Многие банки предлагают своим клиентам не просто сохранить свои денежные средства, но еще и приумножить их с помощью имеющихся инструментов, таких как банковский вклад и депозит. На первый взгляд это одинаковые понятия, но если детально разобраться, то каждый из инструментов имеет свои особенности. Так что такое депозитный вклад и чем он отличается от обычного вклада?
Содержание статьи:
Банковский вклад
Банковский вклад – денежная сумма, которая передается в банк для сохранения, а также получение с нее пассивного дохода в виде процентов. Вклады в зависимости от срока можно разделить на срочные (с ограниченным сроком действия соглашения, по истечению которого клиент может забрать свой вклад и проценты на него начисленные) и вклады до востребования (без определенного срока действия, это дает возможность клиенту в любой момент расторгнуть договор и забрать вклад, ставка по таким вкладам менее привлекательная, чем по срочным).
Банковский депозит
Отличается от вклада тем, что предметом для депозита могут выступать как денежные средства, так и ценные бумаги, которые передаются банку во временное пользование сохранности и извлечения прибыли. Депозит предполагает хранение различного рода ценностей с целью получения дохода либо просто сохранности ценностей.
Депозитом могут стать:
- Деньги,
- Акции, облигации, драгоценные металлы и другие активы,
- Взносы в административные и судебные организации,
- Банковская ячейка,
- Взносы в таможенные организации для сборов и пошлин.
Отличительные особенности банковского вклада от банковского депозита
- Вклады разработаны исключительно для физических лиц,
- Депозиты чаще всего используются юридическими лицами (коммерческими фирмами, предприятиями, организациями),
- Депозиты возможно оформить только в юридически зарегистрированном банке, имеющим все основания для осуществления данной деятельности,
- Вклады же можно оформить не только в банке, но и в других финансовых организациях. Как правило, такие финансовые организации предлагают более высокие процентные ставки по вкладам, но чаще всего они не имеют специальных лицензий. Вкладывать туда деньги – рискованное занятие, так как без оформления лицензирования деятельности вклады не являются застрахованными, и, в случае банкротства организации, вкладчики не получают возврата своих вложений.
- Депозитный счет может быть оформлен как на денежные средства, так и на драгоценности, акции и другие ценные бумаги,
- Вклад же может быть оформлен только на денежные средства в национальной или другой валюте,
- Депозиты строго ограничены временными рамками,
- Вклады могут быть оформлены до востребования.
- Целью использования вкладов чаще всего выступает прибыльное распоряжение средствами, цель депозита – использование активов как финансового или благотворительного инструмента.
Направленность и предназначение вкладов и депозитов установлена и регулируется положениями закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, депозит это более широкое понятие, чем вклад. При детальном рассмотрении вклад представляет собой лишь разновидность депозита.
В чем стоит хранить свои финансовые средства?
Таким вопросам задается большая масса людей, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации. Финансовые эксперты рекомендуют отдать предпочтение способу хранения финансов в драгоценностях, так как стоимость драгоценных металлов со временем только растет.
Инвестиции в золото
Инвестирование своих средств в золотовалютные вложения это один из популярных способов приумножить свой капитал.
Процедура инвестирования выглядит следующим образом
- Клиент в банковское учреждение предоставляет слиток металла, в данном случае золота. Но это могут быть любые драгоценные металлы, процедура от этого не измениться.
- Профессиональные оценщики проводят оценку актива, отмечая имеющиеся сколы и брак. Экспертиза проводиться на платной основе, но в долгосрочной перспективе она окупиться доходом от инвестиции.
- За время хранения золотого слитка банк начисляет владельцу определенные проценты.
- За время хранения слитка клиентом должен быть уплачен налог в государственный бюджет.
Виртуальное инвестирование в драгоценные металлы
Золотой слиток может храниться в банке как физически, так и виртуально.
В последнем случае процедура оформления будет несколько отличаться:
- Клиент при заключении соглашения с банком вносит определенную сумму денежных средств покупая фиксированное количество драгоценного металла. В договоре сумма депозита будет прописана в граммах золота.
Инвестирование денежных средств в драгоценные камни и металлы наиболее выгодное вложение. На них не будут влиять ни финансовые кризисы, ни инфляция, ни другие экономические процессы. К тому же клиент имеет возможность забрать свой депозит в драгоценном металле и получить свои проценты.
ВАЖНО! Такой депозит может быть оформлен в дар третьему лицу или передан по завещанию.
Банковский депозит
Большинство же физических лиц предпочитают оформлять депозиты или вклады в денежных средствах. Это так называемые денежные депозиты. Но в силу привычки граждане все денежные депозиты продолжают называть вкладами, так как банковская система не против такой путаницы понятий, то все друг друга понимают. Банковский депозит выступает в большинстве своем как инструмент, который позволяет сохранить денежные средства. Каким бы большим ни был процент по вкладу, чаще всего он защищает денежные средства от инфляции, чем увеличивает их доходность.
ВАЖНО помнить о системе страхования вкладов. Все банковские вклады застрахованы. Это означает, что если с банком, в котором вы хранили денежные средства, что-то происходит, то вы получите свои деньги в полном объеме, в случае если сумма вклада не будет превышать 1 400 000 рублей. При этом сумма начисленных процентов возврату не подлежит.
Виды депозитных вкладов
Вкладов на данный момент великое множество не только в рамках нескольких банков, но и внутри одного. Маркетинговые обещание супервыгодных вложений и прибыли именно в этом банке еще больше запутывают потребителей. Как же разобраться в большом разнообразии банковских вкладов?
Банковские вклады можно классифицировать по следующим признакам:
- По сроку вклада: до востребования и срочные. Об их отличительных особенностях мы говорили выше.
- По возможным действиям с вкладом:
- вклад, не предполагающий никаких действий во время его срока, деньги вместе с причитающими процентами клиенты получают по окончанию его действия.
- вклад, допускающий пополнения денежных средств на время его действия, на которые так же будут начисляться полагающиеся проценты.
- вклад, предполагающий пополнение и снятие денежных средств до неснижаемого остатка во время срока действия.
- По целевому назначению.
- накопительные вклады выступают своеобразной копилкой для сбора средств на глобальные покупки ( квартиры, автомобиля, оплаты обучения, путешествий), такие вклады могут даже иметь целевое название.
- расчетные вклады предполагают частичное снятие денежных средств для текущих расходов.
- специализированные вклады для определенной группы ( для пенсионеров, для студентов и так далее).
- металлический вклад для хранения средств в виде драгоценного металла. Доходность по таким вкладам зависит от колебания цен на выбранный металл на момент его продажи.
- рублевые – созданные в национальной валюте, проценты так же будут начисляться в рублях.
- валютные – создаются в определенной валюте, хранятся в ней же и проценты будут начисленные в выбранной валюте.
- мультивалютные дают возможность хранить средства сразу в нескольких разных валютах ( рубль, доллар, евро, например), на каждый вклад в отдельной валюте начисляется своя процентная ставка, но клиенты пользуются еденным счетом, конвертируя один вид валюты в другой.
Что такое процентная ставка?
Еще один немаловажный вопрос при выборе типа вклада – процентная ставка.
Ставка по депозиту представляет собой тот процент, который будет начислен на ваш вклад согласно заключенному договору между вами и банком.
Чем выше ставка, тем больше прибыли вы получите на свой депозит. Но на прибыльность вклада могут влиять и некоторые другие показатели, поэтому важно:
- Самому проверить и пересчитать доход,
- Задать максимальное количество вопросов сотруднику банка, чтобы ситуация для вас стала прозрачной,
- Провести анализ и сравнение нескольких вкладов (подготовьте наглядную таблицу с основными важными для вас показателями и на ее основе принимайте решение).
Капитализация вклада
Еще один важный момент, от которого может зависеть доходность ваших вложений. Под капитализацией понимается увеличение вклада на ежемесячной основе на сумму начисленных на него процентов, что приводит естественному увеличению суммы вклада в последующих месяцах. За счет капитализации вклада фактическая процентная ставка может быть гораздо выше, чем указанная в договоре. Подробно мы рассматривал вопрос капитализации в этой статье.
ВАЖНО понимать, что процентная ставка, указанная в договоре и реальная процентная ставка могут значительно отличаться друг от друга. Особенно важно учитывать это при рассмотрении различных рекламных предложений и акций.
Какие документы требуются для открытия депозита в банке?
В целом открыть вклад достаточно просто, особых сложностей не возникает ни со сбором документов (их требуется минимальное количество, чаще всего это только документ удостоверяющий личность, в случае открытия вклада на детей или внуков дополнительно могут понадобиться их свидетельства о рождении, а при открытии пенсионных вкладов – пенсионное удостоверение) и с процедурой оформления, которая редко занимает более 15-20 минут.
Для открытия вклада в банке вас попросят заполнить анкету клиента, внести свои персональные данные в предложенные шаблоны.
ВАЖНО внимательно проверить заполненные документы на наличие грамматических ошибок, иначе можете получить документы об открытии вклада на другую фамилию. Доказать потом, что вы – это вы, будет сложно.
Теперь вы владеете полной информацией, на что следует обратить внимание при открытии банковского вклада. Решение, как и куда инвестировать ваши денежные средства остается за вами.