В России уже несколько раз на последние десятилетия проводились пенсионные реформы, направленные на улучшение финансовых условий будущих пенсионеров.
Но они либо не проходили проверку реальностью, либо результат получался достаточно далеким от заявленного, а сам процесс формирования достойной пенсии крайне не выгодным для граждан.
Тем временем население продолжает стареть, бюджета пенсионного фонда категорически не хватает на всех пенсионеров, которых сейчас на одного работающего гражданина приходится как никогда много.
Содержание статьи:
Пенсия в будущем: взгляд государства
Сегодня государство располагает всего двумя вариантами развития событий в пенсионной сфере:
Сокращение уровня пенсий до минимально возможного и перенесение ответственности за накопления собственных пенсий на самих граждан. Сегодня доходность пенсионных накоплений не покрывает даже уровень существующей инфляции. В отличие от банковских депозитов, которые к тому же имеют еще 100% защиту. Получается, что сегодня пенсионные накопления, не смотря на ежегодные пополнения, имеет тенденцию к уменьшению, в лучшем случае остаются на одном уровне.- Увеличение пенсионного возраста до 65-70 лет, что приведет к сокращению численности пенсионеров на содержании у государства в целом, так как большая часть граждан до пенсии вообще могут просто не дожить.
Что первый, что второй вариант, не представляют для интереса для самих граждан. Выход у граждан России один – взять все в свои руки и начать копить на старость самостоятельно, причем непросто копить, а постоянно увеличивать накопления за счет различных финансовых инструментов. Сегодня существуют инструменты, которые позволяют получать доход превышающие ставки пенсионных накоплений. Кроме того, вся прибыль будет вашей, и вы ей сможете распоряжаться на свое усмотрение. В отличие от Пенсионного фонда, который порядка 20-30% прибыли от накоплений расходует на собственные нужды. В полученных денежных средствах вы можете быть уверенными на 100%, и не опасаться очередной пенсионной реформы, которая и следа не оставит от накопленных денег.
Для тех, кого не привлекает перспектива работы до преклонного возраста, а потом проживание на минимальную пенсию, задуматься о формирования собственного пенсионного фонда необходимо сейчас.
Сколько денег нужно на достойную старость?
Начнем с расчета срока пенсии – в среднем по статистике после ухода с работы еще 15-20 лет граждане должны обеспечивать себе достойную старость. А с изменением пенсионного возраста и того меньше – 10-15 лет. Подумайте о том, как бы вы хотели проводить время на пенсии и чем заниматься, и определите, какая сумма дохода была бы для вас комфортной. Допустим, что после ухода на пенсию вы хотите получать приблизительно тот же уровень дохода – 30 000 рублей. После того, как будет понятен алгоритм расчета, можно будет пересчитать на любую желаемую сумму. Для получения подобного дохода стартовый капитал должен быть 3 600 000 рублей, вложив который в акции доходностью 10% будем получать ежемесячно искомые 30 000 рублей. Как достичь подобного результата? Для этого воспользуемся инвестиционным калькулятором и поиграем сроками накопления.
С момента рождения
Если родители задумывались бы о будущем ребенка с самого его рождения и ежегодно инвестировали бы сумму в 10 000 рублей, то к десятилетнему возрасту капитал бы составлял 175 000 рублей, при отложенных ста тысячах. Если далее вообще прекратить вкладывать денежные средства, а капитал оставить работать на тех же условиях, то к 42 годам сумма капитала составила бы как раз нужные три миллиона шестьсот тысяч рублей.
Если они будут продолжать работать, то уже к 60 годам капитал будет более двадцати миллионов рублей, с такой суммы месячная пенсия может оставлять более 150 000 рублей.
20 лет
Если задуматься о формировании пенсии с началом трудовой деятельность, то для формирования сходного капитала необходимо откладывать на ежегодной основе 7200 рублей, в месяц это всего 600 рублей. При этом общая сумма отчислений будет порядка 288 000 рублей. Но это время очень важно для профессионального становления и развития, поэтому стоит подумать и о том, чтобы обеспечить себе возможность для получения профессиональных знаний и умений, прохождения курсов и тренингов. Так в будущем можно рассчитывать на более высокий доход, а как следствие на возможность откладывать больше денег на старость.
30 лет
С 30 летнего возраста для обеспечения необходимой суммой к 60 годам необходимо будет откладывать по 20 000 рублей в год. Этот возраст считается оптимальным для начала формирования своей будущей пенсии, да и чаще всего именно в этом возрасте приходит осознание, что о своей пенсии необходимо позаботиться самому. Большинство финансовых консультантов сходятся в том, что на формирования своей пенсии стоит откладывать до 30% от имеющегося дохода и не расходовать их до наступления пенсионного возраста.
40 лет
Еще через 10 лет эта сумма увеличиться уже значительно и составит 65 000 на ежегодной основе.
50 лет
За десять лет до пенсии для получения нужной суммы откладывать придется по 240 000 в год, то есть по двадцать тысяч в месяц.
Варианты инвестирования
- Банковский депозит. Является хорошим вариантом, если вы не можете совладать со своим желанием потратить все имеющиеся средства здесь и сейчас. Деньги на депозите не так просто снять, кроме того часто снятие денег до окончания срока депозита сопровождается потерей процентов, а это дополнительный стимул обойтись без лишних трат и телодвижений в сторону банка. Суммы вкладов до 1 400 000 рублей застрахованы государством, а это значит даже в случае банкротства банка, вклады в пределах этой суммы вкладчики получат через страховую компанию. Периодически изучайте условия банков и переносите депозиты на более выгодные условия. Риски в таком способе появляются тогда, когда придет время забирать депозит и открывать новый. Соблазн распорядиться большой суммой денег здесь и сейчас будет очень велик. Еще одним минусом депозитов являются низкие процентные ставки, которые едва покрывают инфляцию.
- Вложения в инвестиционные фонды. Хранить деньги в частных инвестиционных фондах значительно удобнее, чем в банках. И оформить такие вложения возможно через работодателя. Достаточно написать в бухгалтерию заявление о систематическом отчислении фиксированной суммы на реквизиты фонда. Так вы точно не забудете о том, что часть средств необходимо направить на вклад, и в тоже время не сможете их потратить до установленного времени.
Такие фонды предлагают достаточно гибкие программы финансирования, в зависимости от срока до пенсии, от того планируется ли переход денег по наследству, от суммы ежемесячного дохода и так далее.
- Приобретение недвижимости, которую впоследствии можно сдавать и получать с этого доход. Такие квартиры окупаются достаточно быстро за 10-15 лет, и дальше будут приносить вам доход сверху вложенных в недвижимость суммы. Недвижимость всегда можно продать, как правило, с годами квадратные метры становятся только дороже.
- Покупка акций. Сегодня, пожалуй, это самый быстрый способ увеличить свои доходы, но при этом требует внимательного отношения, так как и риски потерять все свои накопления тоже могут быть высоки. Выбрав данный инструмент, стоит потратить время на изучение его специфики или обратиться к профессионалам. Не стоит ждать сразу большого дохода, акции это долгосрочные вложения, которые приносят хорошие дивиденды в перспективе нескольких лет. За последние пятнадцать лет цена акций российских компаний вырастала в среднем на 20% в год. Это усредненный показатель в долгосрочной перспективе, так как взлеты и падения неизбежны, как и общее «проседание» рынка в 2-3 раза.
Советы
Рекомендации тем, кто хочет на пенсии жить, а не выживать
- Чем раньше начнешь, тем лучше. Как мы уже видели на примерах, чем раньше начнете откладывать денежные средства на пенсию, тем меньших финансовых затрат это вам будет стоить. За счет времени и капитализации процентов добиться нужной цели можно будет меньшими вложениями.
Инвестируйте в инструменты с хорошей доходностью. При выборе инвестиционного инструмента учитывайте уровень инфляции, заявленная доходность его должна полностью покрывать и превосходить. Так как основной ресурс в данном случае это время, то предпочтение стоит отдавать высокодоходным активам типа акций, помнить о рисках, которые в долгосрочной перспективе будут нивелированы.
- Инвестировать на постоянной основе, чтобы ни произошло вносить установленные суммы ежемесячно и ежегодно.
- Создать инвестиционный портфель из разных видов акций, разных компаний, в том числе и зарубежных. Так ваши денежные средства будут защищены от возможных рисков банкротства компаний, например, в случае, если деньги будут вложены только в одни акции. Приобретать акции необходимо систематически, не ожидая наиболее выгодных цен или изменения ситуации на рынке. На длительных интервалах времени не имеет значения точка входа, это стратегия усреднения.
Единого и универсального ответа на вопрос «как самостоятельно накопить на пенсию» не существует, ответ индивидуален, как и каждый человек. Но подумать о своей жизни после ухода на пенсию стоит заранее и самостоятельно. Если посмотреть на сегодняшних пенсионеров, то становиться понять, что на государство особо рассчитывать не придется.
