Страховка по кредиту большинством заемщиков воспринимается как навязанная услуга. При этом банки активно продолжают продвигать страховые продукты, как свои так их компаний – партнеров. Если раньше это было повсеместно, то сейчас чаще всего страховки предлагают юридически неграмотным клиентам, которые страхование считают обязательным условием кредитования.
Для таких заемщиков есть лишь один выбор брать весь пакет услуг, либо отказаться от займа. Но страхование жизни не является обязательным условием для получения кредита. Поэтому каждому гражданину, задумывающемуся о получении кредита, важно знать, как оформить отказ от страховки после получения кредита либо до его оформления.
Страховка давно стала неотъемлемой часть договора кредитования. Банки предлагают ее как дополнительную услугу. Но страховка нужна далеко не всем клиентам, не все знают, что от нее можно отказаться.
По закону существует период охлаждения, в течение которого клиент может обратиться в банк с просьбой об отмене и возврату полной суммы страховой премии.
Содержание статьи:
Страхование рисков в банках
Актуальность
Банковская система тоже не стоит на месте и продолжает развиваться. Появился важный фактор, который большинство клиентов воспринимает как положительный момент при выборе условий кредитования с оформлением страховки. Банки готовят предложения по кредиту для своих клиентов таким образом, что продукт с включенной страховкой становиться поводом для снижения ставки по кредиту, либо влияет на какие- либо другие условия (сумму, продолжительность или размер ежемесячного платежа).
При рассмотрении такого продукта важно просчитать общую сумму займа с учетом страховки, процентов и срока кредита, чаще всего она все-таки становиться значительно больше, чем сумма кредита без страховки, но с большим процентом. Это всего лишь маркетинговый ход финансовой системы, который в большинстве случаев работает.
Далее мы разберемся, можно ли отказаться от навязанного дополнительного страхования, если да, то как это сделать.
Законодательная база
Закон ЦБ РФ от 20.11 2015
Взаимоотношения клиента и банка регулируются кредитным договором, который в свою очередь опирается на нормы закона. Закон ЦБ РФ от 20.11 2015 года обзывает страховые компании предусмотреть возможность отказа клиента от уже оформленного добровольного страхования в течение 5 дней после подписания договора, эти условия распространяются и на страхование кредитов. На основании этого документа клиенты имеют возможность прекратить действие договора страхования в течение 5 дней с момента его заключения, если не наступил страховой случай. Срок охлаждения не привязан к оплате страховки, он начинается с даты подписания договора.
ВАЖНО при расчете так называемого времени охлаждения берется с 2023 года 14 рабочих дней.
Согласно данном закону компания-страховщик обязана выплатить по заявлению клиента полную стоимость страховки, за исключением времени фактического страхования. То есть, если клиент подал заявление на возврат страховки на 4 день действия договора, то ему выплатят сумму страховки за минусом страховки за 4 дня.
Статья 935 Гражданского кодекса РФ
Сфера страхования регулируется статье 935 Гражданского кодекса РФ. В ней указано, что страхование жизни и здоровья относятся к добровольному виду страхования. В статье 16 данного закона говориться о том, что продавцы товаров или услуг не имеют прав связывать получение одного продукта или услуги с приобретением другой. В данном случае при получении кредита добровольное страхование не должно выступать обязательным условием
Закон о защите прав потребителей
В законе «О защите прав потребителей» так же есть пункт, который защищает права заемщиков.
Относительно недавно в случае подписания заявления на страховку при оформлении кредита, означало, что клиент согласен с условиями входа в сделку, и такое решение не имело обратного хода. Так как заявление подписано клиентом собственноручно, то все остальные действия оказывались просто бессмысленными. Такая ситуация могла разрешиться только через обращение в судебные инстанции, и только в случае, если удастся доказать, что услуга была действительно навязана.
Лишь отдельные финансовые компании предоставляли возможность оформить отказ от услуги страхования в течение пары дней и вернуть заемщику деньги за страховку. Все изменилось с 1 июня 2016 года, когда ЦБ РФ объявил, что граждане имеют возможность после оформления кредита вернуть деньги за оформление страховки. Для этого ввели 5-дневный период охлаждения. С 01 января 2018 года этот срок увеличен до 14 календарных дней. Это время дается человеку обдумать свои действия и обратиться в страховую компанию. Все страховые компании обязали возвращать деньги за страховку при обращении граждан.
Срок на возврат денежных средств был определен в 10 дней. Этот же закон ЦБ РФ позволяет оспорить другие навязанные услуги и вернуть свои деньги. Понятно, что такая ситуация не выгодна банковской системе, так как значительно увеличивает их риски и уменьшает общую прибыль. Банки на введение данного закона отреагировали увеличением процентных ставок по кредитам, либо вводом в договор пункта о возможности их изменения, при изменении условий со стороны клиента (например, при отказе от страховки или других дополнительных услуг, которые были оформлены при подписании договора кредитования).
Часто это приносило положительный для банка результат, и возврат страховок не производился. Таким образом, вернуть уплаченные деньги за страховку вполне реально, иногда при этом придется несколько побороться с финансовой системой.
Какие виды страховок можно возвратить?
Страхование делится на добровольное и обязательное.
Обязательное страхование
Характерно для ряда кредитов, чаще всего связанного с залоговым имуществом
- Страхование недвижимости при ипотеке,
- КАСКО при автокредитовании,
Все остальные виды страхования
Относятся к добровольному:
- Страхование жизни клиента,
- Титульное страхование,
- Полис на случай увольнения на работе,
- Страхование защиты от финансовых рисков,
- Страховка имущества клиента.
Навязывание добровольных страховок встречается чаще всего при оформлении потребительских, ипотечных и автокредитов. Все страховки навязываются банком с целью минимизировать свои риски в случае не возврата кредита или наступления того или иного случая. Так что это инструмент выгоден не только банку, но и заемщику, который может себя подстраховать от возникновения непредвиденных ситуаций.
ВАЖНО Страхование это законная услуга при оформлении кредита в любом случае. Но если она не является обязательной, то клиент имеет право от нее отказаться.
Как оформить отказ от страховки?
Суть процесса
Об этом стоит еще позаботиться на этапе подписания самого договора кредитования, так как отказаться от страховки возможно, если она была вам навязана сотрудниками банка, а этот факт еще нужно будет доказать. Так, например, наличие в договора пункта о том, что клиент «оформляет договор страхования добровольно» и подпись клиента под договором, сводят все старания вернуть страховку к минимум. Поэтому обезопасить себя следует заранее, внимательно читая договор кредитования и по возможности записывая разговоры с сотрудниками банка.
Оформить отказ от страховки возможно в судебном порядке. Но исход не предсказуем: вы можете, как выиграть дело, так и проиграть. Все зависит от условий договора кредитования, конкретного банка и вашей юридической подкованности в этих вопросах.
Простой способ узнать о возможности отказа от страховки – это обращение в банк с этим вопросом. Ряд банков идут навстречу своим клиентам и отменяют страховку. Чаще всего такая возможность присутствует при оформлении простого потребительского кредита. Для оформления отказа от страховки в банк следует предоставить следующий пакет документов
- Заявление об отказе от страховки (образец можно скачать ниже)
- Копию договора кредитования и страхования,
- Документ, который подтверждает уплату страховой премии,
- Копию документа, удостоверяющего личность заемщика.
Документы можно передать в отделение банка лично, либо отправить по почте заказным письмом с описью и уведомлением. Выгоднее подать документы лично, так будет зафиксирован более ранний срок отказа от страховки, в случае отправки по почте датой приема документа будет считаться дата получения письма, а это означает, что ваша страховка будет продолжать действовать неделю, а то и больше.
ВАЖНО Возрат страховки возможен при заключении договора между физическим лицом и страховой компании без особых сложностей на основании принятого закона.
Но закон не действует на коллективные договоры. По коллективным договорам понимается единый договор на кредитование и дополнительные услуги, когда сам банк и выступает страхователем либо выбирает страховую компанию для всего своего портфеля заемщиков. В таких ситуациях вернуть деньги за страховку практически не возможно. Некоторые исключения в этой ситуации существуют, например Сбербанк предоставляет свои заемщикам отказаться от страховки, как при индивидуальном страховании, так и при коллективном в течение 14 дней с момента заключения договора. Да и судебная практика все чаще и чаще показывает удачные примеры возврата страховки даже в случае присоединения заемщика к коллективным договорам.
Как написать заявление об отказе от страховки?
Образец заявления об отказе от страховки можно получить в страховой компании или составить самостоятельно.
В заявлении в обязательном порядке указываются
- Персональные данные заемщика (ФИО, серия и номер паспорта, адрес по месту регистрации),
- Информация о договоре (дата и место составления, номер договора),
- Причина расторжения соглашения, причина может быть указана любая, в том числе и просто ссылка на закон, который позволяет вам это сделать,
- Дата составления заявления, подпись заявителя и ее расшифровка.
Образец заявления об отказе от страховки можно скачать здесь
Способы отказа от страхового полиса
Существует несколько основных способов отказаться от навязанной страховки
- Обращение в банк. Оформить отказ от страховки возможно после 6 месяцев идеальной платежной дисциплины по ежемесячным платежам.
- Обращение в суд.
Возврат страховки через банк
Для оформления отказа от страховки после полугода оплаты кредита возможно оформить следующим образом
-
- Обратиться в отдел кредитования банка с письменной просьбой о расторжении договора страхования,
- Дождаться официального ответа банка, многие банки при положительной платежной дисциплине и отсутствия наступления страховых случаев идут навстречу своим клиентам,
- В случае положительного решения банк пересматривает условия договора, проценты по кредиту будут увеличены, для покрытия рисков банка. Это может быть осуществлено только в случае наличие в договоре кредитования пункта о возможности перерасчета. Если такой возможности нет, то просьбу клиента банк, скорее всего, оставит без внимания.
Возврат страховки через суд
Если банк не идет навстречу клиенту, то у него остается право обратиться в суд. Для обращения в суд необходимо основательно подготовиться: найти хорошего юриста либо самом изучить юридическую базу и судебную практику по аналогичным делам, подготовить пакет документов в суд, составить исковое заявление.
Для подачи искового заявления необходимы следующие документы
- Кредитный договор
- Полис страхования,
- Письменный отказ банка в удовлетворении просьбы об отмене страховки,
- Доказательства факта навязывания страховки (для этого лучше все разговоры с представителями банка записывать на диктофон)
Если удастся собрать хорошую доказательную базу навязывания страховки, то шансы на положительное решение суда достаточно высоки.
Возврат средств на страховку
По новому закону, как уже говорилось, отказ от страховки в период до 5 дней гарантирует возврат денежных средств за нее уплаченных. Но банк может возвратить денежные средства клиенту по страховке и в случае отсутствия периода охлаждения полностью либо частично. Это зависит от времени начала действия страхового полиса. Не все страховки начинают действовать сразу после подписания договора.
Если страховка еще не вступила в действие, то сумма средств на ее приобретение должна быть возвращена полностью, в другом случае из общей суммы вычитается сумма за время действия страховки. Это вполне законно, так как услуга все-таки была предоставлена частично.
Если период охлаждения уже истек, то не стоит спешить с обращением в суд. Можно попробовать решить вопрос мирным путем, и обратиться в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг. Многие крупные банки, такие как ВТБ 24, Хоум Кредит банк, Сбербанк, клиентоориентированы и идут навстречу в этом вопросе.
Можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт?
Полис страхования выдается на время действия кредита, поэтому в случае его досрочного погашения клиент имеет право возвратить часть уплаченных средств, пропорционально времени, на протяжении которого клиент пользовался кредитом. Например, если клиент брал кредит на год, при этом за страховку заплатил 40 000 рублей, при погашении кредита через 6 месяцев, он может рассчитывать на возврат половины стоимости страховки, то есть 20 000 рублей. Заявление на возврат средств по неиспользованной страховке можно написать при досрочном погашении кредита, либо уже после его закрытия.
Многие банки самостоятельно определяют для своих клиентов период охлаждения, его условия, процент средств, которые подлежать возврату заемщику, продукты банка, на которые данные условия действуют и некоторые другие аспекты. Большинство из них становятся все более ориентированными на клиента и дают возможность договориться о приемлемых для всех условиях.
Таким образом, вернуть страховку возможно как в индивидуальном порядке обращения в банк, либо при отказе финансовой компании через обращения в суд. В последнем случае стоит заручиться поддержкой опытного юриста, который уже имеет судебную практику по аналогичным делам.
Грамотный адвокат поможет вам просчитать ваши шансы на победу, подготовит исковое заявление, поможет с пакетом документов и представит ваши интересы в суде. Но ответственности с заемщика никто не снимает, это ваши деньги, поэтому при принятии решения о приобретение кредита со страховкой тщательно взвешивайте аргументы «за» и «против», и, если без кредита никак не обойтись, то внимательно читайте условия договора.
