Отказ от поручительства: теория и практика +Видео экспертов

Грустно без кредитаСегодня в России степень ответственности поручителя по кредитам и займам невероятно высока. Поручительство представляет собой своеобразное подтверждение ответственности заемщика по кредиту, так как в случае наступления просрочки в исполнении кредитных обязательств заемщика вся ответственность за исполнение обязательств будет лежать на плечах поручителя, то есть поручитель фактически несет такую же ответственность за исполнение условий договора, как и сам заемщик.

При этом поручитель не получает никаких имущественных выгод в виде суммы кредита, автомобиля или квартиры, как это предусмотрено условиями договора для заемщика. Зато получает достаточно высокие риски оказаться в ситуации выплаты долга за другого человека, причем не по своей вине. Именно поэтому поручителями чаще всего выступают близкие или дальние родственники или друзья.

Но даже такой статус не является гарантией того, что не придется платить по чужим долгам. Вследствие чего у поручителей достаточно часто возникает желание снять с себя обязательства по поручительству за того или иного человека. Возможно ли это? Как отказаться от поручительства по кредиту? Давайте разбираться в этом вопросе далее.

Нормативно-правовая база

Понятие и основы поручительства раскрываются достаточно подробно в 5 параграфе Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), в главе 9 ГК РФ освещаются вопросы поручительства в сделках (любой заключенный договор является сделкой). Статья 367 ГК РФ раскрывает вопросы прекращения поручительства по закону, но в ней нет информации о добровольном отказе от поручительства по инициативе сторон.

Давайте разберемся, за что и чем отвечает поручитель по договору.

Поручителем по договору кредитования возможно стать только по собственной воли, подписав в банке договор поручительства. Это официальный документ, подписав который поручитель фактически соглашается нести ответственность по кредитным обязательствам заемщика, с момента, когда он не сможет или не станет платить по долгам.

Фактически поручитель несет ответственность по договору кредитования аналогичную ответственности самого заемщика. То есть, если последний не будет выплачивать кредит, то обязательства по выплате ежемесячных платежей лягут на его поручителя. Банк может требовать погашение кредита, как с заемщика, так и с его поручителя в равной мере.

Права поручителя

Кроме обязанностей поручитель получает и права кредитора для своего заемщика, то есть заемщик будет обязан выплатить долговые обязательства поручителю в полном объеме, включая дополнительно понесенные расходы (проценты, штрафы, санкции и так далее). За поручителем остается право подачи иска в суд на заемщика, если он не исполняет свои обязательства по договору при наличии денежных средств.

В случае смерти заемщика, поручитель имеет право взыскать с наследников в судебном порядке суммы своих расходов, но эта сумма может быть ограничена полученным наследством, больше которой взыскать не представляется возможным.

Законодательство России ограничивает обстоятельства, при которых реально возможно отказаться от поручительства по договору. То есть собственного желания поручителя недостаточно для получения возможности снять с себя обязанности поручителя, необходимо располагать убедительными и весомыми для этого основаниями.

Основания, которые могут признанные весомыми и убедительными, указаны в статье 367 Гражданского Кодекса РФ. На основании, которой прекращение действия поручительства возможно при наступлении следующих условий:

  • Завершение срока действия поручительства на основании кредитного договора,
  • Завершение действия кредитного договора, обеспеченного поручительством, то есть погашение кредита или завершение действия договора по другим условиям,
  • Табличка ВозражаюПеревод долга по кредиту на иное лицо при нежелании поручителя нести ответственность за действия этого лица,
  • При отказе банка в принятии надлежащего исполнения поручителем или заемщиком кредитного долга, например, отказ банка в досрочном погашении кредита заемщиком,
  • При признании договора поручительства недействительным, в случаях, если он был заключен с нарушением положений закона, под влиянием обмана, угроз или ввода в заблуждение, а так же если заемщиком и/или поручителем выступают недееспособные лица.

ВАЖНО. Ответственность перед банком по договору поручительства сохраняется и в ниже перечисленных ситуациях:

  • Смерти должника. С 01.06.2015 по всем договорам с поручительством смерть заемщика не снимает ответственности с поручителя, если иного не предусмотрено текстом договора. Получается, что поручитель обязан будет возместить кредит полностью, при этом он не может претендовать на наследство заемщика.
  • При изменении условий кредитования, даже если поручитель не согласен с новыми условиями и/или они ухудшают значительно  его финансовое положение. На этапе подписания договора поручительства стоит внимательно изучить его условия, так как в них может быть о согласие нести ответственность по договору при изменении его условий, даже если они будут значительно ухудшать положение поручителя.

Основания, которые установлены законом, являются исчерпывающими, но условия договора могут несколько улучшить положение самого поручителя.

Кроме того, может быть ограничена и его ответственность по договору, например, оформлением субсидиарной ответственности. На практике такие случаи достаточно редки. Но в рамках закона такая возможность существует, как и допускается возможность поручителя потребовать досрочного прекращения своих обязательств по договору.

Отказ от поручительства

Отказаться от выполнения обязанностей поручителя возможно, особенно высоки шансы на положительное решение, если заемщик самостоятельно справляется с выплатой кредита. Отказ от поручительства представляет собой добровольное снятие с поручителя обязательств по кредитному договору ранее установленного срока. В этом случае основания такого решения поручителя будут не столь важны, при наличии согласия со стороны заемщика и банка.

Порядок оформления отказа от поручительства

  • Получить согласие от заемщика на прекращение своего поручительства по его кредиту.
  • Совместно с заемщиком подготовить мотивированное письмо в банк, в котором аргументировано изложить условия отказа поручителя от своих обязанностей и уверить его, что условия обеспечения выплаты кредита будут соблюдены и без поручителя. Наилучшим аргументом для банка будет предоставление нового поручителя по кредиту (при наличии согласия от нового поручителя), либо замена поручительства на какой-либо другой способ обеспечения выплаты кредита, например, предоставление залога. Иным вариантом может стать досрочное погашение части долга, чтобы остаток задолженности не требовал наличия поручительства.
  •   Формально поручитель обязан направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить на него письменное согласие.
  • Подготовленное совместно мотивационное письмо с просьбой об отмене поручительства направляет на юридический адрес банка. К заселению стоит приложить полученное письменное согласие заемщика и подтверждение достигнутых договоренностей о формате нового обеспечения (согласие нового поручителя, возможность предоставить залоговое имущество, выписка со счета для погашения части долга и так далее).
  • Заемщик, согласный на отказ от поручителя и новые условия обеспечения, подготавливает в банк свое заявление, в котором просит об изменение условий договора кредитования в связи с изменившимися факторами.
  • Банк рассматривает поступившие от заемщика и поручителя документы и заявления и принимает окончательное решение. Он может, как одобрить предложенные заемщиком варианты, так и отказать в просьбе заявителей.
  • В случае положительного решения заключенный ранее договор расторгается по соглашению сторон и оформляется новый кредитный договор. При заключении нового кредитного договора заемщику придется пройти всю процедуру оформления с самого начала, то есть с предоставления документов, как новому заемщику. Это же касается и нового поручителя, если обеспечением кредита выбирается этот вариант. То есть подать потребуется заемщику и новому поручителю следующие документы: копии паспортов, заполненную анкету – заявление, справки о доходах нового поручителя и заемщика.
  • В ряде случаев кредитный договор может быть сохранен, при этом заключается только дополнительное к нему соглашение.
  • Отказавшемуся от выполнения обязанностей поручителя не будет лишним получить от банка официальное письменное уведомление о том, что договор был расторгнут, либо о том, что в него внесены изменения, на основании которых обязательства поручительства с него сняты.

Как видим, поручительство это не просто «поставить подпись в договоре», чтобы поддержать хорошего человека. Это серьезная ответственность. Решившись, стать поручителем стоит хорошо взвесить все последствия, внимательно прочитать условия не только договора поручительства, но и самого договора кредитования, так как обязательства заемщика могут внезапно стать вашими обязательствами.

И, естественно, стоит оценить финансовое положение заемщика и возможные риски перехода его долга на вас. Снять с себя полномочия поручителя не так просто, как стать поручителем, потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора, которое возможно в случае, если заемщиком будут предоставлены не меньшие гарантии выплаты остатка долга.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
adminM/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: