Плюсы и минусы банкротства для физических лиц: Комментарии и Видео экспертов темы

Плюсы и минусы той или иной процедуры вещи весьма субъективные. Один и тот же факт может быть для кого-то плюсом, а для кого-то минусом. Это же утверждение характерно и для процедуры банкротства физических лиц, для одного человека ее последствия будут плюсом, а для другого – минусом.

Тем не менее, в статье мы попытались собрать всю информацию о плюсах и минусах такой процедуры как банкротство физического лица, тем более, что процедура относительно новая для России и ее последствия для каждого гражданина сложно трактовать однозначно.

Дочитав статью до конца, у вас будет полное представление обо всех последствиях банкротства для физического лица, и тогда вы уже сможете принимать взвешенное решение о том, стоит ли все проверить на себе, или лучше поискать другие варианты решения проблемы.

Общие сведения

На основании ФЗ – 127 «О банкротстве» претендовать на статус банкрота может далеко не каждый гражданин, который имеет долговые обязательства.

Для признания себя банкротом необходимо соответствовать следующим критериями:

• Иметь долговые обязательства более полумиллиона рублей,
• Документально подтвердить отсутствие взносов по имеющимся кредитам сроком более трех месяцев,
• Документальные доказательства попыток разрешить вопрос с выплатой долга по средствам переговоров с кредиторами или попыток реструктуризации.

Из установленных законом требований к статусу банкрота понятно, что наличие расходов по кредитным обязательствам, превышающим доходы не может выступать условием для признания банкротства.

В обыденном понимании под банкротством чаще всего понимают две крайности:

• Какую-то позорную юридическую процедуру,
• Возможность списания всех долговых обязательств.

На самом деле, ни то, ни другое не является верным понимание данной процедуры. Даже при наличии условий для признания банкротства физического лица наедятся на то, что ваши долги будут списаны не правомерно. Платить по своим долгам все равно придется.

В ходе процедуры банкротства возможно решить вопрос со своими долговыми обязательствами двумя способами:

• Через реструктуризацию долга,
• Через реализацию имущества.

Давайте более детально рассмотрим каждый из путей.

Реструктуризация долга при банкротстве

Суть реструктуризации долговых обязательств – предоставление возможности рассчитаться с накопившимся долгом на достаточно выгодных условиях (средняя переплата – 7% в год) в установленный срок, как правило, это три года.

Для разрешения вопроса закрытия долговых обязательств через реструктуризацию требуется соответствовать ряду требований:

• Наличие стабильного официального дохода, который позволяет покрыть вернутся к установленному графику платежей в срок до 3 лет,
• Уровень дохода должен покрывать и основные расходы на жизнь, то есть после уплаты долговых обязательств должны оставаться средства в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи, включая несовершеннолетних детей.

В результате процедуры реструктуризации можно добиться возвращения долга в график платежей или же его полное погашение.

Особенностью данной процедуры является то, что ее можно проводить не чаще одного раза в 8 лет.

В случае если гражданину удается выплатить свои долговые обязательства или вернуться к приемлемому графику платежей в процессе реструктуризации, то он не будет признан банкротом, а, следовательно, его не коснутся все имеющиеся ограничения для этого статуса.

Реализация имущества при банкротстве

Реализация имущества это единственный вариант полного погашения долга. Но списать долг возможно только после реализации имущества, которое не относится к предметам первой необходимости, и по стоимости соответствует размеру долговых обязательств. Не может быть реализовано в счет уплаты долга – единственная жилая недвижимость, предметы домашнего обихода, личные вещи.

Реализация имущества происходит в том случае, если официального дохода недостаточно для запуска процедуры реструктуризации.

Особенностью это вариант разрешения вопроса банкротства физического лица является то, что долги будут списаны даже в случае, если у гражданина вообще не будет дохода и имущества для реализации.

В результате реализации имущества должник будет полностью освобожден от долгового бремени. Но есть ряд случаев, когда не происходит освобождение от долговых обязательств.

Долговые обязательства могут быть не списаны с должника в случае наличия в его жизни ниже перечисленных обстоятельств:

• Наличие работы и постоянного дохода, способного покрывать часть финансовых обязательств и содержать семью.
• Подача заведомо ложных сведений и документов при оформлении кредита (справки о доходах, налоговые декларации), недобросовестное оформление дополнительных кредитов в срок за несколько месяцев до инициирования процедуры банкротства и отсутствие каких-либо взносов в счет их погашения.
• Привлечение к уголовной ответственности за мошенничество, незаконное оформление займов, уклонение от уплаты налогов и кредитных платежей.
• Сокрытие информации от суда или финансового управляющего, препятствие в исполнении требований закона.

Объявить себя банкротом возможно не чаще чем один раз в 5 лет.

Кроме того, важно понимать, что в результате процедуры банкротства не подлежат списанию следующие типы долговых обязательств:

• Алименты,
• Возмещения вреда здоровью и жизни другого человека,
• Выплата заработной платы для ИП,
• Долги, образовавшиеся как следствие совершенного преступления,
• Долги, которые образовались по субсидиарной ответственности,
• Возмещение имущественного ущерба по вине должника,
• Административные и уголовные штрафы.

Списание долгов распространяется на следующие виды долговых обязательств:

• По банковским кредитам,
• По займам в МФО, у физических или юридических лиц,
• По налоговым сборам,
• По договорам подряда, поставки и так далее.

Таким образом, оба варианта банкротства физлица являются выгодными. Но, как показывает практика, достаточного уровня официального дохода заемщики с долговыми обязательствами не имеют, поэтому реструктуризация применяется крайне редко.

Мифы о банкротстве

С момента выхода в свет федерального закона 127 «О финансовой несостоятельности» вокруг самого понятия банкротства  собралось достаточное количество мифов. Попробуем в них разобраться более детально.

• Миф 1: Объявление банкротом сделает человека нищим.

Банкротом гражданин признается только в случае не возможности провести реструктуризацию долга. Даже в случае банкротства гражданин сохраняет право на единственное жилье, предметы первой необходимости, в том числе одежду, предметы быта и бытовую технику первой необходимости.

• Миф 2: Банкротом может быть признан человек только при наличии долгов по банковским кредитам.

На самом деле ФЗ «О банкротстве» под кредиторами понимает, в том числе другие финансовые учреждения, уполномоченные органы и юридические лица, которые передали свои денежные средства заемщику, при наличии соответствующих документов о передачи денег в долг.

• Миф 3: К выплате долгов заемщика могут быть привлечены его родственники.

Единственно возможным вариантом привлечения родственников к оплате долгов должника может быть наличие у них солидарной ответственности по кредитному договору, например, они выступают созаемщиками или поручителями.

• Миф 4: По долгам необходимо будет рассчитываться весь остаток жизни.

План реструктуризации долга составляется на срок, который не может превышать трех лет, но при необходимости может быть продлен еще на аналогичный срок. Таким образом, получается, что максимальный срок расчета с долговыми обязательствами – шесть лет.

Плюсы и минусы банкротства

К плюсам процедуры банкротства можно отнести:

• Приостановку роста долга, так как с момента запуска процедуры банкротства перестают начисляться штрафные санкции и пени,
• Прекращение взаимодействия с коллекторами и кредиторами на законных основаниях,
• Снятие всех ограничений после завершения исполнительного производства, включая запреты на выезд за границу,
• В случае успешного завершения процедуры банкротства долговые обязательства снимаются раз и навсегда.

К минусам процедуры банкротства можно отнести:

• Дополнительные расходы на проведение процедуры банкротства – оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы, оплата адвокатов – все эти расходы будут лежать на физическом лице, которое планирует объявить себя банкротом, к таким расходам можно отнести оплату государственной пошлины в размере 300 рублей, оплату услуг финансового управляющего в размере порядка 25 000 рублей + некоторый процент от реализованного имущества либо от стоимости удовлетворенных требований в процессе реструктуризации, несколько тысяч на получение аккредитации для управляющего на площадке по электронным торгам (до 23 000 в год), порядка  10 000 – 12 000 рублей на обязательную публикацию сведений о банкротстве и несколько сотен, а то и тысяч рублей на сопутствующие расходы,
• Заморозка всех банковских счетов, финансовые средства которых пойдут на погашение долговых обязательств, заморожены будут даже совместные супружеские счета, из которых в последствие будут выделены доли каждого,
• Риски оспаривания сделок с недвижимостью, которые были проведены за последние три года,
• Проведение продажи имущества с торгов для покрытия долга. Реализации подлежат – жилая недвижимость, кроме единственного жилья (исключение составляет ипотечная недвижимость, которая может быть реализована даже в случае, если это единственное жилье), транспортные средства (кроме специального транспорта для инвалидов), дорогостоящее имущество (бытовая техника, украшения, предметы искусства и так далее),
• В период проведения процедуры банкротства ограничивается доступ к банковским услугам, в том числе кредитам и операциям по вкладам,
• Все финансовые средства должника поступают в распоряжение конкурсного управляющего. Размер суммы на ежемесячные потребности семьи устанавливается судом,
• Риски уголовного наказания за запуск процедуры фиктивного банкротства, уголовная ответственность с заключением на срок до 6 лет может наступить за факт или попытку передачи прав собственности на имущество, подлежащее реализации.

Отдельно стоит проговорить последствия процедуры банкротства физического лица:

• Невозможность занимать руководящие должности и входить в совет директор компаний в последующие 5 лет,
• Наличие факта банкротства требуется сообщать при оформлении новых займов в ближайшие 5 лет, что фактически закрывает возможность получения кредитов,
• Невозможность возглавить МФО или негосударственный пенсионный фонд в ближайшие 5 лет,
• Ограничение на занятие должности управляющего банка в ближайшие 10 лет.

Сложности при проведении процедуры банкротства могут возникнуть тех категорий граждан, которые:

• Проводили сделки по продаже, дарению недвижимости или имущества близким родственникам в предшествующие банкротству три года,
• Проводили в течение года какие-либо сделки с ценой значительно ниже рыночной,
• Не вносили ни единого ежемесячного платежа по кредитам, взятым в последнее время,
• Предоставляли при оформлении кредита поддельные документы.

Для кого банкротство может стать хорошим вариантом разрешения ситуации с неподъемными долгами:

• Для лиц, чьи долги больше, чем стоимость всего имеющегося в распоряжении имущества. В этой ситуации все, что не будет погашено после реализации имущества, будет аннулировано.
• При наличии единственного имущества в виде квартиры для постоянного проживания, при условии, что он прописан в этой же квартире.

Как показывает судебная практика, в большинстве случаев долги при банкротстве списываются. Именно списание долга завершились на сегодняшний день более 10000 дел по признанию банкротами физических лиц. В случаях установления факта мошенничества или недобросовестности должника на списание долга рассчитывать не приходится.