Как переоформить кредит на другого человека? Алгоритм +Видео

Оформляя кредит, наши сограждане наедятся на то, что их финансовая ситуация не изменить до момента его погашения. Но жизнь часто вносит свои коррективы, меняется работа, ухудшается здоровье, возникают другие обстоятельства, требующие финансовых вливаний, и платить по ранее взятым на себя обязательствам становиться сложнее. Многие задаются вопросом, а можно ли переоформить кредит на другое лицо. Давайте рассмотрим подобные ситуации подробнее.

На стороне заемщика в этом случае будет статья 391 Гражданского Кодекса РФ, которая гласит о том, что заемщик имеет право перевести свои долговые обязательства на третье лицо, при согласии со стороны кредитора.

Важно, на основании статьи 389 ГК РФ уступка прав требования должна быть осуществлена в письменном виде.

Переоформление долговых обязательств

Таким образом, законодательные документы РФ позволяют произвести переоформление долговых обязательств на другое лицо, при согласии банка и при оформлении согласия третьего лица в письменном виде, что подтверждает добровольность его действий. Банки от данной процедуры ничего не выигрывают, а вот дополнительные ресурсы тратят на проверку нового заемщика. Особенно сложно будет добиться такого согласия, в случае если у клиента была идеальная платежная дисциплина и отсутствовали просрочки платежей.

Смена заемщика для банка может обернуться серьезными финансовыми потерями. Кроме того, переоформления кредита на другое лицо во многих банках сопровождается дополнительными комиссионным сборами либо изменением процентной ставки. Поэтому чаще всего без обоснованных причин подобного переоформления кредитных договоров достаточно сложно добиться.

В качестве весомых причин могут быть рассмотрены:

• Изначальное оформление кредита на себя для другого лица,
• Продажа предмета залога по договору ипотеки или автокредита.

Чаще всего вопрос о переоформлении кредита возникает в следующих ситуациях:

• Развод супругов при наличии общей ипотеке. При разводе одна из сторон, как правило, отказывается от своих обязательств по договору, в этой ситуации выходом, как раз, и становиться переоформление его кредитных обязательств на другое лицо.
• Болезнь. При тяжелых и длительных заболеваниях, которые нарушают трудоспособность заемщика, так же часто прибегают к запросам о переоформлении долга на другое лицо.
• Снижение уровня дохода. Задержки, сокращения дохода или увольнения с работы это довольно частые причины для переоформления договора.

Пошаговый алгоритм переоформления кредита на другое лицо

Набор документов

Для начала следует проверить текст договора на наличие подобной возможности.

Если такая возможность присутствует, то действуем следующим образом:

• Ищем человека, который готов взять на себя обязательства по уплате оставшегося долга.
• Обращаемся в банк совместно с третьим лицом для переоформления кредитного договора. В качестве весомой причины банку можно озвучить невозможность платить по взятым обязательствам по финансовому состоянию, состоянию здоровья, сложностями с трудоустройством и так далее. Любая из причин должна быть подтверждена документально.
• В случаи, если банк одобрит возможность переоформления кредита, то стоит уточнить пакет документов для нового заемщика. Вероятнее всего это будет стандартный пакет документов, подтверждающих личность заемщика (паспорт, СНИЛС или водительское удостоверение), постоянную занятость (копия трудовой книжки или договора с места работы), наличие стабильного дохода (справка 2НДФЛ или по форме банка)  и хорошую кредитную историю.

В противном случае, новому заемщику, скорее всего, будет отказано. Кроме того, новый заемщик должен будет заполнить анкету и ответить на вопросы сотрудника банка.

Документы потребуются и от старого заемщика:

• Общегражданский паспорт,
• Кредитный договор в оригинале,
• Заявление на имя управляющего банка, в котором указываются персональные и паспортные данные, контактный телефон, номер договора, сумма долга на момент написания заявления и причину для переоформления договора.

• После одобрения нового заемщика необходимо написать заявление на перекредитование.
• Окончательное решение будет принято в течение 1-5 рабочих дней, после чего еще раз банк необходимо будет посетить всем участникам сделки для подписания нового договора и аннулирования предыдущего.

К новому заемщику будут предъявляться стандартные требования банка:

• Наличие гражданства России,
• Наличие постоянной прописке в регионе присутствия банка,
• Наличие хорошей кредитной истории,
• Соответствие требованиям к возрасту заемщика.

Отказ банка в переоформлении договора

Банк имеет право отказать в переоформлении договора в следующих случаях:

• У нового заемщика отсутствует какая-либо кредитная история. Решением в данном случае может стать небольшой займ и быстрая его оплата, таким образом сформируется кредитное досье и представление о заемщике, как благонадежном с финансовой точки зрения.
• Отрицательная кредитная история. Это повлечет за собой однозначный отказ банка в переоформлении договора.
• Наличие большого количества финансовых обязательств тоже негативно скажется на решении банка.

Низкий уровень дохода нового заемщика. Ситуацию можно исправить при наличии возможности предоставить в залог какое-либо ликвидное имущество.

• Несоответствие нового заемщика стандартным требованиям банка.
• Не первый кредитный договор, который переводится на данного заемщика. Такое поведение может быть рассмотрено как мошенничество.
• Не соответствие требований банка к работодателю заемщика.
• Другие причины, основанные на политике конкретного банка.

Отказ банка в переоформлении кредита на другое лицо невозможно обжаловать в судебном порядке, так как это добровольное решение банка.

Что делать, если банк отказал в переоформлении кредита на другое лицо?

В случае, если в выбранном банке отказывают в переоформлении кредита на другое лицо, то вариант разрешения ситуации могут быть следующие:

• Попробовать переоформить кредит на другое лицо. Для этого потребуется пойти еще раз всю процедуру обращения в банк, описанную выше.
• Погасить текущий займ за счет потребительского кредита, оформленного в другом банке на имя другого заемщика. В некоторых ситуация это сделать проще, чем добиваться переоформления кредита.
• Погасить текущий займ другим лицом возможно по нотариальной доверенности.
• Проводить погашение долга третьим лицом на основе устной договоренности, то есть деньги, которые заемщик будет вносить в счет погашения кредита, фактически будут деньгами третьего лица. В этом случае важно иметь доверительные отношения между заемщиком и его правопреемником.

В каких банках можно переоформить кредит на другого человека?

Как уже отмечалась, смена заемщика достаточно рискованная процедура для банка. Поэтому не все банки идут навстречу своим клиентам в подобной ситуации. Такие крупные банки как Сбербанк и ВТБ24 процедуру переоформления кредита не практикуют.

Единственные варианты разрешения ситуации, которые они могут предложить, это реструктуризация долга, то есть изменение условий кредитования (срока и ежемесячного платежа), либо кредитные каникулы. Больше шансов получить переоформление кредита на другое лицо, если займ выдавался под залог, например ипотека или автокредит. В таких случаях риски банка будут минимальными.

Таким образом, процедура смены заемщика по кредитном договору возможна теоретически, на практике все зависит от решения, которое будет принято финансовой организацией, выдавшей займ. Кроме переоформлении кредитного договора на другое лицо, существует ряд других способов перевести долговые обязательства на другого человека – рефинансирование кредита в другом банке, погасить займ по нотариальной доверенности или устно договориться об ответственности за погашение займа с надежным человеком.