Довольно часто после смерти человека, вкупе с наследством, остаются долги или непогашенные кредиты. В этом случае существуют два основных варианта: либо погашение кредита (возмещение долга) возлагается на иного человека (людей), либо действие договора прекращается из-за невозможности его выполнить, то есть происходит прощение долга. Последнее случается редко, ведь банки не намерены терять свою прибыль, и будут бороться за нее при малейшей возможности.
Так кто же обязан возмещать кредитные обязательства умершего человека?
Содержание статьи:
На кого могут перейти обязанности по погашению кредита
В зависимости от конкретных условий договора, суммы займа и некоторых других моментов (например, материального обеспечения покойного), обязанности по возврату кредита могут перейти:
- к страховой компании;
- к наследникам;
- к созаемщикам или поручителям.
Если договор не был застрахован, а лица, на которых можно перенести ответственность, отсутствуют, то банк-кредитор вправе возместить убытки за счет имущества усопшего заемщика.
Если имелся залог, то погашение может произойти за счет продажи залога. Однако в последнем случае есть много нюансов, на которых мы остановимся ниже.
Погашение при наличии страховки
Если договор был застрахован, первым кандидатом для погашения долга становится страховая компания. К сожалению, страхование жизни при оформлении кредитного договора – явление в нашей стране достаточно редкое.
Обязать оформить страховку заемщика никто не вправе, а добровольно на это идут в редких случаях, учитывая ее дорогую стоимость.
Обязательно страховать автомобиль или квартиру, при оформлении ипотеки или автокредита, но это происходит лишь потому, что они являются залогом.
Но если страховка все же наличествует, то это первоочередной вариант возврата долга. Главное, чтобы смерть заемщика была признана страховым случаем, а это бывает не всегда.
На страховую выплату не стоит рассчитывать, если заемщик
:
- покончил самоубийством;
- погиб во время военных действий;
- умер в местах лишения свободы;
- скончался от травмы, занимаясь экстремальным видом спорта и т.д.
Кроме того, в договоре страхования обычно имеется формулировка «сокрытие хронической болезни». Например, у человека, умершего от инфаркта, вполне могут обнаружить скрытую хроническую болезнь сердца, У курильщика, скончавшегося от осложнения при гриппе – сокрытие легочного заболевания.
У человека, часто употребляющего алкоголь – скрытые проблемы с печенью и т.д. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы не платить.
Но если смерть должника все же признана страховым случаем, то страховая компания обязана оплатить банку сумму, соответствующую договору.
В некоторых случаях ее может не хватить, тогда недостающая часть ляжет на плечи наследников.
Переход платежных обязательств к наследникам
Погашение кредитных обязательств умершего за счет наследников – один из самых часто встречающихся вариантов.
Лицам, принимающим наследство, обязанность погашать долги наследодателя вменяется 1175 статьей ГК РФ.
Но сам процесс перевода долга на наследников часто становится достаточно трудоемким и длительным. На срок принятия наследства по закону отводится полгода, чтобы свои права успели заявить все возможные наследники.
Они получают свою долю (по закону или по завещанию), и могут начинать возвращать долг банку. Теоретически все просто, но на практике при выделении долей нередко рождаются судебные споры, способные затянуться на длительный срок.
Однако, банки не хотят долго ждать и часто предъявляют свои требования, едва узнав о смерти заемщика, иногда даже с помощью судебных органов.
Более того – если наследники не начинают сразу же делать платежи по кредиту, банк начисляет пени и штрафы. Но если оплату суммы кредита банковская организация вправе требовать, то проценты и штрафы – не всегда. В ГК РФ есть 333 статья об уменьшении суммы неустойки.
Банк и сам может уменьшить, либо вовсе аннулировать штрафы, заключив мировое соглашение, если наследники не отказываются гасить долг, а просто не знали о существовании данного кредита.
В случае, если аргументы наследников покажутся банкирам неубедительными, они вполне могут стать убедительными для суда.
Важные нюансы погашения долга
- Наследник несет ответственность лишь в пределах суммы полученного наследства. Если долг превышает этот размер, человек не обязан платить собственные средства, или продавать личное имущество. В данном случае, банку будет вынужден признать недостающую сумму безнадежным долгом.
- Если получивших наследство людей несколько, долг должен быть поделен между ними, согласно полученным долям.
- Если долг был обеспечен залогом (ипотека, автокредит и др.), то наследнику вместе с долгом достается и сам предмет залога. Банк может дать разрешение на его продажу, при условии, что полученные средства пойдут на возврат долга. Наследнику же достается часть, оставшаяся после продажи.
- Если долг частично покрывается страховкой, наследник выплачивает лишь недостающие средства.
- Если завещание составлено в пользу несовершеннолетних, то обязательства по выплате долга завещателя точно так же переходят и на них. Естественно, что оплачивать будут не дети, а их родители, либо опекуны.
- Если нет наследников и поручителей, то банк может обратиться с иском в суд, требуя продажи имущества умершего должника с торгов.
Когда наследство отсутствует, родственники умершего никаким образом не могут быть принуждены к оплате по кредитному обязательству.
Исключение составляют случаи, когда они являлись созаемщиками, либо поручителями. Тогда к ним все равно будут обращены требования по погашению долга.
Члены семьи умершего, пользовавшиеся его имуществом (например, зарегистрированные и живущие в его квартире) не обязательно могут быть и наследниками. Формально обязанности по оплате долгов на них не переходят.
Но, если на жилье было направлено взыскание банка, они могут подвергнуться выселению через суд. Однако, в таких ситуациях действуют правила Жилищного и Семейного кодексов, согласно которым не могут нарушаться права несовершеннолетних детей, или лиц, не имеющих другого жилья.
Погашение кредита поручителем
Труднее всех приходится поручителям, которые не являются ни наследниками, ни родственниками должника: они, в отличие, от последних, не получают ничего, кроме обязанности оплаты чужого долга.
В стандартном кредитном договоре этот пункт обычно прописан предельно ясно: поручитель принимает на себя обязанность выплатить долг в случае неуплаты его заемщиком, в случае смерти последнего, в случае перевода долга на другого человека и т.д.
То есть он полностью берет на себя ответственность по кредиту. Причем в полном объеме – от погашения основного долга до возможных пеней, штрафов и судебных издержек.
Обычно банки стараются сразу обратиться к самому быстрому и, не требующему дополнительных затрат, источнику: а им, как правило, оказывается именно поручитель или созаемщик.
Но участие созаемщика явление достаточно редкое, в основном свойственное лишь для ипотечного кредита.
Многие нюансы зависят от условий конкретного кредитного договора, но обычно ответственность поручителя наступает при следующих обстоятельствах:
- страховки либо нет, либо страховая компания отказалась ее выплачивать;
- страхового возмещения оказалось недостаточно для полного покрытия долга;
- наследства нет;
- от наследства отказались, но его не хватит, чтобы погасить долг;
- залогом договор не обеспечен;
- суммы, вырученной за залог, не хватает для покрытия долга.
Если условия кредита дают банку возможность выбора: воспользоваться продажей залога или предъявить требование поручителю, то он чаще всего воспользуется последним, более простым и быстрым вариантом.
Если банк обращается к поручителю сразу после смерти заемщика, не стоит торопиться гасить долг, особенно зная, что у усопшего есть и имущество, и наследники.
Если же поручитель все же сразу оплатил задолженность, он вправе впоследствии заявить претензию на часть имущества должника (в случае, если от наследства отказались), либо потребовать возмещения затрат от наследников (в случае, если оно было принято).
Если мирно договориться не получилось, можно действовать через суд. В судебной практике немало прецедентов решения дел в пользу поручителя.
