Сегодня большая часть населения России пользуется заемными средствами в виде кредитов, такова норма жизни.
К данным финансовым обязательствам граждане относятся по-разному, для кого-то важно во время выплачивать кредит, а кто-то не считается это важным и допускает просрочки или пропуски платежей.
Это рано или поздно приводит к формированию плохой кредитной истории. Какой это был кредит – потребительский, ипотека, кредитная карта, займ в МФО, а так же в каком банке выдан, особого значения не имеет. Вся информация по всем кредитам собирается в одном месте и показывает всю историю взаимоотношений клиента и финансовых структур. Наличие плохой кредитной истории само по себе не несет негатива до тех пор, пока клиенту не понадобиться очередной кредит, с выдачей которого могут возникнуть проблемы.
Можно ли исправить кредитную историю? Попробуем найти ответ на этот вопрос в статье.
Содержание статьи:
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это совокупность информации о взятых ранее кредитных обязательствах, о своевременности их погашения, наличия задолженности либо другого негатива по тем или иным кредитным договорам. Кредитная история храниться в Бюро Кредитных История (БКИ). В кредитной истории отражены количество выданных займов, периодичность выплат по ним, а также отказы банков в выдаче по тем или иным причинам. Кроме того с недавнего времени БКИ сотрудничают с операторами сотовых сетей и получают информацию о долгах по плате за мобильную связь.
Структура кредитной истории
Кредитная история состоит из нескольких частей:
- Титульная. В титульной части имеется информация о персоналиях, дате и месте рождения гражданина, а также его данные паспорта.
- Основная часть содержит данные об исполнении или неисполнении кредитных обязательств, при наличии просрочки – ее сумма и сроки погашения, а также информацию об изменении кредитного договора.
- Дополнительная часть содержит информацию об источниках ранее указанных данных, а также даты запроса кредитной истории.
Что влияет на кредитную историю?
Кроме очевидных фактов просрочки по кредитам, кредитную историю могут подпортить
- Наличие кредитных пластиковых карточек с крупными лимитами, с непогашенным грейс-периодом,
- Отказы от уже одобренных кредитов,
- Несвоевременная выплата займов в МФО,
- Наличие конфликтных ситуаций с сотрудниками банков, подача претензий, тем более участие в судебных разбирательствах по инициативе заемщика,
- В кредитную историю могут быть занесены данные по ошибке, например похожие или полностью идентичные фамилии заемщиков могут быть перепутаны.
Как узнать свою кредитную историю?
Обратится в БКИ
Чтобы понять вероятность выдачи кредита, оценить «запятнанность» своей истории и начать предпринимать попытки по ее улучшению, стоит с ней познакомиться лично. Самый простой и надежный способ это сделать – лично обратится в БКИ, где хранится именно ваша история. История по выплате кредитов может храниться сразу в нескольких бюро, эту информацию стоит уточнить в финансовой организации, в которых были оформлены кредиты. Если уточнить информацию возможность отсутствует, то можно обратиться в центральное бюро кредитных историй и получить информацию обо всех БКИ, в которых сохранена ваша КИ.
Структура информации в БКИ
В бюро кредитных историй храниться информация
- О кредитных обязательствах,
- О просроченных платежах за пользование мобильной связью,
- О невыкупленном заложенном имуществе в ломбарде,
- О займах в МФО.
Получить информацию с БКИ один раз в год можно совершенно бесплатно, все остальные запросы возможны на платной основе в любое время без ограничений количества. После получения на руки кредитной истории стоит внимательно изучить достоверность указанных в ней сведений, проверить на наличие ошибочной и неточной информации.
Влияние кредитной истории на шансы получения нового кредита
- Разовые просрочки до пяти дней не ведут к прямому отказу в кредитовании. Это допустимые просрочки, которые могут возникнуть даже у самых ответственных и добросовестных клиентов.
- При наличии нескольких просрочке общей продолжительностью не более 35 дней является весомым основание для отказа в выдаче кредита, но при возможности подтвердить доход и свою благонадежность кредит получить возможно. Ситуацию могут выправить дальнейшие своевременные платежи по кредиту.
- При отсутствии ежемесячных платежей в течение длительного периода времени получить кредит достаточно сложно, но при серьезных намерениях можно заняться улучшение свой кредитной истории и получить займ. Например, для получения крупного кредита в будущем можно взять небольшой займ и показать на его примере свою ответственность в выполнении взятых обязательств.
- Наличие судебных разбирательств клиента с финансовыми структурами в 99% случаев приведет к отказу в выдаче кредита.
Изменение кредитной истории
Оспаривание кредитной истории
Кредитную историю можно оспорить в случае обнаружения некорректных данных. В случае выявления ошибки необходимо написать заявление о выявленных несоответствиях. Образец и бланк заявления можно скачать здесь.
Заявление стоит нотариально заверить и отправить в БКИ через услуги Почты России по адресу хранения именно вашей кредитной истории (эту информацию можно выяснить на сайте). Запрос на исправление неверных данных в БКИ можно составить и на месте, это освободит от нотариальной заверки документа.
Проверка информации Бюро кредитных историй будет проводиться до 30 дней. В случае подтверждения информации данные кредитной истории будут обновлены. Если информация не подтвердится, то клиенту БКИ обязаны предоставить мотивированный отказ. В случае отсутствия такового решение может быть оспорено в судебном порядке.
Как улучшить кредитную историю бесплатно?
Для повышения шансов на выдачу нового займа необходимо перевести свою кредитную историю в нейтральный или положительный статус.
Для это можно предпринять следующие действия:
- Закрыть имеющиеся долги по кредитам. Наличие долга прямой путь к получению отказа в следующем займе.
- Оформить кредитную карту или минимальный займ в банке, где ведется зарплатный проект. Совершая покупки по кредитной карте и своевременно внося платежи по кредитам, банк каждый раз будет фиксировать в вашей кредитной истории займ и возврат средств.
- Открыть депозит в банке, куда вы планирует обратиться за получением кредита.
- Возьмите экспресс-кредит. Для его получения дополнительных справок и поручителей не требуется, выдается он на небольшой срок до 1.5 лет, а его своевременное погашение положительно скажется на формировании кредитной истории.
- Получение кредита наличным на срок до полугода суммой до 100 000 рублей.
- Займ проще получить в МФО, так как там требования к заемщикам меньше, а его своевременное погашение также благоприятно отразится на кредитной истории.
- Оформите рассрочку на мебель или технику, своевременные выплаты по рассрочке тоже идут в зачет КИ.
- Пройти процедуру рефинансирования и сократить количество имеющихся кредитных обязательств в один кредит.
Как быть, если кредитную историю не исправить?
Заявление на исправление кредитной истории стоит писать при наличии именно ошибок, фактов, которые действительности не соответствуют. В случае же наличия действительных просрочек по платежам кредитную историю исправить не возможно. В этой ситуации возможно ее только улучшить, процесс это не быстрый, может растянуться на несколько лет либо рассмотреть другие варианты получения кредита:
- Перекредитование. В случае наличия действующего кредита, с просроченными платежами, который негативно отражается на кредитной истории в целом, можно провести процедуру перекредитования, то есть перенести кредит из одного банка в другой. При этом важно соблюдать дальнейшую платежную дисциплину, иначе негатива кредитной истории только прибавиться.
- Обращение в крупные федеральные банки, которые могут себе позволить выдавать кредиты с неидеальной кредитной историей. Важно понимать при этом, что ставки, скорее всего, по данному кредиту будут повышенными.
Как исправить плохую кредитную историю в Сбербанке?
Сбербанк достаточно требователен к финансовой репутации заемщиков, при оформлении кредита клиенты проходят тщательную проверку. При наличии прецедентов судебных разбирательств с любой финансовой структурой, кредит в Сбербанке получить не возможно. Откажут в финансировании и при наличии просрочек по текущим кредитам, даже в случае, если он будет погашена. Особенно тщательно проверяется история займов за последние 6 месяцев.
Для того чтобы обеспечить себе возможность получения займа в Сбербанке, необходимо улучшить свою кредитную историю, в случае если по предыдущим займам имелись просрочки. Для этого стоит обратиться за минимальным займом в МФО и показать на их примере идеальную платежную дисциплину.
ВАЖНО обратиться в ту микрофинансовую компанию, которая подает информацию о своих заемщиках в БКИ.
Можно ли улучшить кредитную историю за деньги?
Улучшить кредитную историю за деньги возможно лишь в случае приобрентения новых займов и на их примере доказывание своей платежеспособности и благонадежности. В остальные платные сервисы и компании, которые обещают вам исправить уже имеющиеся данные в кредитной истории, не более чем попытка выманить деньги из вашего кармана. Никаким способом вычистить историю кредитования не возможно, только улучшить ее по совокупности имеющихся данных.
