Взять в долг до зарплаты в компаниях, предоставляющих микрозаймы, можно быстро и практически, где угодно. Офисы компаний предоставляющих микрофинасирование населения расположены на каждом шагу.
А предоставление в качестве основного документа только паспорта резидента РФ, дают возможность прибегнуть к этому способу практически любому гражданину. При этом редко кто задумывается о последствиях кредитования в микрофинансовых компаниях, таких как процентные ставки по договору, а также наличие комиссий, которые не возможно узнать не познакомившись внимательно с текстом договора кредитования.
Микрозаймы набирают популярность среди граждан РФ, так как это быстро, просто и удобно. Но, когда приходит время платить проценты по займу, оказывает, что набегает приличный долг. И многие заемщики задумываются о том, что будет, если не платить микрозайм. Обо всех последствиях решения и способах выхода из ситуации читайте в статье.
Содержание статьи:
Почему некоторым получить деньги сейчас важнее, чем выплачивать долг потом?
Тем более, что они выдаются практически любым физическим лицам, достигшим возраста 18 лет. Микрозайм будет перечислен на карту, банковский счет, электронный кошелек либо выдан наличными.
Отлично, деньги у вас в руках или кошельках, но что будет потом, когда придется возвращать свои деньги в качестве оплаты долга. «Потом и будем разбираться», думают многие заемщики в МФО. В результате многие люди, получившие займы в МФО подают в реальную долговую яму. Многие, занимаясь поиском средств для погашения кредита, начинают думать о том, что будет, если они не будут платить микрозаймы.
Основные понятия об МФО
Микрофинансовые компании представляют собой некоммерческие организации, с прямой подчиненностью Центральному Банку Российской Федерации. Их полный перечень можно найти на сайте ЦБ в отдельном реестре МФО. Интересный факт, что микрофинансовые компании не являются кредитными организациями, в общепринятом смысле этого слова. МФО значительно отличаются от банков и кредитных организаций, они имеют специальную государственную базу.
Под микрозаймами будем понимать сумму денежных средств, которая выдается заемщику на небольшой срок на условиях срочности и возвратности займа. Максимальная сумма микрозайма в законе о микрофинансировании определена в 1 миллион рублей. Но большинство МФО ограничивает суммы выдачи займов до 500 000 рублей.
ВАЖНО в Законе « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не прописаны разного рода ограничение касающиеся процентных ставок, штрафных санкций, способов и методов взыскания задолженности по займу. Единственное условие микрокредитования, прописанное в законе, это наличие письменной формы договора между МФО и заемщиком.
Основные виды назначений займа в МФО
На какие цели граждане берут микрозаймы? Большинство заемщиков МФО полагает, что быстрый займ поможет им решить их проблемы с финансами, но по факту чаще всего этих самых проблем добавляется, поскольку займ на несколько дней дается под огромный процент, в некоторых случаях достигающих 100 % в год. А просрочка еще больше увеличивает кредитные обязательства заемщика.
Для покрытия других кредитных обязательств
Взять деньги в МФО просто и быстро, не требуется дополнительных документов и длительных проверок. При наступлении критической ситуации по просрочке других кредитов некоторые граждане не находят лучшего решения, чем обращение в МФО. При этом мало кто задумывается, что процентная ставка в МФО в десятки раз выше, чем в банках, а срок возврата ссуды обычно ограничен 20-30 днями. По факту получается замена дешевого кредита, выданного на длительный срок, на более дорогой займ, при условии выплаты его в срок до одного месяца.
Займ «до зарплаты»
Это фактически рекламный лозунг все МФО. Граждане, не умеющие планировать свой финансовый бюджет, достаточно часто остаются в середине месяца без денег в кармане. И опять же, находят «лучший» для себе вариант – обращения за микрозаймом. Как уже понятно, из выше описанного, ни к чему хорошему это не приводит, так как выплатить по займу придется гораздо больше денег, что приведет к аналогичной ситуации в следующем месяце, только сумма не хватающих средств станет больше.
Процедура оформления займа в МФО
Оформить кредитный займ в МФО достаточно просто. Наиболее популярный способ оформления займа – это онлайн заявка, для этого способа не потребуется даже выходить из дома. Все на всего нужно заполнить анкету заемщика. Многие считают, что так как при оформление займа через интернет не сопровождается подписанием бумажного договора, то он не является официальным. И из этого следует, что его можно не выплачивать. Это не так. В случае оформления договора через интернет подписание договора происходит путем принятия официальной оферты заемщиков с использованием цифровой подписи.
ВАЖНО выбирая компанию для оформления займа, обращайте внимание на имеющиеся отзывы клиентов, которые пользовались ее услугами. Отзывы можно почитать на сайте компании, на форуме, посвященном микрокредитам, на специальных сайта-отзовиках.
Перед отправкой заявки, помимо отзывов, стоит внимательно изучить обязательства выдачи займа, условия договора кредитования, просчитать окончательную сумму, которую нужно будет выплатить по окончанию срока займа и оценить на сколько для вас реально выплатить такую сумму в установленные сроки.
Большинство МФО в случае не оплаты клиентом одного из предполагаемых платежей по кредиту, уже на следующий день начинают начислять процент на просроченную сумму.
ВАЖНО работа МФО подчиняется ЦБ РФ, поэтому существуют законодательные нормы применения штрафных санкций по просрочке платежей.
Штрафы
Границы применения штрафов на просрочку в МФО
- Штрафные санкции не могут превышать порог в 20% годовых. На один день просрочки приходиться штраф в 0,055%. В любом случае начисление процентов по договору будет продолжать начисляться до момента погашения суммы долга.
- Сумма штрафных санкций и сумма основного долга в целом не могут превышать более чем в 4 раза сумму первоначального займа. Например, если вы взяли в кредит 10 000 рублей, то при возникновении просрочки общая сумма долга не может стать более, чем 40000 рублей.
ВАЖНО Если у вас несколько кредитов, то максимальную сумму для уплаты вы можете подсчитать самостоятельно. И готовиться ее оплатить, на то, что про вас забудут, либо простят вам долг рассчитывать не стоит.
Особенности начисления штрафных санкций в разных микрокредитных организациях
- «МигКредит» при наступлении просрочки штрафные санкции 0.1% от просроченной суммы ежедневно, на общую сумму займа дополнительные пени не начисляются.
- «Кредитный доктор» при просрочке платежа ежедневно начисляют 10% от суммы платежа, других санкций не имеется, в случае неуплаты долга в течение одного месяца его передают в коллекторское агентство.
- «Альфабанк» начисляют ежедневно по 2% на сумму просрочки (до 99 дней просрочки), дополнительно пени начинают начисляться с семнадцатого дня просрочки, на сотый день просрочки пени будут составлять ежедневно 0.1% от всей суммы задолженности.
- «ВебЗайм» начисляет 10% на сумму займа каждую неделю, других штрафов не предусмотрено.
- «Zaimon» начисляют после второго пропущенного платежа на каждый следующий 500 рублей, плюс начисляется штраф на всю сумму общего займа в размере до 0.1%
- «Moneyman» начисляют 20% годовых на тело займа, других санкций не предусмотрено.
- «Zaimo.ru» начисляют штрафы единовременно на третий, пятый, восьмой, двенадцатый и пятнадцатый день просрочки. Штрафные санкции от 10 до 70 процентов в зависимости от срока просрочки платежа.
- «Platiza» имеют прописанную сумму неустойки в договоре кредитования, размер штрафа до 500 рублей, зависит от суммы займа.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Как уже говорилось, со второго дня просрочки будут начисляться штрафы на сумму долга заемщика. С этого же момента в работу вступит служба взыскания МФО. Если работа службы взыскания не принесет результата, то его займ вместе с долгом будет передан сторонним коллекторам.
ВАЖНО понимать, что методы работы службы взыскания банка и аналогичной службы МФО значительно отличаются, последние действуют гораздо жестче.
При наличии просрочек при оплате займа МФО нужно быть готовыми к следующим возможным действиям службы взыскания МФО
- Телефонные звонки в любое время суток, психологическое давление,
- Телефонные звонки всем вашим родным и знакомым,
- Расклейка объявлений в подъезде, которые каким-либо образом обличают заемщика,
- Личные встречи с коллекторами дома или на работе,
- Порча имущества заемщика, например, замочных скважин или дверных глазков, автомобилей.
ВАЖНО при проявлении подобных методов давления заемщик имеет право обратиться за защитой в прокуратуру или полицию, а так же в Роскомнадзор, при разглашении персональных данные (например, сообщение информации из договора третьим лицам). В жалобе указываются персональные данные, суть проблемы и претензии к МФО, список приложенных документов, подтверждающий факт самого займа, а также конфликтной ситуации.
В случае неуплаты долга до одного года, МФО может обратиться в суд за принудительным взысканием денежных средств. До суда многие МФО стараются не доводить, так как не всегда сами честны перед законом, а проценты и суммы пени бывают часто заоблачными. Если все-таки на должника подан иск в суд от микрофинансовой компании, то суд с большей долей вероятности примет сторону должника. Скорее всего, часть начисленных штрафов будет списана, так как они явно завышены и не соответствуют требованиям закона. В судебной практике встречались случае, когда за заемщиком оставался долг вернуть сам займ и лишь часть начисленных штрафов. Кроме суммы долга должнику также будет предписано оплатить издержки на проведение суда.
ВАЖНО для минимизации роста долга лучше, если вы не можете платить по взятым обязательствам, следует самостоятельно обратиться в МФО и объяснить ситуацию не возможности выплаты займа в данный момент. Чаще всего вам пойдут на встречу и предложат вариант разрешения ситуации, такие как реструктуризация долга, рефинансирование и изменение условий кредитования. Как минимум это убережет вас от излишних штрафных санкций.
Выводы
Таким образом, надеяться на то, что про ваш долг забудут или его спишут, не приходится. Каждая микрофинансовая компания будет отстаивать свои интересы и добиваться выплаты каждого оформленного займа. Поэтому при возникновении ситуации, когда вам несем платить по оформленному кредиту, не стоит уклоняться от ответственности и игнорировать звонки коллекторов, лучше пойти на встречу с представителями МФО и договориться о выгодных для всех условиях изменения кредита – пролонгации срока, реструктуризации или рефинансировании.
