подделка и предоставление заведомо ложных документов является уголовно наказуемым преступлением.

Сведения о доходах в банке будут проверяться в обязательном порядке. Если информация всплывет наружу, то с большей долей вероятности в суд банк подавать не станет. А вот в кредит откажет точно, да еще и внесет информацию в кредитную историю, что негативно может сказаться на возможности впоследствии взять любой другой займ.

Альтернативный вариант

Предоставление справки от работодателя по форме банка. Здесь потребуется согласие работодателя на распространение этой информации, что не всегда возможно.

Еще одним «хитрым» способом получения одобрения ипотеки в банке является устройство на работу на срок необходимый для удовлетворения требований банков. Трудоустройство может быть реальным, так и номинальным, когда человек просто числится в какой-то организации. После одобрения кредита, можно увольняться, дальше трудоустройство никто проверять не будет.

Получить займ для приобретения квартиры без официальной справки о доходах возможно через оформление потребительского кредита. Большинство банков при оформлении потребительского кредита не требует подтверждения источников дохода, как правило, достаточно бывает информации, указанной клиентом в анкете как уровень дохода.

Доказать свою платежеспособность легальными способами можно

  • Предоставив копии документов о получении денежных средств,
  • Договоры гражданско-правового характера об оказании услуг (такие соглашения заключаются и при неофициальном трудоустройстве),
  • Акты выполненных работ,
  • Выписки о движении средств на банковском счете,
  • Договоры аренды, если источником дохода является сдача в аренду недвижимости или техники,
  • Справки о получении пособий, социальных выплат, налоговых вычетов,
  • Декларация о доходах, в случае работы в качестве фрилансера, брокера или индивидуального предпринимателя,
  • Информация о наличии ценных бумаг, которые дают постоянный пассивный доход.

То есть даже если у вас отсутствует официальное подтверждение источника дохода по справке 2НДФЛ, то при наличии реального ежемесячного дохода достаточного для погашения платежей по кредиту, на одобрение ипотеки можно рассчитывать.

Завышенные требования для неработающих

Ставки

ВАЖНО ипотечный платеж не должен превышать 40% от общего дохода.

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

  • наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
  • высокий первоначальный взнос,
  • возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
  • открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Дополнительным подтверждениями платежеспособности могут стать наличие заграничного паспорта с отметками о многочисленном пересечении границы России, договоры аренды недвижимости.

Первоначальный взнос

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки.

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

  1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
  2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее.

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода.

ВАЖНО к поручителям будут предъявляться те же самые требования, как и к заемщику.

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

ВАЖНО поручитель должен иметь возможность подтвердить свой доход официально. В противном случае, его привлечение вряд ли чем-то поможет ситуации.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

  • Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
  • Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
  • Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
  • Драгоценности, предметы искусства,
  • Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

ВАЖНО при оформлении в качестве залога недвижимости важно знать, что после этого ее нельзя будет сдавать в аренду, если при этом есть риски ее порчи и снижения стоимости. В таком случае даже ее ремонт придется согласовывать с банком.

Специальные программы для отдельных категорий лиц

Такие категории лиц как студенты и пенсионеры, которые не имеют официального трудоустройства, могут улучшить свои жилищные условия по специально программе. Такие программы предлагает Сбербанк. Программа «Ипотека для студентов» сейчас действует только в двух субъектах РФ в Краснодарском крае и в Ростовской области.

Важным критерием в оформлении ипотеки по данным программам является возможность привлечь платежеспособных поручителей. В первом случае ими выступают работающие родители, а во втором – совершеннолетние платежеспособные родственники, чаще всего дети пенсионеров.

Какие банки дают ипотеку без официального трудоустройства?

Условия банков различны для разных категорий граждан, при этом имеются и некоторые региональные особенности. Как правило, при высоком первоначальном взносе и возможности подтвердить наличие средств для уплаты платежей по ипотеке, отсутствие официального трудоустройства не вызовет сложностей.

Практика показывает, что ипотечный кредит гражданам, немеющим официального дохода, можно оформить в таких банках, как «Открытие», «Совкомбанк», «Ренсанс кредит», «Тинькофф банк», «Дельта кредит» и некоторых других. Ипотека оформляется, как правило, при условии наличия одного или нескольких из вышеперечисленных критерием – наличие залога, привлечения поручителей или высоком первоначальном взносе.

Современные условия дают возможность оформить ипотечный займ даже людям, которые не имеют возможности подтвердить свои доходы официально. Для них основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность. Дополнительно можно увеличить шансы на получение кредита за счет привлечения поручителей или предоставления залогового имущества. Вероятность получения ипотечного кредита становиться выше при наличии большой суммы для первоначального взноса.

 

Рейтинг
( Пока оценок нет )
adminM/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: