Ипотека плюсы и минусы: Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку +Видео

Что выгоднее оформить для покупки квартиры: ипотеку или потребительский кредит? Часто в жизни возникают ситуации, когда улучшить жилищные условия не получается за счёт собственных средств  нет возможности, и приходится оформлять кредит для покупки квартиры, так как это возможность решить жилищный вопрос.

При обращении в банк у человека есть возможность оформить ипотеку для покупки жилья, но также есть возможность взять потребительский кредит, то есть нецелевой займ.

Предпосылки вопроса

При рассмотрении кредитных предложений от разных банков, возникает очевидный вопрос, что же выгоднее оформлять, ипотеку для покупки квартиры или же потребительский кредит? Чтобы выявить для себя наиболее оптимальный вариант необходимо более подробно рассмотреть и сделать анализ обоих видов кредитования, и после этого сделать решение.

Ипотечный и потребительский займ являются похожими продуктами. По сути это денежный кредит, в котором денежные средства даются клиенту на определенный в договоре срок и под указаны в договоре процент. Разница будет в условиях предоставление этих денежных средств, размере ежемесячной суммы выплаты банку, сроке оформления.

Покупка квартиры в кредит. Ипотека или потребление?

Ипотека. Плюсы и минусы для покупки квартиры

Ипотечный кредит это вид денежного займа, когда приобретённая человека недвижимость берётся банком в залог до полного его погашения. Собственником квартиры или дома является заемщик и его семья, которые оформили ипотеку. Однако если владелец ипотеки и квартиры не выполняет свои обязательства по выплате кредита перед банком, то недвижимость переходит в собственность кредитора, то есть банка. То есть залогом для банка является квартира, на покупку которой человек не уберет кредитные средства.

Плюсы

Рассмотрим, какие есть плюсы у оформления для покупки квартиры ипотечного кредита:

1. – ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течение которого можно погасить кредитную задолженность. Ипотечный кредит выдается на сроке от 5 до 40 лет;
2. – более низкие ставки. Это возможно из-за того, что ипотека является целевым кредитом для населения и выдается для людей со средним уровнем дохода, которые не могут потратить на приобретение недвижимости сразу всю сумму;
3. – небольшая сумма ежемесячного платежа. Более низкая сумма платежа возможно за счёт длительного срок оформления ипотеки;
4. – при оформлении ипотечного кредита есть много разных программ, в том числе и пригодных для определенных категорий граждан. Ипотеку можно оформить на первичном рынке жилья, и на вторичном рынке жилья, на коммерческую недвижимость, земельные участки. Существуют программы молодая семья, военная ипотека, материнский капитал;
5. – при оформлении ипотеки, возможно, получить крупную сумму на покупку квартиры. Это возможно благодаря тому, что кредит является целевым именно для покупки квартиры или дома, поэтому возможно оформить крупную ссуду;
6. – при оформлении ипотеки банк проводит проверку покупаемой недвижимости. Конечно, даже это не может дать полную гарантию, что сделка юридический часто, но в любом случае дает возможность максимально снизить риски;
7. – некоторые банки дают возможность указать в договоре по ипотеке и расходы на покупку мебели в квартиру, иное ремонт. Это дает возможность не обращаться за новым кредитом под более высокую процентную ставку.

По ипотечному кредиту заемщикам может быть и один человек, и несколько членов семьи. Созаемщиком может быть любой членов семьи и родственников. Это позволяет выбрать более выгодные условия по ипотеке, увеличивает максимальный размер кредита, продлевает срок выплаты платежей, иногда дает возможность уменьшить первоначальный взнос.

Минусы

Теперь рассмотрим, какие же есть минусы у ипотечного кредита:

1. – высокая сумма переплаты за весь срок. Конкретная сумма зависит от того какую сумму первоначального взноса вы внесли, какой у вас был ежемесячный платеж и на какой срок вы оформили ипотеку, переплата может достигать до 200% от изначальной взятой суммы;
2. – значительный первоначальный взнос. Большая часть ипотечных кредитов предполагает взнос первоначального взноса в размере от 10 до 30% от стоимости покупаемой квартиры;
3. – обязательное страхование покупаемой квартиры. Для банка – это гарантия безопасности квартиры и возврата средств при возникновении неожиданных ситуаций, но для заемщика – это лишние выплаты.
4. – для ипотечного кредита заемщиком предъявляют высокие требования. Также нужно собрать и предоставить достаточно большой пакет документов для подтверждения своей платежеспособности, чтобы банк одобрил вам ипотеку. Также при покупке квартиры на вторичном рынке жилья продавец должен предоставить ряд документов, которые покупатель передаст банку;
5. – если у заемщика поручителем будет человек предпенсионного возраста, то это уменьшить срок кредита, что повлияет на увеличение суммы ежемесячного платежа;
6. – оформленная ипотека накладывает определенные ограничения на возможность распоряжаться купленной квартиры. До того момента, пока есть обременение, недвижимость нельзя продать или подарить без разрешения банка;
7. – после того, как будет погашен ипотечный кредит, нужно заниматься вопросом о снятии обременения. Банк выдаст вам на руки гарантийное письмо и закладную. Этими документами нужно обратиться в многофункциональный центр, где на основании этих документов вы получите документы о праве собственности на квартиру, с указанием об отсутствии обременения;
8. – при покупке в ипотеку есть определенная схема расчётов, согласно этой схеме покупателя недвижимости отдают продавцу определенную часть стоимости квартиры, это первоначальный взнос, их собственные средства. Далее происходит регистрация права собственности и через неделю покупатель, то есть заемщик по ипотеке, приносит в банк документы из Росреестра. Однако не все продавцы согласны такую схему, даже, несмотря на то, что их права защищены договором ипотеки;
9. – купленная квартира обязательно должна быть оформлена собственность заемщика и созаемщика. Вместе с ними владельцами квартиры могут выступать и несовершеннолетние дети. При этом нельзя оформить право собственности на другое, третье лицо, например это их совершеннолетний ребёнок;
10. – если собственниками квартиры вместе с родителями станут и несовершеннолетние дети, то нужно обязательно получить документ из органов опеки о том, что они согласны на передачу в залог банку квартиры. Если в дальнейшем заемщик нарушит обязательства по уплате ежемесячных платежей, то квартира будет передано кредитору, то есть банку, то его собственность, даже в том случае, если для детей это единственное жильё.

Также перед оформлением ипотеки нужно внимательно изучить предлагаемые условия, потому что некоторые программы рассчитаны только на первичный рынок жилья, а некоторые на покупку вторичных квартир.

Потребительский кредит. Плюсы и минусы для покупки квартиры

Потребительский кредит это заем в виде денежной суммы, которую банк выдает физическому лицу, то есть заемщику.

Потребительский кредит является нецелевым, и выдается на любые цели и нужды, которые не требуется указывать в договоре.

Также такой кредит выдаётся без оформления залога, покупаемая квартира остается в собственности заемщика, даже если он в дальнейшем нарушает сроки выплаты кредита.

Плюсы

Что можно отнести к плюсам при оформлении потребительского кредита:

1. – итоговая сумма переплаты по потребительскому кредиту будет меньше, чем по ипотеке. Это становится возможным за счёт не очень большого срока кредита, и более внушительной суммы ежемесячного платежа;
2. – обычно потребительский кредит банк рассматривает довольно быстро, в течение нескольких дней;
3. –  нужно предоставить меньшее количество документов, так как по кредиту менее строгие требования к заемщику точкам

Потребительский кредит оформляется только на одного человека, то есть заемщика. Потребительский кредит могут выдать вне зависимости от семейного положения человека, и при этом не нужно вносить первоначальный взнос и оформлять страхование на покупаемую квартиру, это дает дополнительные плюсы и выгоды этому продукту.

Также человек, собственник квартиры, может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, даже если потребительский кредит еще не погашен. Таким образом, потребительский кредит дает возможность человеку решить свою жилищную проблему при отсутствии значительной суммы накоплений.

Минусы

У любого продукта, в том числе и у потребительского кредита есть свои минусы:

1. – небольшие сроки оформления кредита, обычно займ выдается на срок до 5-7 лет;
2. – на этот вид продукта обычно устанавливаются более высокие процентные ставки, чем на ипотеку;
3. – из небольшого срок оформления кредита будет значительно больше размера ежемесячного платежа;
4. – если вам нужна большая сумма кредита, то выгоднее взять ипотеку. По потребительскому кредиту обычно небольшая максимально возможная сумма займа. На потребительский кредит всегда есть максимально возможная сумма, и она не зависит от стоимости квартиры;
5. – поскольку при оформлении потребительского кредита нет обязательного требования по оформлению страхования жизни, квартиры, Это значит, что возрастают риски, которые связаны с владением квартиры, и все они возлагаются только на собственника жилья;
6. –  в большинстве банков при оформлении кредита клиенту навязывают страхование жизни и по утрате трудоспособности. И при одновременном оформлении с потребительским кредитом такой продукт обходится значительно дороже.

Важно! Чтобы человек мог оформить потребительский кредит на крупную сумму, у него должен быть высокий уровень дохода. Иначе банк или вообще откажет выдача кредита, или сильно занизить сумму. Также важно иметь постоянное стабильное место работы, чтобы обеспечить постоянную выплату ежемесячного платежа.

Примеры расчёта по оформлению ипотеки и кредита

Для того чтобы определиться с тем, что же выгоднее вам оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно сделать определенные расчеты на кредитном калькуляторе или вручную на бумаге. Для примера можно взять среднее значение.

Например, при оформлении ипотечного кредита на сумму 2,5 миллионов рублей и процентной ставке 11% годовых на срок 15 лет ежемесячный платёж составит 28415 рублей. А вот переплата при таких параметрах будет равняться более чем два с половиной миллионов рублей, это без учета страховых выплат и других комиссий.

При оформлении потребительского кредита на туже сумму, но при процентной ставке 17% годовых и на срок всего 3 года, ежемесячный платеж составит около 90000 рублей. Оплата будет равняться примерно 700000 рублей.

Из пример расчёта ясно видно, что переплата по потребительскому кредиту заметно меньше, чем по ипотеке. Но при этом сумма ежемесячного платежа значительно больше, и далеко не каждый сможет отдавать ежемесячно такую сумму, притом, что нужно платить ещё коммунальные платежи за жильё. Это является самым большим минусом потребительского кредита.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

Можно оформить ипотеку на строительство индивидуального жилого дома. Однако это не очень выгодно тем людям, кто собирается некоторую часть работ выполнять самостоятельно. Потому что нужно будет документально подтвердить расходы на все стройматериалы, оплату всех выполненных работ. Банку нужно будет принести составленную смету, договор на строительство, разрешительные документы на подведение коммуникаций другое.

При этом земельный участок будет передан банку в залог. Земельный участок может быть и в долгосрочной аренде, в этом случае в качестве залога будет взято само право аренды.

Поэтому если вы будете строить частный дом своими руками, то вам лучше взять небольшую сумму потребительского кредита, чтобы помочь себе в покупке стройматериалов и при оплате части работ. Если зимой строительство останавливается, то за это время часть долга вы можете погасить, а в весенний и летний период ещё оформить кредит. Возможность одобрения 2 или 3 кредита зависит напрямую от платежеспособности клиента.

Также сейчас есть возможность строить дом в ипотеку, это более выгодно из-за низких ставок. При этом некоторые банки дают такой вариант, что вы получаете ссуду траншами, то есть основная сумма делится на несколько частей. При таком варианте проценты будут начислены только на фактически выданную вам часть кредита, а это будет уменьшать сумму переплаты. Но далеко не все банки работают со строительством индивидуального жилого дома, так как это достаточно рискованно и у такого процесса много нюансов.

Чтобы решить вопрос о том, что же выгоднее оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно в каждом случае учитывать все индивидуальные критерии, к которым относится и стоимость жилья, и выплачиваемая зарплата заемщику, и его семейное положение. Поэтому если вам нужно для покупки квартиры небольшая сумма, то выгодно оформить потребительский кредит. Если у вас есть необходимость использовать средства материнского капитала, то более выгодно будет оформить именно ипотеку, потому что сертификат материнского капитала не идёт на погашение не целевого займа.

Также нужно ориентироваться на свой уровень дохода и ежемесячную сумму платежа, чтобы после его уплаты у вас оставались деньги на уплату коммунальных платежей и на траты на семью. Также рискованно оформлять кредит с большой суммой ежемесячного платежа, так как через какое-то время вы можете лишиться высокого уровня дохода.