Возможно ли оформить ипотеку при маленькой заработной плате?

Ипотека с малой зпОдним из ключевых критериев для получения одобрение ипотечного кредита от банка является уровень официального дохода заемщика. Но сегодня не все имеют возможность подтвердить такой уровень дохода, который бы устроила банк для выдачи ипотеки. Кто-то имеет маленькую заработную плату, кто-то не возможности подтвердить свои доходы официально.

Как же быть гражданам, чей официальный доход не позволяет рассчитывать на получение ипотеки? Одобрят ли ипотеку c маленькой заработной платой? Об этом и поговорим далее в статье.

Содержание статьи:

При какой заработной плате банки одобрят ипотечный кредит?

Получение ипотечного кредита регулируется положениям Гражданского Кодекса РФ и Закона «Об ипотеке». На основании этих документов и предъявляются основные требования для заключения ипотечного договора. Но эти документы не устанавливают минимальный уровень заработной платы для получения ипотеки, этот вопрос остается на усмотрение финансовых учреждений.

Так какой же уровень дохода является достаточным для оформления ипотеки?

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, так как уровень дохода для одобрения ипотеки для банка складывается из размера ежемесячного платежа, предусмотренного кредитом, наличием дополнительных платежей по кредиту (комиссии, страховки и так далее) и текущих расходов на оформление кредита.

Кроме того уровень требуемого дохода для получения ипотеки будет зависеть от семейного статуса заемщика и наличие иждивенцев.  Минимальный уровень дохода для получения ипотеки определяется внутренней политикой каждого банка, чаще всего можно услышать сумму от 30 000 рублей.

При рассмотрении заявки на кредит банки исходят из того, что сумма кредитных платежей не должна превышать 40% от дохода клиента. Эта цифра может несколько отличаться для разных банков, в среднем это 30-50% от дохода. Как правило, ограничений в банках по уровню дохода заемщика отсутствуют, есть ограничения суммы кредита в зависимости от дохода клиента.

При большой официальной заработной плате можно рассчитывать и на большую сумму кредита. Давайте рассмотрим на примере условий кредитования в Сбербанке: в среднем ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке составляет порядка 17-20 000 рублей. Если принять эту сумму за 40% от дохода заемщика, то для одобрения ипотеки потребуется иметь постоянный официальный ежемесячный доход  35-40 000 рублей.

В данном расчете существует несколько важных нюансов, которые могут повлиять на конечную сумму:

  • Ипотека с малым доходомЕжемесячный доход может складываться из доходов созаемщиков, например мужа и жены, в таком случае можно рассчитывать на ипотеку при меньшей заработной плате,
  • Из общей суммы доходов до расчета ежемесячного платежа будут вычтены все имеющиеся финансовые обязательства клиента (платежи по имеющимся кредитам, алименты, и так далее), то есть доступная сумму кредитования станет значительно меньше.

Кроме уровня дохода для банка имеет значение его стабильность, официальность, а также стаж работы клиента на последнем месте работы. Если клиент работает официально, то подтвердить свои доходы особого труда не составляет. Основные сложности обычно возникают у тех, кто работает неофициально, то есть получает определенный уровень дохода, но не может представить документы о его наличии.

Самостоятельно рассчитать возможный кредитный лимит можно, воспользовавшись кредитным калькулятором, который можно найти в интернете, как на сайтах отдельных банков, так и на общих ресурсах, посвященных кредитованию и финансам.

Калькулятором воспользоваться несложно: достаточно ввести в соответствующую графу сумму своего дохода, предполагаемый срок кредитования, а калькулятор рассчитает доступную сумму кредита. Важно понимать, что эта сумма будет ориентировочно и может отличаться в зависимости от банка. Получить точный индивидуальный расчет возможно при обращении в отделение банка с полным пакетом документов.

Как быть, если получаешь неофициальную «серую» заработную плату?

Как правило, если работодатель выдает серую заработную плату, то получить в бухгалтерии справку по форме 2НДФЛ не реально. В таких случаях можно договориться с работодателем о предоставлении справки по форме банка, где будет указываться реальный доход сотрудника.

На практики справку по форме банка мало кто из работодателей предоставляет, так как это может привести к появлению проблем с налоговыми или иными государственными органами.

Еще одним способом подтверждения уровня дохода может стать выписка по счету в банке, дополнительным преимуществом станет наличие такого счета в том банке, в котором планируется оформлять ипотеку.

В редких случаях подтверждением дохода могут стать документы о ежемесячных подтвержденных расходах клиента за прошедшие несколько месяцев. Этот способ может быть использован только как косвенное доказательство наличия постоянного источника дохода.

Альтернативным способом при маленькой заработной плате может стать подтверждение дохода из других источников, например доход от сдачи в аренду недвижимости, доход от ведения ЛПХ, проценты по депозитам и вкладам и так далее.

Увеличить уровень дохода для банка возможно путем привлечения созаемщиков или поручителей. В таком случае доход для ипотеки будет рассматриваться как совокупный доход созаемщиков. Для граждан в официальном браке будет рассматриваться в качестве основного уровня доходов уровень доходов семьи.

Кроме супругов созаемщиками могут выступать и другие родственники, которые проживают совместно, чаще всего это дети и родители. А вот поручителем может стать любое платежеспособное лицо, которое получает официально достаточный уровень дохода, чтобы покрыть при необходимости ежемесячные обязательства заемщика, в случае если он не сможет этого делать самостоятельно.

Показать свою финансовую состоятельность при низком уровне дохода возможно и предоставлении залогового имущества, кроме самой квартиры, приобретаемой в ипотеку, это может быть другое движимое или недвижимое имущество.

Альтернативные варианты решения вопроса с маленьким для ипотеки официальным доходом.

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, в ряде банков России существует отдельный продукт ипотека по минимальному количеству документов, без подтверждения дохода.

В этом случае ипотеку оформляют по двум документам, которые удостоверяют личность заявителя – паспорт и любой второй документы (водительские права, загранпаспорт, военный билет и т.д.). Условия для данного продукта будут несколько жестче, чем для обычной ипотеки. Так, первоначальный взнос потребуется от 40%, срок действия ипотечного договора может быть снижен по сравнению со стандартным, а процентная ставка – повышена.

Варианты ипотеки

Социальная ипотека

Еще один вариант для граждан с низким уровнем дохода. На ее получение могут претендовать только те из них, кто официально стоит в очереди на улучшение условий проживания.

Военная ипотека

Военная ипотека рассчитана на военнослужащих, прослуживших в рядах вооруженных сил России более 3 лет, после чего они становятся участниками программы военной ипотеки, и получает на личный счет ежегодно сумму для покупки жилья в ипотеку.

Ипотека для молодых семей

Условиями предоставления льготной ипотеки для молодой семьи является возраст одного из супругов до 35 лет и реальная потребность в получение своего жилья, так как другое жилье отсутствует. В этом случае государственная субсидия составит до 30-40 % от стоимости новой квартиры. Эта сумма может быть использована в качестве первоначального взноса.

При возникновении сложностей с получением кредита при маленьком официальном доходе имеет смысл обратиться к кредитным брокерам. Об условиях их работы мы рассказывали вот тут. Кредитный брокер намного лучше ориентируется в специфике рынка кредитования, владеете информацией о наиболее выгодных программах на данный момент, а также может дать консультацию о том, каким образом можно стать более привлекательным клиентом в глазах банка.

Какие банки выдают ипотеку гражданам с маленькой заработной платой?

Сбербанк

Предоставляет кредит без требования подтвердить доход при первоначальном взносе более 50% от стоимости жилья. Сумма кредита в данном случае не может быть более 15 млн для Москвы и Санкт-Петербурга и более 8 млн для других городов России.

Ипотека выдается как для вторичного рынка недвижимости, так и для квартиры в новостройках, а так же на частные дома с земельными участками. Ипотека оформляется на срок до 30 лет под 12% годовых на сумму от 300 000 рублей.

Россельхозбанк

На получение ипотеки без подтверждения дохода можно рассчитывать только при внесении аванса по сделки более 60% от стоимости жилья. Ипотека распространяется на первичный и вторичный рынок, а также на покупку частных домов и земельных участков.

Ипотека оформляется при предоставлении двух документов, удостоверяющих личность заемщика (паспорта и второго документа на выбор). Условия кредитования: кредит выдается на сумму от 100 000 рублей, под 13,4 -14,4% в год на срок до 25 лет.

ДельтаКредитБанк

Выдает ипотеку по одному документу( паспорту) и заявлению заемщика. Кроме ипотеки на стандартное жилье на вторичном или первичном рынке, на частный дом и земельный участок, ипотеку возможно оформить на покупку доли в недвижимости или комнаты в общежитии.

ВТБ24

Предлагает свои клиентам получить ипотеку без подтверждения дохода по программе «Победа над формальностями», для оформления которой потребуется только паспорт и пенсионное свидетельство обязательного страхования. Клиентам можно рассчитывать на следующие условия кредитования: сумма кредита от 1,5 до 30 млн рублей, при первоначальном взносе от 40% на срок до 20 лет по годовую ставку от 14,1%.

Как сэкономить при покупке жилья в ипотеку?

Оформление ипотеки сопряжено с достаточно большими расходами на протяжении длительного периода времени

Поэтому следует заранее подумать о возможных способах экономии при оформлении ипотеки, особенно этот вопрос актуален для граждан с низким уровнем дохода.

Для выбора оптимальной программы кредитования стоит обращать внимание, прежде всего, на уровень процентной ставки по кредиту и срок кредитования. Немаловажным вопросом, который стоит уточнить до заключения договора, является отсутствие или наличие комиссии за выдачу займа.

Хотя на первый взгляд все эти параметры достаточно похожи у большинства банков, стоит в них разобраться более детально. Рассмотрим ряд популярных мифов, которые мешают получить финансовую выгоду при оформлении ипотечного кредита.

Чем больше срок кредитования, тем выгоднее условия кредита

Чаще всего заемщики отдают предпочтения тем кредитам, которые предполагают самый долгий срок возврата до 30 лет. Тем не менее, рассчитывать срок кредита стоит исходя из ситуации, и проводя сравнительный анализ суммы переплаты.

Изменение срока кредитования при долгосрочном займе даст возможность сэкономить до нескольких миллионов рублей в конечном итоге, притом, что ежемесячные платеж может измениться всего лишь на 1-1.5 тысячи. Поэтому до оформления займа стоит воспользоваться ипотечным калькулятором и рассчитать ежемесячные платежи и суммы итоговой переплаты в пересчете на разные сроки кредитования.

Десятые доли процентов незначительно влияют на общую переплату

Так как речь идет о долгосрочном кредите, то значение имеют все цифры, которые и стоит внимательно изучать. Разница в 0,1-0,2% в ставке может привести к экономии в сотни тысяч рублей в рамках всего срока кредитования.

ВАЖНО: внимательно изучайте условия кредитования банков. Сегодня в ряде банков процентная ставка зависит от формы подачи заявки, так при подаче заявки через сайт можно получить дополнительную скидку в размере 0,5%, а это уже значительная сумма для экономии.

Налоговый вычет не предоставляется, если квартира стоит более 2 000 000 рублей

Налоговое законодательство России дает возможность покупателям недвижимости возместить сумму в 13% от расходов, потраченных на покупку, в том числе и процентов по ипотеку. Сделать это можно только по итогам года, на несколько лет вперед получить возмещение не удастся.

ВАЖНО расчет суммы к возмещению происходит только с размера максимального налогового вычета, который составляет 2 000 000 рублей.

То есть, если покупка квартиры вам обошлась в сумму, например, 4 млн, то возместить удаться лишь 13% от 2 млн, но это 260 000 рублей.

Рефинансирование ипотеки не поможет снизить расходы

В последние годы ставки по ипотечным кредитам снизились с 15-16% до 11-12%. То есть сегодня, те кто оформляли кредиты лет 10 назад переплачивают по ним по 2-4 % ежегодно.

Проведя рефинансирование кредита можно снизить вдвое и ежемесячный платеж, и общую итоговую переплату. А можно сохранить ежемесячный платеж на том же уровне, но уменьшить срок кредитования, что еще больше снизит переплату по процентам.

Как выбрать самую низкую процентную ставку?

Начать анализ предложений банков стоит с того, в котором у вас уже есть оформленный вклад, кредит или зарплатная карта. Банки достаточно часто предоставляют скидки свои проверенным клиентам, причем эти скидки могут и не афишироваться в официальных источниках.

Кредитование клиентов из числа постоянных чаще всего сопровождается и меньшим пакетом документов. Дополнительно снизить процентную ставку на пару процентом может оформление добровольного страхования.

Удобные платежи – это удобно

Часто удобство оплаты платежа сопряжено с большими переплатами. Так нежелание оплачивать кредит в офисах или банкоматах банка, а оплачивать его переводами на счет с другого банка оборачивается переплатой в 1% от размера перевода, это порядка 300-400 рублей в месяц, 3600-4800 в год и 36000-48000 в 10 лет. Эта сумма уже значительная.

Как видим, получить ипотеку даже с маленькой заработной платой вполне реально, но, как и при оформлении любого кредита, стоит хорошо взвешивать последствия своих действий. Ипотека это достаточно длительные кредитные обязательства, поэтому стоит позаботиться о выборе наиболее оптимальной программы кредитования, а также об увеличении уровня своих доходов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
adminM/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: