Отсрочка по ипотеке: в каких случаях возможно получить? Алгоритм действий +Видео

Ипотека это достаточно серьезный шаг, который предполагает планирование своего личного бюджета на несколько лет вперед. Взнос по ипотечному кредиту достаточно весома сумма для любого бюджета. Каждый заемщик опасается наступления в своей жизни таких обстоятельств, которые не позволят ему полностью выполнять финансовые обязательства перед банком.

А от подобных обстоятельств на десятки лет вперед никто себя застраховать не может. Спасительным вариантом в подобных обстоятельствах может стать отсрочка по ипотечному платежу. Что это такое? Кто может рассчитывать на получение отсрочки?

Какие условия и обстоятельства дают право на получение отсрочки? Как ее можно получить? Что для этого нужно? С этими и другим вопросами и разберемся в этой статье.

Что такое отсрочка по ипотеке?

При заключении ипотечного договора и банк и заемщик заинтересованы в исполнении взятых на себя обязательств. Просрочка платежей может привести к ухудшению условий дальнейшего кредитования, наложению штрафов, а то и вовсе к изъятию недвижимости. Если задержи выплаты по кредиту незначительные и не носят систематического характера, банк, вероятнее всего, не станет предпринимать никаких серьезных мер и санкций. Но при злостных просрочках и задержках банк имеет полное право расторгнуть договор с изъятием предмета залога и его реализацией на торгах в счет погашения образовавшегося долга.

Среди наиболее распространенных причин возникновения просрочек выделяют:

• Увольнение с работы,
• Снижение уровня дохода,
• Временная или постоянная потеря трудоспособности в результате серьезных заболеваний, несчастных случаев или других факторов,
• Выход в декрет с необходимостью постоянного ухода за ребенком,
• Запланированная или вынужденная смена работы,
• Семейные обстоятельства, например, развод или переезд, необходимость ухода за родственниками, потеря кормильца,
• Изменения курса валют или экономической ситуации в стране.

В зависимости от размера долга и характера сложившейся ситуации проблема может быть решена несколькими способами:

• Изменение условий договора, например, увеличение срока ипотеки, что позволит снизить месячную нагрузку на бюджет,
• Списание части долга (наименее вероятный вариант, так как банк не любит терять свою прибыль),
• Предоставление отсрочки по платежам в виде кредитных каникул на определенный срок, или разрешение уплачивать только процент по платежу,
• Рефинансирование кредита, то есть получение нового займа для погашения долга по текущему,
• Аннулирование ранее наложенных штрафов (на практике встречается крайне редко).

Большинство финансовых организаций в подобных случаях предлагает только два варианта решения возникшей ситуации:

• Предоставление варианта льготных платежей на определенный срок, то есть клиент может выплачивать только проценты по договору на ограниченный срок, либо проводит коррекцию графика платежей на выбранный срок, уменьшая сумму платежа в несколько раз на срок в несколько месяцев с последующей компенсаций в других платежах,
• Предоставление отсрочки или кредитных каникул на срок не более года, чаще всего этот срок составляет несколько месяцев.

Рассчитывать на отсрочку возможно только при наличии весомых для этого оснований, которые могут быть подтверждены документально:

• Рождение ребенка (свидетельство о рождении),
• Болезнь (справка из медицинского учреждения или выписка из медицинской карты),
• Увольнение (копия приказа об увольнении или трудовой книжки),
• Развод (свидетельство о расторжении брака),
• Снижение дохода на сумму более 30% (справка о доходах),
• Изменение места работы (официальное письмо о трудоустройстве от нового работодателя с гарантией приема на работу в определенный срок).

Это не полный перечень ситуаций, в которых можно рассчитывать на отсрочку платежей. Любая ситуация может стать поводом для получения отсрочки, если удастся банку доказать, что это временные финансовые трудности, которые в ближайшее время будут устранены.

В идеале о возможности получения отсрочки по ипотечному кредиту стоит задуматься при выборе банка для оформления кредита, изучении условий кредитования и подписании договора ипотеки. Но на это не всегда обращают внимание заемщики, которые чаще всего выбирают банк и программу кредитования, исходя из финансовой выгоды. Хорошо, если данный пункт будет вынесен в текст договора кредитования.

Какие банки дают отсрочку по ипотеке?

В большинстве банков такая услуга предусмотрена. Так Сбербанк, Уралсиб банк, ДельтаКредит и другие банки предоставляют отсрочки по платежам, как на вторичное жилье, так и на новостройки, в том числе и на этапе строительства.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Кто может рассчитывать на отсрочку по ипотеке?

Для получения отсрочки необходимо соответствовать требованиям банка:

• Договор кредитования должен быть заключен менее года назад (в Сбербанке не менее полугода),
• Сумма долга по кредиту должна быть более полумиллиона рублей,
• Заявление на получение отсрочки должно быть подано не позднее трех месяцев до завершения срока кредитования,
• Заемщик должен иметь хорошую кредитную историю и репутацию дисциплинированного клиента,
• Наличие объективной трудной жизненной ситуации, которая снижает его платежеспособность,
• Идеальная платежная дисциплина по взятому кредиту.

ВАЖНО Предоставление отсрочки или других льготных условий по выплате кредита не является обязанностью банка, это его добровольное решение. Банк может пойти навстречу, а может и отказать.

Особенности получения рассрочки в некоторых банках в зависимости от жизненной ситуации.

Декрет и рождение ребенка

При рождении ребенка отсрочку могут себе позволить предоставить своим клиентам только крупные банки. В Сбербанке и ВТБ24 в этой ситуации предусмотрено снижение суммы платежа до процентов по кредиту. Такая льгота предоставляется не более, чем на три года. Чаще всего ее предоставляют на более короткий срок, не превышающий 12- 18 месяцев. На отсрочку в три года может рассчитывать только мать-одиночка. Кроме того, Сбербанк предоставляет отсрочку до 5 лет на выплату основного долга  при рождении второго и последующих детей.

Форс-мажорные обстоятельства

К этой категории могут относиться ситуации потери работы, утраты трудоспособности, потери кормильца и так далее. При наличии заключенного договора страхования все расходы может покрыть действие страховки. В случае, если страховка не была оформлена, в зависимости от ситуации банк может предоставить каникулы на срок до 6 месяцев.

Экономическая ситуация в стране и в мире

При резком скачке курса валют банки могут предложить два варианта:

• Переоформление валютной ипотеки в рублевую на основе среднего курса валюты,
• Предоставление отсрочки на определенный период.

ВАЖНО не всем клиентам в ситуации сложных жизненных обстоятельств банки идут на встречу. Если клиент получает доход выше среднего по региону, у него имеется в собственности другая недвижимости, сбережения или имущество, то вероятнее всего в льготных условиях ему будет отказано.

Как оформит отсрочку по ипотеке?

Пошаговый алгоритм получения отсрочки платежей при возникновении сложных финансовых ситуаций в жизни клиента:

1. Уведомить банк о возникновении сложностей с оплатой кредита. Для этого лучше подходит личный визит в банк и обсуждение всех деталей ситуации. В личной беседе можно подробно обсудить варианты выхода, условия реструктуризации, оформления кредитных каникул и другие варианты. Удобный для всех вариант решения проблемы обязательно найдется.
2. Подать заявление о предоставлении отсрочки. Наличие такого заявления является обязательным, даже если вам устно удалось договориться о приемлемом варианте. В заявлении должны быть указаны весомые причины для предоставления отсрочки и приложены документы, которые подтверждают наличие сложных жизненных обстоятельств. Если заемщик не может физически это сделать самостоятельно, то допускается подача заявления по нотариальной доверенности.
3. Ожидание решения банка. Как показывает практика, банки в этом случае идут навстречу клиентам, но более лояльными здесь выступают крупные банки федерального масштаба. Решение по каждому заявлению принимается отдельно на заседании кредитного комитета.
4. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору. В случае положительного решения подписывается документ, в котором фиксируются все достигнутые договоренности между банком и клиентом, а так же новые условия кредитования, если они были изменены (срок кредита, график платежей, предоставление каникул, возможность оплаты только процентов на определенный срок и так далее).
5. После завершения срока действия дополнительного соглашения, возможны три варианта развития событий:
   • Восстановление первоначального графика платежей и увеличение общего срока действия договора,
   • Увеличение ежемесячного платежа с сохранением срока договора,
   • Постепенное увеличение ежемесячного платежа с увеличением срока договора.

Отсрочка по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк, как один из крупнейших банков России, предлагает для своих клиентов следующие варианты решения вопросов с отсрочкой по кредиту:

• Снижение процентной ставки (до 1.5 %),
• Списание части долга,
• Рефинансирование кредита,
• Рассрочка платежа по кредиту на определенное время,
• Увеличение срока договора до 35 лет,
• Кредитные каникулы.

Вариант решения остается на усмотрение банка. Чаще всего предоставляется отсрочка по выплате платежей на определенное время. Условия отсрочки обсуждаются в индивидуальном порядке либо отсрочка уплаты процентов, либо отсрочка уплаты основного долга. Возможность получения отсрочки обычно прописывается в тексте договора.

Итоги

При возникновении сложностей с выплатой ипотечного кредита возможность договориться с банком о предоставлении отсрочки выплаты ежемесячных платежей сохраняется, прежде всего, для клиентов, попавших в объективно сложные жизненные обстоятельства, имеющих благоприятную финансовую репутацию в банке по выплате данного кредита, при наличии документов, подтверждающих сложные финансовые условия.