Цессия представляет собой процедуру уступки прав требования возврата или погашения долга от кредитора третьему лицу. Относительно кредитного договора таким третьим лицом чаще всего выступают коллекторы либо в редких случаях другой банк.
В повседневном общении договор цессии принято называть продажей долга, что собственно, соответствует самому характеру процедуры. За определенное вознаграждение сумма долга переходит другому лицу.
Переход долга третьему лицу, которое не имеет прав осуществления банковской деятельности, требует согласия заемщика. Но на практике финансовые компании достаточно легко обходят данное указание закона, просто включив соответствующий пункт в договор кредитования.
Клиент, согласившись своей подписью с договором кредитования, соглашается, что его долг может быть передан третьему лицу.
Содержание статьи:
Почему тема актуальна?
Продажа кредита третьему лицу возможна в нескольких случаях:
- Если задолженность признается проблемной или безнадежной по стандартам конкретного банка. В такой ситуации проще ее передать пусть даже и за меньшую сумму, чем заниматься ее взысканием в судебном порядке.
- Если сумма тела кредита оплачена полностью, но возникли сложности с уплатой процентов, пеней или штрафов, что влечет проявление дополнительных убытков финансовой компании.
- Появление у самого банка финансовых сложностей, появление перспектив банкротства или ликвидации. В таком случае продажа долгов своих клиентов один из вариантов стабилизировать ситуацию.
ВАЖНО передать долг третьему лицу не возможно, если финансовые обязательства имеют личных характер, например, выступают средством возмещения морального ущерба или алиментов.
Чаще всего банки передают третьим лицам долги по беззалоговым кредитам, по которым не поступали средства в счет погашения долга более года.
Процедура продажи долга на практике
Процесс
Банк собирает подробную информацию о доходах и активах клиента, а также об имеющихся долговых обязательствах. Передает собранную информацию на рассмотрение третьей стороне, которая будет выступать покупателем долга. Специалисты другого банка или коллекторского агентства изучают документы на подлинность и законность требований.
Анализ перспектив взыскания долга может занимать до одного месяца. После чего принимается окончательное решение и стоимость долга, за которую готовы его приобрести. Если сторону договариваются по цене, то договор цессии заключается. Должнику направляется уведомление о смене кредитора.
Документы
В договоре цессии отражается в обязательном порядке следующая информация:
- Полные персональные данные сторон, которые заключают соглашение,
- Информации о должнике,
- Детальное описание предмета договора,
- Порядок разрешения спорных ситуаций,
- Обязанности и права той и другой стороны,
- Срок действия договора,
- Иные дополнительные условия на усмотрение сторон.
Скачать бланк
Бланк для заполнения договора цессии можно скачать здесь.
ВАЖНО: Заемщик имеет право требовать от нового кредитора подтвердить факт передачи долга. Доказательством может служить только сам договор цессии с печатями и подписями сторон. В противном случае вносить платежи по новым реквизитам должник не обязан.
Последствия продажи долга для клиента
С позиции заемщика переход его долга по договору цессии практически ничего не меняет. Все условия, на которых был оформлен займ, сохраняются, в том числе сумма задолженности и порядок ее выплаты. Встречаются варианты, когда они могут быть изменены по договоренности между клиентом и новым кредитором.
В некоторых случаях договор цессии может даже облегчить жизнь должников. Это возможно в связи с тем, что долг выкупается по более низкой стоимости, и новому кредитору, чтобы остаться в плюсе достаточно получить даже незначительную прибыль. На практике существуют схемы, когда заемщик через третьих лиц может выкупить свой собственный долг. При этом сумма выкупа будет значительно ниже, чем реальный остаток задолженности.
Новый кредитор более лоялен к вопросам реструктуризации долга, а также списания некоторой суммы из долговых обязательств клиента.
К негативным последствиям договора цессии для заемщика следует отнести возможность неоднократного перевода долга на разные компании, при этом лицо, которому на данный момент должен клиент не всегда бывает просто.
ВАЖНО: в обязанности заемщика не входит отслеживание всей этой цепочки, если он не получал официальных уведомлений о передаче своего долга другому лицу, то он может продолжать вносить платежи по известным ему реквизитам. Все остальные вопросы по возврату уплаченных средств будет решать кредитор, который своевременно не уведомил клиента о переводе долга.
Но вероятно свои претензии кредитов будет предъявлять должнику, которому придется справляться с таким давлением либо обращаться в соответствующие инстанции для разрешения ситуации.
Еще один риск для заемщика при возникновении нового кредитора – возможность изменения договора в одностороннем порядке, например, помимо основного долга может потребовать уплату какой-то суммы в счет своих издержек, либо требовать выплаты долга единоразово в полном объеме. Такие требования не имеют под собой законных оснований, но для разрешения ситуации потребуется не одно судебное заседание.
Если договор цессии нарушает права кредитора, то у него остается единственная возможность защиты – обращение к профессиональным юристам, подобные вопросы могут быть разрешены только в судебном порядке. Так как заемщик сам не фигурирует как одна из сторон договора цессии, то потребовать расторжения соглашения он не имеет права. Но в некоторых случаях он может требовать признания договора незаконным, что повлечет возврат задолженности к первому кредитору. Юридически отмена цессии для заемщика меняет только лицо, которому он должен.
Поэтому прибегать к этому стоит, если требуется
- Вернуть условия выплаты долга, которые были установлены до перехода задолженности третьему лицу,
- Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые фактически увеличивают имеющуюся задолженность,
- Избавиться от взаимодействия с новым кредитором, который действует вне закона и нарушает права заемщика,
- Избавиться от претензий, если задолженность уже полностью погашена.
ВАЖНО отмена цессии сохраняет условия кредитного договора, в том числе и имеющуюся задолженность. То есть если целью является отмена действия самого кредитного договора, то расторжения договора цессии никак не изменит ситуации.
Как отменить договор цессии по договору кредитования?
Как уже отмечалось, отменить заключение договора цессии можно только в судебном порядке.
Обращение в суд с иском об отмене договора цессии возможно при наличии одного из следующих условий:
- В договоре кредитования или в дополнительных соглашениях к нему имеется запрет на переуступку долга,
- Отсутствие согласия должника на перевод долга лицу, которое не владеет лицензией банка, если пункт о возможности передачи долга не включен в договор кредитования.
Заявить иск о признание договора цессии недействительным клиент может и в ответ на иск кредитора о взыскании долга.
Несколько причин для того, чтобы оспорить договор цессии
- Вы избавитесь от взаимодействия с не всегда дружелюбно настроенными коллекторами,
- Заставите банк подать на вас иск в судебном порядке, тем самым ваш долг перестанет расти,
- Вернете работу по взысканию долга в более законопослушное и законное русло работы.
Но оспорить договор цессии возможно и при наличии пункта о возможности переуступки долга в кредитном договоре. Далее приведем пример оспаривания договора цессии из судебной практике.
Для того чтобы иметь возможность оспорить заключение самого договора цессии важно наличие в тексте договора фразы приблизительно следующего содержания:
« Кредитор имеет право переуступить свои права и обязательства по данному договору в полном или частичном объеме, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата задолженности, третьему лицу без согласия Клиента»
Практически не возможно будет оспорить соглашение цессии, если в кредитном договоре будет фраза:
« Кредитор имеет право переуступить свои права и обязательства по данному договору в полном или частичном объеме, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата задолженности, третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций, без согласия Клиента».
В данном случае основанием для признания договора цессии ничтожным будет выступать нарушение банком Закона «О банках и банковской деятельности». Банки осуществляют свою работу на основании специальной лицензии, то есть имеют возможность выдавать кредиты, проводить операции с наличными и безналичными денежным средствами.
Информация о вкладах, счетах клиентов банка охраняются законом «О банках и банковской деятельности». Передача этой информации другим лицам влечет за собой наступление ответственности. На основании закона эта ответственность касается только банковских учреждений, потому что полагалась, что другие лица вообще не могут получить эту информацию.
Если долг был выкуплен коллекторами, у которого, естественно, банковская лицензия отсутствует, то при наличии первого варианта формулировки в договоре кредитования, клиент не давал согласие на передачу своего долга лицам, у которых отсутствует необходимая лицензия.
Нормативными актами и законами РФ не предусмотрены права банков и кредитных организаций передавать по договору цессии требования по кредитному договору лица, которые не имеют соответствующей лицензии, если этот факт не предусмотрен положениями закона или договора.
Так как коллекторские агентства и иные организации, которые могут выкупить долг, не имеют соответствующей банковской лицензии, то они не связаны обязательствами сохранения банковской тайны, а, следовательно, не будут нести никакую ответственность за ее разглашение.
Этот факт и есть нарушение прав потребителей.
Алгоритм оспаривания договора цессии
После того, как вы узнали, что ваш долг был продан коллекторам, возможны два варианта развития событий
- Вы проверяете свой договор кредитования на наличие необходимого пункта в тексте и подаете исковое заявление о защите прав потребителя. Если на руках нет кредитного договора, то в самом банке можно запросить его копию.
- Если коллекторы уже направили в суд иск о взыскание долга, то сразу готовите встречный иск и направляете в суд.
