Как законно не платить кредиты? А можно ли так? Обзор +Видео

Финансовые корпорации, составляя подобные документы, учитывают все возможные риски не возврата кредита. Так же как и клиенты, оформляя кредит, планируют все-таки с ним расплатиться.

Но ситуации бывают разные, и форс-мажорные незапланированные обстоятельства Заключая кредитный договор, часто не позволяют заемщикам выплатить свой долг в полной мере, что часто приводит к образованию еще большей задолженности, чем та, которая планировалась изначально.

И многих всерьез начинает беспокоить вопрос, как законно не платить кредит. Возможно ли такое вообще? Какие есть способы не платить кредитные обязательства? Ответы на эти и другие вопросы найдутся в данной статье.

Заемщик после получения кредита

Многие заемщики при образовании у них минимальной задолженности и отсутствии вариантов ее погашения совсем перестают платить по кредитам и начинают жить по принципу «будь, что будет». Такое поведение приводит только к усугублению ситуации, кроме основного долга и процентов к кредитной задолженности добавляются проценты и пени, превращая ее в тяжелое бремя. А выход из этой ситуации, как и из любой другой, есть. И не один.

Как не платить кредит?

Законные способы не платить кредиты

Если было бы все так просто, и можно было бы законно не платить кредитные обязательства, то рынок кредитования, да и банковская система в целом, уже давно бы перестала существовать. Заключение и расторжение кредитных договоров регулируется в России Гражданским кодексом. И в большинстве случаев он на стороне финансовых организаций. Но и для заемщиков есть некоторые законные варианты освободиться от кредитного бремени.

Как не платить?

Ответом на вопрос «как не платить кредит» являются следующие законные варианты

• Банкротство физического лица. Процедура, конечно не быстрая, и влечет за собой большое количество негативных последствий для должника, но цели не платить кредит, она может помочь достичь.
• Аннулирование кредитного договора на основании его противоречия существующим законам или ненадлежащего оформления. Вариант маловероятный, так как за подготовку договор в банке отвечает профессиональная юридическая служба, которая навряд ли допустит такое явное не соответствие договора нормативным актам. В этом случае не обойтись без профессионального юриста, который сможет найти расхождения в договоре и принятых законах и доказать этот факт в судебном разбирательстве.
• Наличие страховки от невыплаты. Если заранее позаботится о возможных форс-мажорах и застраховать себя от несчастных случаев, то при их наступлении все расходы по кредиту лягут на плечи страховой компании.
• Наступление исковой давности. Для долговых обязательств этот срок равен трем годам. Вариант довольно сомнительный. Вероятность того, что в течение этого времени банк не подаст в суд на возмещении долга в принудительном порядке достаточно мала. И даже в этом случае в течение это времени необходимо будет вообще отказаться от контактов с финансовыми учреждениями, что само по себе достаточно сложно.

Как уменьшить долг?

Если говорить о более реальных способах избавиться от кредитных долгов, то это, прежде всего, способы уменьшение кредитного долга:

• Достижение договоренностей с банком. Так как банки также заинтересованы в возвращении кредита, они могут пойти навстречу клиенту и найти компромиссное решение для обеих сторон.
• Оформление услуги «кредитные каникулы». Такая услуга позволит прекратить выплаты по кредитам на определенный срок, либо выплачивать только основной долг, до того времени пока финансовая ситуация не стабилизируется.
• Оформление реструктуризации долга, изменение условий кредита, например увеличение срока кредитования, что приводит к уменьшению ежемесячных взносов.
• Проведение процедуры рефинансирования. То есть получение кредита в другом банке на более выгодных условиях, для погашения долговых обязательств по первому кредиту. Рефинансирование дает также возможность объединить несколько открытых кредитов в один и платить только одну сумму ежемесячных взносов.

Переговоры с банком

Наиболее рациональное решение для большинства клиентов, у которых наблюдаются сложности с погашением кредитов. Банк, конечно, не простит вам весь долг ввиду вашего тяжелого финансового положения, но пойти навстречу и снизить ежемесячные платежи или вовсе прекратить их на определенный срок, может.

При возникновении сложностей с оплатой кредита следует сразу открыто сообщить об этом банку, чтобы ситуация с просрочками не усугубилась. Банк в данной ситуации может предложить рефинансирование кредита, и даже приостановить начисление штрафов и пени. Этот вопрос можно решить в рамках телефонного звонка или личного посещения офиса компании.

При обращении свое финансовое состояние лучше подкрепить документально, например, предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, выписки с зарплатного счета о последних поступлениях и так далее. В качестве решения могут быть предложены как уже упомянутое рефинансирование кредита, так и кредитные каникулы.

Аннулирование кредитного договора

Аннулирование договора кредитования приводит к полной отмене кредитных обязательств. Для этого необходимо в судебном разбирательстве доказать неправомерность заключения договора, расхождение его пунктов с действующим законодательством.

Практика показывает, что исключения бывают, и время от времени сами договоры или условия их заключения аннулируются с полной отменой платежей. Например, в случае подписания договора недееспособным лицом. Решение вопроса таким способом подразумевает привлечение высококвалифицированных кредитных юристов.

Еще один вариант доказать, что условия заключения договора были нарушением закона – доказать, что договор был подписан под давлением со стороны, а услуга кредитования была навязана.

Основаниями для оспаривания договора кредитования могут быть

• Умышленное скрытие от клиента сотрудниками банка отдельных условий договора, заключение договора по принуждению, в результате угроз или обмана,
• Несоблюдение условий заключения договора, предусмотренных законодательством,
• Заключение договора с клиентом, который не имеет оснований для заключения договора (несовершеннолетний, недееспособный, в состоянии наркотического или алкогольного опьянения),
• Отсутствие лицензии банка или финансовой компании на момент заключения договора,
• Нарушение пунктами договора законодательных актов РФ.

Использование страховки

При заключении договора страхования важно внимательно ознакомиться с его условиями и с условиями выплаты в случае наступления страхового случая. Так страховка от потери работы, увольнения, позволит переложить обязанности на выплату кредитных обязательств на страховую компанию, которая будет выплачивать ежемесячные платежи, а также покроет все возникшие штрафные санкции.

Варианты страховок, которые могут помочь пережить трудные времена

• Страхование жизни и здоровья,
• Защита по потребительским кредитам
• Страхование финансовых рисков заемщика,
• Страхование имущества и прав собственности на него.

Еще одним вариантом использования страховки является ее досрочное расторжение, при котором возможно получение части страховой премии в виде денежных средств. Но важно понимать, что расторжение страхового договора приведете к отмене страхового покрытия.

Об оформлении страховки стоит подумать в ситуации, кредитные платежи являются существенной суммой по отношению к доходу, либо когда кредит заключается на срок более 5 лет. Не лишним будет оформить дополнительную страховку при получении кредита в валюте, которая отличается от валюты, в которой получает клиент заработную плату.

Ожидание истечения срока исковой давности

Как уже отмечалось, по кредитным договорам он составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности. Если переждать это время и никак не контактировать с банком, то за истечением срока давности долги будут аннулированы. Но это маловероятный вариант развития событий, за этот период банк явно обратится к коллекторам или в суд для возвращения своих денежных средств.

Большим риском в этом случае является то, что банк может расценить ваши действия по неуплате кредитных обязательств как намеренное уклонение от выплаты денег, а это попадает под статью мошенничество. При возбуждении уголовного дела и доказательства состава преступления должнику может грозить реальное уголовное наказание.

Даже если удастся каким-то образом переждать срок исковой давности, кредитная история будет значительно подпорчена и о других обращениях в финансовые структуры можно забыть.

Процедура банкротства

В случае признания гражданина банкротом он освобождается от уплаты денежных средств по кредитным обязательствам. Назначается финансовый управляющий, который берет на себя погашение долговых обязательств за счет реализации ценного имущества должника.

• Обращение в суд с заявлением о признании банкротом, заявление будет принято судом в случае, если общая сумма долга будет более полумиллиона рублей, а общая просрочка превышает 90 дней,
• На имущество должника по решению суда накалывается арест,
• В следующие полгода происходит реализация имущества в счет погашения долга,
• В случае, если имущества для погашения долга будет недостаточно, то остальной долг будет аннулирован.

Кроме того, что процедура банкротства достаточно длительная, она предполагает и дополнительные расходы на оплату услуг юриста, конкурсного управляющего, судебных затрат. Результаты процедуры банкротства будут сохраняться еще на протяжении 3-5 лет, что может негативно сказаться на возможности получения впоследствии иных банковских продуктов,  осуществления иной деятельности, трудоустройстве на новую работу.

Кредитные каникулы

Наиболее оптимальный и цивилизованный вариант разрешения проблемы с временной невозможностью оплачивать ежемесячные платежи. Под кредитными каникулами подразумевается приостановка оплаты ежемесячных платежей на определенный срок, до стабилизации финансового состояния заемщика. Кредитные каникулы это не обязанность банка, это право предоставить их отдельным категориям заемщиков.

Как правило, они предоставляются на платной основе, это может быть фиксированная сумма, процент от ежемесячного платежа, либо вообще быть включены в сумму договора, тогда их предоставление по факту будет бесплатным для клиента. Отсрочка может быть полной, либо частичной и распространяться только не неуплату основного долга по кредиту, оставляя для уплаты только проценты по кредиту.

Что делать, если нечем платить кредит?

1. Еще раз внимательно читаем договор, особое внимание уделяем финансовым обязательствам и ответственности при наступлении просрочки по выплатам.
2. Подаем заявление в банк о том, что временно испытываете финансовые сложности и не можете выполнять взятые обязательства, в заявлении стоит подробно описать и причины возникновения трудностей, а лучше подготовить документальные доказательства. В заявлении указываем просьбу о действиях со стороны банка, которые могут поспособствовать выплате кредита в будущем – кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация.
3. Пока ждем ответа от банка, продолжаем вносить посильные платежи по кредиту или рассматриваем варианты рефинансирования в других банках.

Не смотря на доступность и популярность кредитов, а также их возможностей быстро решить вопросы с приобретением того что нужно и не очень нужно, при оформлении очередного кредита стоит хорошо оценить свою финансовую ситуацию. Оформлять новые займы следует только в случае, если общая кредитная нагрузка не превышает 30-40% дохода.

Иначе достаточно высок риск попасть в долговую яму. Ну а тем, кто уже попал в сложные финансовые условия, рекомендуется не прятаться от финансовой системы, а пойти на открытые переговоры для разрешения ситуации. Помните, что возможность найти законный способ полностью не платить долги по кредитам мало осуществим на практике, а вот получить отсрочку, уменьшить платеж или отменить штрафы и погасить свои долги комфортными суммами в разумный срок вполне реально.