Можно ли оспорить кредитный договор? Кредитный договор представляет собой способ регулировать взаимоотношения и обязательства между кредитором и заемщиком. Как и любой договор, он может быть оспорен, при наличии весомых оснований, установленных на уровне законодательства РФ.
Существуют несколько случаев, когда может потребоваться оспаривание договора, кроме того он может быть оспорен как в гражданском, так и в судебном порядке.
Далее в статье мы более детально рассмотрим вопросы, касающиеся процедуры и оснований для оспаривания кредитного договора.
Содержание статьи:
Общие сведения
В большинстве случаев под оспариванием кредитного договора понимается признание его недействительным полностью или в части отдельных положений. Чаще всего необходимость оспаривания кредитного договора возникает у заемщиков, которые не могут по тем или иным причинам продолжать выплачивать долговые обязательства в установленном объеме. В процессе оспаривания кредитного договора они надеются на то, что таким способом возможно снизить кредитную нагрузку, а то и вовсе ее отменить.
ВАЖНО: оспаривание договора никоим образом не может освободить заемщика от возврата уже взятой суммы денег.
В случае наличия желания оспорить договор или отдельные его пункты стоит трезво оценить перспективы процесса. Шансы оспорить документ, составленный специалистами в сфере кредитных взаимоотношений, не такие уж и большие, кроме того, возможно еще и увеличить свой долг за счет необходимости компенсировать судебные издержки.
Для оспаривания кредитного договора важно найти существенные основания для признания его недействительным, собрать весомые причины, которые могут подтвердить данный факт. Важно различать два термина: оспаривание договора и споры с банком. В последнем вариант кредитный договор не будет оспариваться, а, наоборот, будет выступать основанием для признания действий банка незаконными.
Основания для признания незаконности сделки
Для кредитных договоров распространяются общие основания для признания сделки недействительно, но они имеют некоторую поправку с учетом характера кредитных взаимоотношений.
Договор может быть признан недействительным при наличии одного из следующих оснований:
Противоречие пунктов договора действующим законодательным актам,- Заключение договора лицом, которое не имеет прав действовать самостоятельном (например, недееспособным или частично дееспособным гражданином),
- Отсутствие факта соблюдения установленного порядка заключения договора, например, отсутствие согласия родителей, супругом, в случае если того требуют нормы закона,
- Заключение договора в состоянии заблуждения, под страхом угрозы или вследствие насилия или обмана,
- Заключение договора в результате тяжелых жизненных обстоятельств под принуждением второй стороны (кабальная сделка),
- Сделка на деле выступает как мнимая или притворная,
- Ряд других оснований, предусмотренных законом.
Как показывает практика, наиболее часто встречающимися основаниями для оспаривания договора выступают:
- Нарушение условий оформления договора, например, отсутствие его письменной формы,
- Заключение договора со стороны клиента недееспособным лицом,
- Заключение договора кредитной организацией, при отсутствии лицензии на подобную деятельность,
- Заключение сделки при введении клиента в заблуждении или обман,
- Заключение договора, отдельные положения которого нарушают законодательные акты РФ, например, закон о защите прав потребителей,
- Заключение договора на кабальных условиях (чаще всего такое основания встречается при оспаривании договоров МФО, к банковским учреждениями оно достаточно сложно применимо),
- Наличие в договоре комиссии за выдачу денежных средств, процесс рассмотрения заявки, снятие денег со счета,
- Выдача кредита только в безналичной форме на счет клиента в банке – кредиторе,
- Наличие в договоре запрета на оформление кредита в других банках без уведомления действующего кредитора,
- Наличие обязательных выплат за страхование здоровья и жизни заемщика,
- Нарушения договора, которые возникли в результате изменений первоначального текста договора в одностороннем порядке со стороны банка.
Оспаривание кредитного договора
…в банке
Досудебное урегулирование вопроса через банк не имеет особого смысла, так как признать сделку недействительной может только суд. Но следует разграничивать случае оспаривания кредитного договора и случаи разрешения спорных вопросов с банком, которые как раз и могут быть обращены, прежде всего, в банковское учреждение в рамках досудебного урегулирования вопроса.
Это и будет претензионный порядок разрешения конфликта между банком и физическим лицом. На этом этапе возможно обратиться в банк с запросом на расторжение договора, его пересмотр и изменение отдельных условий, на расторжение предыдущего договора с заключением нового.
В этом случае заявление клиента оформляется в письменном виде в соответствии со всеми правилами делопроизводства. Направление претензии в банк и получение отказа со стороны банка не является ограничивающим фактором для обращения в суд за защитой своих прав и интересов.
… в судебном порядке
Признать договор недействительным в полном или частичном объеме возможно только по судебному решению. Кроме того, судебный порядок может быть использован для разрешения иных конфликтов между клиентами и финансовыми структурами. Исковое заявление может быть направлено в судебную инстанцию, как по месту жительства истца, так и по месту расположения ответчика, то есть по месту заключения договора. Заниматься подготовкой искового заявления стоит под руководством опытного кредитного юриста, так как сфере кредитных отношений достаточна сложна для обывателей и имеет множество подводных камней.
Кроме того, при подготовке искового заявления стоит позаботиться о сборе убедительных доказательств своей точки зрения, подготовке аргументированной речи для судебных разбирательств. Целесообразность требований заемщик может проверить, ознакомившись со статьей 427 ГК РФ. Суд, при рассмотрении дела, будет оперировать только положениями закона и нормативных актов, поэтому надуманные основания для оспаривания кредитного договора не будут считаться весомыми.
До подачи иска в отношении банка стоит подготовиться к длительному и сложному процессу рассмотрения дела, особенно это касается ситуации, когда банк уже отказал в рассмотрении претензии по этому поводу. Шансы выиграть дело у банка не велики, повысить их может поддержка компетентного юриста и наличие бесспорных оснований для признания кредитного договора недействительным.
Скачать образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным можно здесь.
Исковое заявление включает в себя следующую информацию:
- Наименование судебного органа, где будет проводиться рассмотрение дела,
- Персональные данные истца и ответчика,
- Подробное описание причин возникновения искового заявления: незаконность требований банка, кабальность сделки, нарушение договором законодательства РФ и так далее,
- Ссылки на нормативные и законодательные документы, которые подтверждают правоту истца,
- Документы – доказательства неправомерного поведения банка.
В качестве дополнительных документов, прилагаемых к исковому заявлению, выступают:
- Копия общегражданского паспорта истца,
- Договор кредитования и дополнительные к нему соглашения,
- Документы, подтверждающие оплату кредитных обязательств,
- Документы, которые подтверждают недееспособность клиента (решение суда или документы, которые подтверждают отсутствие у клиента оснований для заключения сделки),
- Другие письменные документы, которые выступают аргументами в пользу истца,
- Документ, который подтверждает уплату государственной пошлины.
… после реструктуризации кредита
На возможность оспаривания кредитного договора после проведения реструктуризации основное влияние оказывает порядок ее проведения. Если реструктуризация была проведена путем изменения условий основного договора (его сроков, графика платежей по кредиту, процентной ставки и других параметров) , которые были прописаны в отдельном документе – дополнительном соглашении к кредитному договору, то и сам кредитный договор и дополнительное к нему соглашение о реструктуризации кредита может быть обжаловано в общем порядке.
Если реструктуризация была проведение с заключением нового кредитного договора, то есть первичный договор был расторгнуть по соглашению сторон, то его оспаривание будет связано с серьезными сложностями. В этом случае остается оспаривать новый кредитный договор, но это не всегда рационально.
Имеет смысл оспаривать новый договор, если условия кредита оказались не такими выгодными, как рассчитывал клиент при заключении договора реструктуризации. Например, многие банки при заключении договора на реструктуризацию кредита включают в него все возможные условия: сумму основного долга, начисленные на него проценты, штрафы, суммы неустоек, комиссии, оплату дополнительных услуг.
В результате, не смотря на лояльные условиях реструктуризации, объем общей задолженности существенно увеличивается, а так как проценты будут начисляться на общую сумму задолженности. Оспорить договор реструктуризации возможно, если его положения противоречат нормам закона.
… при передаче долга коллекторскому агентству
Если долг клиента передан коллекторам для взыскания по договору цессии или в рамках сотрудничества, то это не может выступать препятствием к его оспариванию. В случае переуступки прав требования третьему лицу, возможно оспорить и сам договор по передаче долга.
ВАЖНО если в тексте кредитного договора есть пункт о том, что переуступка прав требования по договору невозможна, то договор цессии будет признан недействительным.
Так как при привлечении третьих лиц на взыскание долга условия самого кредитного договора не подлежать изменению, то он может быть обжалован в общем порядке.
… умершего гражданина
В случае вступления в наследство по долгам умершего человека ответственными становятся его наследники (статья 1175 ГК РФ). В этом случае ответственным лицом по договору кредитования становится наследник, которые получает права оспаривания самого договора, основания для оспаривания будут аналогичны основаниям, которые действуют для самих заемщиков.
Отличительные особенности оспаривания кредитного договора, перешедшего по наследству:
- Погасить кредит наследодателя возможно только через 6 месяцев после его смерти, после вступления в права наследования,
- Наследники имеют право не оплачивать по кредиту сумму, которая превышает сумму того, что перешло по наследству,
- Начисленные штрафы, пени, проценты за 6 месяцев после смерти наследодателя могут быть оспорены в суде.
Таким образом, получается, что оспорить кредитный договор сложно, но, тем не менее, возможно при наличии достаточных весомых оснований. Облегчить этот процесс поможет квалифицированный юрист, который не только даст консультацию и оценит перспективы дела, но и может представить интересы истца в суде.
