Оформление ипотеки при маленькой зарплате. Когда банк рассматривает заявку заемщика на выдачу ипотечного кредита, то одним из основных критериев является сумму заработной платы клиента. И основной проблемой может быть маленькая заработная официальная оплата.
Сейчас не все клиенты банка могут документально и официально подтвердить свой доход, даже если сумма дохода позволяет свободно гасить ипотечный заем за квартиру. Работодатели иногда выбирают серый вариант выплаты заработной платы, потому, что при этом выходят меньше налоги и социальные выплаты, что позволяет организации экономить.
И в официальной справке о доходах будет указана маленькая зарплата.
Содержание статьи:
Почему тема актуальна
Банки иногда отказывают в выдаче ипотечного кредита, потому что, если у предприятия будут сложности с выплатой зарплаты, то через суд можно будут востребовать только официальную часть, без ее «серой» составляющей. Рассмотрим вопрос о том, каким образом можно оформить ипотеку при официальной маленькой зарплате.
Сколько нужно получать для оформления ипотеки?
Точного ответа на вопрос, какой должна быть зарплата для одобрения кредита, нет. Со стороны банка нужный доход будет рассчитываться исходя из того, каким будет ежемесячный платеж по ипотеке, есть ли у клиента другие кредитные платежи, какие еще ежемесячные расходы несет клиент. Также необходимый минимальный доход будет зависеть от того, в каком социальном статусе находится клиент, есть ли у него иждивенцы. В разных банках может быть установлен минимальный порог заработной платы, чаще всего это сумма равняется 30000 рублей.
Если человек официально работает и ему также официально выплачивают его доход, с удержанием налогов, то заемщик сможет его подтвердить справкой 2- НДФЛ. Сложности возникают тогда, когда зарплату человек получает неофициально и сложно подтвердить их документально.
Оформление ипотеки с неофициальной зарплатой
Если получение реального дохода нельзя подтвердить справкой 2-НДФЛ, так как официальный доход маленький, то можно попросить работодателя указать реальную зарплату в бланке по форме банка. Однако далеко не все работодатели соглашаются составить и подписать такую справку, так как боятся возникновения проблем.
Еще одним способом подтверждения неофициального дохода может быть предоставление выписки с банковского карточного счета. Более благосклонны банки при рассмотрении заявки, когда заемщик получает зарплату на карту этого же банка.
В некоторых случаях банк может принять за косвенный доход подтвержденные расходы, которые идут на протяжении какого-либо времени.
Другие виды доходов
При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита банк может учесть и другие виды дохода, которые клиент может подтвердить.
К таким может относиться:
- доход от сдачи в аренду квартиры;
- доход от ведения подсобного хозяйства;
- материальную помощь родственников, которая приходит на банковский счет клиента;
- как доход могут учитываться проценты от банковского депозита, которые ежемесячно выплачиваются на счет.
Участие в сделке созаемщика или поручителя
Если будущий заемщик состоит в законном браке, то банк, скорее всего, при рассмотрении заявки на ипотеку, будет учитывать доход всей семьи. Как правило, второй супруг выступает в качестве созаемщика, а сам ипотечный договор заключается на того человека, кто больше получает зарплату.
Если кто-то из близких родственников проживает совместно, то они также могут быть созаемщиками, обычно это дети и родители.
Важно! При оформлении договора ипотеки с созаемщиками нужно помнить о максимально допустимом возрасте, это требование банка. При участии в договоре ипотеки одного из родителей, срок действия договора ипотеки может быть уменьшен, в зависимости от возраста.
Поручителем может выступать любой человек, который является платежеспособным гражданином, с доходом, достаточным для того, чтобы при необходимости внести платеж по ипотеке, если основной заемщик не смог оплатить долг по обязательству. В некоторых случаях поручителем может выступать юридическое лицо, например, работодатель заемщика.
Оформление ипотеки по двум документам
В некоторых банках иногда есть программа оформления ипотеки по двум документам, то есть без официального подтверждения дохода. Такая программа предусматривает, что человек для оформления ипотеки предоставляет паспорт и еще один документ, который подтверждает его личность. Однако по таким программам есть некоторые особенности, например, первоначальный взнос обычно составляет как минимум 40%, значит, у клиента уже должна быть на руках почти половина необходимой суммы личных средств. Также по такой программе может быть выше процентная ставка на ипотеку или уменьшен срок.
Льготные программы ипотечного кредитования
В некоторых крупных банках часто оформляют ипотеку по льготным программам, по которым действуют более низкие процентные ставки. Также могут быть снижены требования и к официальному доходу заемщика.
Среди льготных предложений от банков можно выделить следующие программы:
- социальная ипотека предусмотрена для тех граждан, которые стоят в очереди на улучшение жилищных условий;
- ипотека для военнослужащих. Воспользоваться программой может гражданин, пребывающий на военной службе более трех лет. После прохождения каждого года военнослужащий получает денежный перевод на его личный счет. Использовать денежную сумму можно только для оплаты первоначального взноса по ипотеке;
- ипотека для молодых семей. Участвовать в программе могут семьи, в которых супругам менее 35 лет, при этом у семьи не должно быть другой жилой площади и поэтому им нужна ипотека. Им будет предоставлена государственная субсидия в размере до 40% от стоимости недвижимости, для оплаты первоначального взноса по ипотеке.
В некоторых банках могут быть разработаны свои программы для предоставления ипотечного кредита каким-либо категориям граждан.
Где можно оформить кредит с маленькой неофициальной зарплатой
Человек с маленьким официальным доходом или без возможности его подтверждения, может обратиться в Сбербанк для получения ипотечного кредита, при этом нужно будет внести первоначальный взнос 50% от стоимости недвижимости. По данной программе есть ограничение максимальной суммы кредита в восемь миллионов рублей в регионах и пятнадцать миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга.
Также можно взять созаемщиков для оформления ипотечного кредита, чтобы получить одобрение для оформления большей суммы. Оформить ипотечный кредит можно на первичную или вторичную недвижимость, квартиру, дом с участком. Минимальная сумма кредита будет 300000 рублей, процентная ставка составляет 12%, срок может составлять до тридцати лет.
- Россельхозбанк предлагает оформить ипотеку по двум документам без первоначального взноса, если сумма кредита не будет превышать 60% стоимости недвижимости. Купить по такой программе можно квартиры в новостройке, на вторичном рынке и дома с участком. Заемщик должен предоставить паспорт и один из документов на выбор, это водительское удостоверение, заграничный паспорт. Минимальная сумма по программе равняется 100000 рублей, максимальная процентная ставка 14,4%, максимальный срок 25 лет.
- В Дельтакредитбанке можно оформить ипотечную программу по одному документу, паспорту гражданина и еще нужно составить заявление. Более подробные условия уточняются в офисе банка.
- В банке ВТБ24 можно оформить ипотеку по программе «победа над формальностями» без официального подтверждения дохода. В банк нужно обратиться с паспортом и СНИЛСом. Минимальная сумма кредита 1,5 миллиона рублей, максимальная – 30 миллионов рублей, максимальная срок кредита 20 лет. Процентная ставка составляет 14,1%.
Итоги
Как видно, есть программы, по которым можно оформить ипотечный кредит без официального подтверждения заработной платы или с маленькой официальной зарплатой. Для этого нужно изучить все возможные предложения на рынке недвижимости и банковские программы.
