Причины отказа в кредите: скрытые причины, почему банки отказывают? Инструкция +Видео

Часто банки отказывают не только клиентами имеющим негативную кредитную историю, но и клиентам с хорошими благонадежными данными.

Часто банки вообще не объясняют причины своих отказов, оставляя клиентов в полном неведении.

Почему так происходит? Каковы скрытые причины отказов банка? Почему банки отказывают в выдаче кредитов? Какими критериями банк руководствуется при принятии решения?

Давайте попробуем ниже в этом разобраться.

Как выглядит процедура принятия банком решения о финансировании или не финансировании того или иного заемщика?

Банки

Процедура принятия решения приблизительно одинакова во всех банках, так небольших так и крупных типа Сбербанка, ВТБ 24, Россельхозбанка, Райфайзен банка.

Алгоритм проверки

До принятия решения о кредитовании клиента со стороны банка проводится всесторонняя проверка заемщика. Она включает в себя несколько направлений:

Оценка внешнего вида клиента

Насколько клиент опрятен в одежде, какая у него манера проводить переговоры и разговаривать. В случае неуверенных и алогичных проявлений поведения клиента, сотрудники банка могут сделать выводы о его неадекватном состоянии, действий под угрозами и давлением, что в дальнейшем приведет к отказу в выдаче кредита в данном случае и запрет на выдачу кредита в дальнейшем в ближайшие несколько месяцев.

Процедура скоринга

На этом этапе работает внутренняя программа банка, которая проверяет рейтинг заемщика на основе данных, которые он предоставил, заполнив анкету клиента. Обычно система скоринга учитывает возраст клиента, род его профессиональной деятельности, его социальное и материальное положение.

ВАЖНО система скоринга настраивается в зависимости от ситуации в банке. В случае если привлеченных средств недостаточно, либо наблюдается невыполнения подразделением плановых показателей, то система будет пропускать большее количество клиентов. В случае благоприятного состояния в банке, критерии будут ужесточаться, и получить кредит будет сложнее даже при наличии хорошей кредитной истории.

Оценка финансового состояния заемщика

На этом этапе происходит проверка работодателей, справок о доходах, дополнительных доходов, имущества в собственности. А также общие расходы, например наличие на попечении иждивенцев.

Анализ кредитной истории

Анализируется предыдущие активности по взятии и погашении кредитных обязательств, наличии просрочек, дополнительных открытых кредитов и кредитных карт.

Причины для отказа

Основные

• Возраст клиента. Это одно из ключевых требований для получения займа. Чаще всего он ограничивается периодом от 21 до 65 лет. При этом возраст от 21 года является рискованным в силу отсутствия постоянной работы у заемщика. Вторая группа риска это заемщики старше 65 лет.
• Наличие плохой кредитной истории. При этом под плохой историей часто понимают не столько наличие каких-либо просрочек и несвоевременно закрытых кредитов, а именно те «плохие» критерии, которые не соответствуют требованиям самого банка. Наличие множества незакрытых кредитных обязательств, а также просрочек по внесению ежемесячных платежей более 30 дней приведут к отказу в выдаче очередного кредита.
• Отсутствие кредитной истории. Этот факт не дает банку оценить в полной мере риски и степень финансовой ответственности заемщика.
• Некорректно предоставленные сведения в заявке на кредит, а также оформление кредита по поддельным документам.
• Крупная сумма займа. При выдаче кредита учитывается ежемесячная возможность вносить платежи по кредиту. Если сумма займа значительная, то и ежемесячный платеж тоже будет внушительный. В случае превышение ежемесячного платежа 40% дохода клиента, банк, скорее всего, откажет в таком займе.
• Отсутствие постоянного дохода. При этом учитывается стаж работы на одном месте, статус работодателя, наличии официальной заработной платы и другие показатели надежности.
• Имеющиеся долговые обязательства. Наличие имеющихся незакрытых кредитов вызывает подозрение о том, что клиент не сможет выполнять свои обязательства и в этот раз. Даже наличие кредитной карты, которая не активна на данный момент, может увеличить закредитованность клиента, так как к этим денежным средствам можно прибегнуть в любой момент времени. Негативно так же могут сказаться на факте выдачи кредита наличие долгов по коммунальным услугам, алиментам и штрафам.
• Работа на ИП, так как чаще всего заработная плата там не будет официально подтверждена, а стабильность такой компании достаточно трудно оценить.
• Наличие судимости.
• Отсутствие возможности предоставления залога либо поручительства.
• Трудоустройство.

Отсутствие официальной работы является прямым основанием в отказе кредитования, так как нет никаких гарантий того, что заемщик будет выплачивать кредиты.

Скрытые

Помимо явных причин отказа в кредитовании, перечисленных выше, существуют и скрытые причины:

• Неопрятный внешний вид, который явно говорит о социальном положении клиента,
• Плохая кредитная история родственников заемщика.
• Нелогичная сумма запроса. Например, клиент при высоком доходе запрашивает кредит на небольшую сумму, либо наоборот.
• Отсутствие стационарного телефона дома и на работе, а так же оформление мобильного номера на другого человека.
• Сомнительная цель кредитования. При потребительском кредитовании нет обязательного условия обозначения цели, на которую заимствуются средства, но большинство банков утоняют этот момент при проведении беседы с заемщиком. Для того чтобы избежать отказа по этому пункту лучше заранее продумать логичную цель использования заемных средств. Например, заменить цель взятия кредита для открытия бизнеса (что само по себе рискованное мероприятии) на ремонт.
• Наличие серьезных заболеваний, либо рискованной работы, которые могут с высокой вероятностью привезти к потере трудоспособности.
• Отсутствие страховки. Банк не может обязать страховку, но, скорее всего, ее будут настоятельно рекомендовать, как единственную возможность получить одобрение кредитного комитета.
• Финансовое благополучие клиента. Как ни странно это тоже может стать фактором отказа, так как риск досрочной выплаты кредита увеличивается, при этом банк потеряет значительную часть своей прибыли.
• Отсутствие стабильности в доходах, либо отсутствие возможности его официального подтверждения, в эту же группу можно отнести небольшой стаж работы на последнем месте.
• Для мужчин фактором отказа может стать семейное положение «не в браке», а также отсутствие военного билета либо приписного удостоверения.
• «Черный список банков». В этот список могут попасть клиенты, которые постоянно жалуются, скандалят, отстаивают свои излишне принципиальную позицию, постоянно задерживают выплаты по займам, а также клиенты, соответствующие внутренним критериям банка, которые не подлежат разглашению, но характеризуются высокими рисками невозвратов и возникновения других сложностей.

Как исправить кредитную историю?

Наличие положительной кредитной истории является одним из основных условий для выдачи кредита. Что делать, если у вас по прошлым кредитам были просрочки? Как исправить кредитную историю? Кредитную историю исправить невозможно.

Ее возможно только улучшить и увеличить шансы на выдачу последующих крупных кредитов, а также в этот раз:

• Использованием краткосрочных займов на небольшие суммы, такие кредиты выдаются проще, а идеальная платежная дисциплина по ним даст возможность повысить кредитный рейтинг.
• Подавать заявки сразу в несколько банков.
• Использовать займы в микрофинансовых организациях.
• Отказаться от кредитования на 15 лет, это то время, которое храниться кредитная история, по его истечению она удаляется.

Факторы, которые влияют на принятие положительного решения о выдаче кредита

Помимо стоп-факторов в банках существуют факторы, которые способствуют одобрению кредита для заемщика:

• Наличие положительной кредитной истории.
• Постоянная регистрация на одном месте жительства более 5 лет.
• Проживание в престижных районах города.
• Наличие престижных видов профессий (нефтяник, госслужащий и т.д.).
• Возраст от 30 до 50 лет.
• Наличие детей и нахождение в браке для женщин.
• Высокий официальный доход, который имеется возможность подтвердить документально.

Теперь вы знаете основные причины отказов в банках. Следующий раз, перед тем как подать заявку на одобрение кредита, проверьте себя на наличие или отсутствие выше перечисленных признаков, по возможности минимизируйте их до похода в банк. Это значительно повысит ваши шансы на успех.