Что делать, если вы попали в черный список банка? Что значит «попасть в черный список банка»? Можно ли из него выбраться? Как узнать, есть ли вы в черном списке? На эти и другие вопросы вы найдете ответ далее в статье.
Анализируя заявки клиентов на кредит, источником информации для банка случит не только имеющаяся кредитная история. Для анализа используется и внутренняя база данных банка, которая формируется в соответствии с внутренними регламентами и положениями.
Чаще всего сотрудники банка обращаются к так называемым «черным спискам», в которых собирается вся негативная информация о клиентах.
Основные понятия
Под «черным списком», как правило, понимается внутренняя база данных банка, в которой отражена негативная информация о действиях прошлых или настоящих клиентов. Такие списки носят строго конфиденциальный характер в отношении персональных данных клиентов и не могут быть разглашены третьим лицам. Критерии и основания для попадания в черный список чаще всего индивидуальны для каждого банка и разглашению не подлежат. Поэтому точных критериев и факторов попадания в черный список однозначно назвать нельзя.
Часто внутри банков существует несколько черных списков относительно статуса клиента, оказанных услуг, характера взаимодействия клиента с банком. Черный список не всегда означает, что клиент нарушил свои обязательства или проявил неприемлемое поведение в процессе взаимодействия с сотрудниками банка. Часто банки составляют черный список из слишком педантичных клиентов, которые очень ответственно относятся к выполнению своих обязательств (быстрое досрочное погашение кредита, чрезмерная внимательность к текстам договора, споры с сотрудниками банка по поводу допущенных ошибок).
Почему вполне нормальные, с точки зрения клиента действия, могут стать причиной для занесения в черный список? Ответ простой – такие клиенты не приносят банку прибыли, не дают ему возможности заработать на просрочке, штрафах или пени, кроме того, тратят время сотрудников банка на отстаивание своих интересов, даже если они были затронуты неправомерно.
Тем не менее, большинство банков формируют черные списки клиентов именно с целью сбора воедино проблемных клиентов, которые:
допускали серьезные просрочки,- нарушали условия кредитного договора,
- имеют долговые обязательства иного характера – налоговые задолженности, алименты, штрафы по коммунальным услугам,
- имеют судимости, особенно по статьям, связанным с экономическими преступлениями,
- предоставляли поддельные документы или ложные сведения,
- получили статус банкрота или сейчас находятся в состоянии банкротства,
- были уличены в финансовых махинациях или просто в них подозревались,
- имеют неисполненное судебное решение,
- являются недееспособными, ограниченно дееспособными или психически нездоровыми гражданами,
- проявляли агрессию при взаимодействии с сотрудниками банка, вели себя неадекватно ситуации, предъявляли необоснованные претензии сотрудникам банка,
- посещали банк в состоянии алкогольного, наркотического или другого вида опьянения.
Это не окончательный перечень причин попадания в черный список банка, он может быть дополнен любыми критериями, которые установлены определенным банком для своих клиентов. В некоторых случаях клиент может попасть в черный список просто потому, что менеджеру не понравился клиент или показалось, что он ведет себя «подозрительно». Как подача ложных сведений и, как следствие, попадание в черный список, может быть расценена ошибка в предоставлении телефонных номеров или их смена без уведомления банка.
Уже после нескольких дней просрочки банки начинают пугать клиентов тем, что они будут занесены в некий общий черный список финансовых учреждений России, и клиент больше нигде не сможет получить кредитный займ.
Действительно ли существует общий черный список банков? При каких условиях клиент может в него попасть? Если говорить о факте наличия просрочек по кредиту, то эта база БКИ, то есть информация о кредитной истории клиента, туда попадает информация о просрочках в уплате кредита более нескольких месяцев. Информация в БКИ хранится до 15 лет.
Другая персональная информация в этой базе не храниться. Исключение составляют еще случаи попадания должника в реестр судебных приставов и банкротов страны.
Таким образом, единый реестр должников формируется:
- Службой судебных приставов, после получения решения суда и возбуждения исполнительного производства, то есть в него попадают лица, которые уже прошли судебный этап. База должников ФССП является публичной.
- По результатам процедуры банкротства физических или юридических лиц формируется единый федеральный реестр сведений о банкротах (ЕФРСБ), который хранит в себе сведения о неплатежеспособных лицах. Не смотря на то, что ресурс является публичным, получить информацию о должниках тут непросто. Для получения информации потребуется подтвердить личность и статус заявителя.
Данные о наличие человека в списке должников возможно получить только по персональному запросу и на основании документов удостоверяющих личность заявителя. Получить информацию о другом человеке не возможно, исключения составляют запросы из государственных органов. В БКИ гражданин может получить данные о своей кредитной истории бесплатно по запросу один раз в год, либо на платной основе за 595 – 795 рублей.
Как видим, единого черного списка проблемных клиентов на сегодня не существует, базы данных неплательщиков и сложных клиентов находятся в разных государственных или коммерческих структурах. Наиболее крупной является база данных Сбербанка, второе место принадлежит БКИ «Русский стандарт» (так как банк коммерческий, то данные БКИ могут быть предоставлены другим финансовым учреждениями на возмездной основе), в базе НБКИ собраны данные нескольких банков, она также предоставляет данные о кредитной истории клиентов на платной основе.
Как не попасть в черный список?
Учитывая внушительный и не имеющий четких критериев перечень причин для попадания в черный список, полностью быть уверенным, что вы не попадете в черный список быть нельзя.
Можно со своей стороны постараться минимизировать такую возможность:
- не допускать возникновения факторов попадания в черный список, которые перечислены выше,
- стараться не быть идеальным клиентом, лучше стать среднестатистическим и особо не выделяться в глазах банка,
- активно пользоваться услугами банка, иметь открытый счет, вклад с определенной суммой, поддерживать его или пополнять,
- в общении с представителями банка быть естественным и честным, любая ложь рано или поздно вскроется, что негативно скажется на вашей репутации,
- адекватно оценивать свои возможности при обращении за кредитом, оптимальной суммой кредитам можно считать такую, при которой ежемесячные расходы будут соответствовать сумме не более 30% вашего месячного дохода,
- внимательно относится к своей кредитной истории, при необходимости осуществлять действия, направленные на ее улучшение,
- внимательно изучать текст кредитного договора при подписании, это повышает уровень осознанности и ответственности клиента в глазах банка.
Можно ли выйти из черного списка банка?
Выйти из черного списка банка непросто. Основная проблема в том, что клиент может и не знать, что он находится в черном списке, так как эта информация внутреннего пользования для сотрудников банка. Понять это возможно, только если сотрудники банка проинформируют вас об этом и сообщат причины попадания в этот список. И даже в случае устранения этих причин, вы не можете быть уверенными, что будете исключены из списка, вероятнее всего, что информация в нем будет только подкорректирована.
Хорошая новость для клиентов из черного списка в том, что эта негативная информация не является ключевой и особо ничего не значит, за исключением наиболее критичных случаев нарушения платежной дисциплины и общепринятых правил взаимодействия. Сегодня на финансовом рынке ситуация такова, что в условиях высокой конкуренции банки не особо разбрасываются клиентами. Для клиентов из черного списка, как правило, ограничивается только возможность оформления кредита, на открытии вкладов, дебетовых, социальных или зарплатных карт это никак не сказывается.
ВАЖНО в случае внесения в базу данных клиента по достаточно серьезным причинам, таким как обман банка, финансовые махинации, большая задолженность и так далее, эта информация с большой долей вероятности будет известна и другим банкам. Поэтому стоит предпринять меры для нивелирования негативного фактора.
Таким образом, каждый банк формирует свой черный список клиентов, основания для попадания в который предугадать достаточно сложно. Но, даже если вы попали в черный список банка, вы, скорее всего, сможете пользоваться его услугами за исключением кредитования. Если потребуется получить новый займ, можно воспользоваться услугами другого банка или МФО.
