Под неустойкой, как юридическим термином, понимается определенная сумма денежных средств, которая определяется на основании законодательных актов либо договора, заключенного между сторонами.
Эта сумма подлежит уплате одной стороной в пользу другой стороны в ситуации невыполнения взятых на себе обязательств. Неустойка по ОСАГО является частным случаем.
Применяется эта неустойка только к одной стороне договора – страховой компании, в отношении просрочек при рассмотрении заявлений по выплатам клиентам в страховых случаях. Расчет неустойки по ОСАГО производиться на основании соглашения между клиентом и страховой компанией, все условия соглашения должны быть отражены в письменном виде в договоре страхования.
Для того чтобы произвести расчет неустойки по ОСАГО важно разобраться с основными понятиями, терминами и нормативной базой работы страховой компании.
Содержание статьи:
Общие сведения о неустойках
Нормативно-правовая база вопроса
Деятельность страховых компаний регулируется и контролируется Центральным банком Российской Федерации. Все претензии и жалобы на работу страховой компании могут быть направлены на адрес Банка России. Само понятие неустойки определяется Гражданским Кодексом РФ. Деятельность любой страховой компании регулируется законом о страховом деле РФ (ФЗ № 4015-I) . Порядок начисления и порядок расчета страховой неустойки определяется Законом об ОСАГО (ФЗ РФ №40). Новый порядок для страховых договоров, заключенных после 2014 года регулируется ФЗ РФ № 223 – ФЗ.
Чаще всего клиенты страховых сталкиваются с задержкой выплаты страховки либо с отказом страховой компании вообще выплачивать компенсацию по страховому случаю.
ВАЖНО если страховая компания не выполняет свои обязательства по договору страхования, то она по закону обязана выплатить денежную сумму в качестве неустойки за неисполнение взятых на себя обязательств.
Виды неустоек
Законные неустойки определяют сумму компенсаций за нарушение обязательств по договору. К этой категории относятся все штрафы, компенсации, основанием для начисления которых выступают нормативно-правовые акты.
Договорные неустойки возникают на основании действия договора страхования между клиентом и страховщиком. Кроме размера в договоре указываются случае возникновения требований клиентам на выплаты неустойки и порядок начисления и выплаты.
Существует всего два законных основания для взыскания неустойки со страховой компании
- Нарушение срока выплаты страховой премии при наступлении страхового случая или сроков выдачи направления на ремонт автомобиля, а также сроков этого ремонта,
- Нарушение срока возврата страховой премии, в случае, если это предусмотрено правилами ОСАГО.
В случае отказа страховой компании в выплате неустойки, она будет дополнительно облагаться штрафными санкциями.
По договору страхования страховая компания обязуется обеспечить выплату ущерба либо компенсации за него при наступлении страхового случая. После подачи заявления клиента на компенсацию при наступлении страхового случая у страховой компании есть срок в 20 рабочих дней для произведения выплаты, подготовки и выдачи документов на ремонт машины, либо выдачи мотивированного отказа по выплате компенсации.
Взыскание неустойки
Случаи
На основании договора страхования взыскание неустойки возможно при наступлении следующих случаев
Просрочка выплаты страховой компанией компенсации по заявлению клиента,- Снижение суммы компенсации без законных оснований,
- Несвоевременная выдача направления для ремонта пострадавшего транспортного средства.
Порядок взыскание неустойки
Процесс
Взыскание неустойки за действия страховой компании начинается с досудебного разбирательства. Первое, что следует сделать в данном случае, подготовить досудебную претензию в виде заявления – требования о выплате неустойки на адрес страховой компании. Досудебная претензия страховой является неотъемлемой частью дальнейшего судебного разбирательства, при ее отсутствии судебный процесс по делу не может быть начат. На рассмотрение требования о компенсации неустойки у страховой компании есть всего 5 рабочих дней.
Претензия
Бланк досудебной претензии можно скачать здесь
При составлении заявления на возмещение неустойки важно указать следующую информацию
- Дата подачи заявления и документов на компенсацию по страховому случаю,
- Сумму расчета размера неустойки, на основании данных заявителя,
- Форму перечисления неустойки: наличным или безналичным расчетом, в случае выбора последнего варианта в заявлении должны быть указаны реквизиты заявителя для перечисления.
Данное требование должно быть рассмотрено страховой, а решение по его рассмотрению должно быть направлено заявителю в письменном виде.
Отказ страховой от требования неустойки
Страховая компания может отказать в выплате неустойки в нескольких случаях
- При отсутствии важных документов в оригинале либо копии,
- При оформлении заявления сторонним лицом, не являющимся клиентом страховой по договору,
- При отсутствии документов о собственниках транспортного средства,
- При отсутствии в заявлении реквизитов клиента для перечисления компенсации или неустойки,
- Некоторые другие причины.
Важная информация для клиентов страховых компаний, которая может пригодиться при взыскании компенсации за несвоевременные выплаты по страховке
- На выплату компенсации по страховым случаям отводиться 20 рабочих дней с момента подачи заявления,
- В случае отсутствия каких-либо документов от пострадавшего, страховая обязана его оповестить в день подачи заявления с предоставлением полного списка требуемых документов.
- В случае отправки заявления почтой, ответ страховая должна дать в трехдневный срок.
ВАЖНО если документы, предоставленные клиентом, не подтверждают факт возникновения страхового случая либо после уведомления необходимые документы клиентом не были предоставлены, то страховая компания освобождается от уплаты штрафных санкций.
Как получить сумму неустойки?
Компенсацию неустойки можно получить несколькими способами
- Присоединить сумму неустойки к основному долгу по компенсации наступления страхового случая,
- В качестве самостоятельной суммы.
Штрафы могут выплачены в виде
- Наличных денежных средств, при этом время и место расчета должно быть предварительного оговорено.
- Перечислений на расчетный счет заявителя либо на банковскую карту. В этом случае реквизиты должны быть указаны в обязательном порядке в заявлении – претензии.
- В случае отказа страховой вы выплате неустойки за клиентом остается право подать повторный иск для защиты своих прав.
Расчет суммы неустойки
База
Достаточно продолжительное время до 2014 года сумма неустойки по ОСАГО рассчитывалась на основании статьи 13 закона об ОСАГО. В 2023 году это положение утратило силу, и изменился порядок расчета суммы компенсации. Но на данный момент закон, действовавший до 01.09. 2014 года, продолжает сохранять свое действие для договоров, заключенных в этот срок.
ВАЖНО по договорам, заключенным до вступления в силу нового закона об ОСАГО, страховая компания на рассмотрение заявления и принятия решений по выплате страховой премии клиентами имеет 30 рабочих дней. А сумма неустойки рассчитывается исходя из ставки рефинансирования и равна 1/75 за каждый день просрочки.
Новые законодательные акты определяют сумму неустойки в зависимости от оснований для ее возникновения
- В случае нарушения сроков выплаты компенсации или выдачи направления для ремонта авто за каждый день просрочки неустойка составляет 1% от суммы выплаты по страховке,
- В случае нарушений сроков выдачи отказа от выплаты страховой премии, штрафные санкции составляют 0,05% от суммы страховой премии,
- В случае целенаправленного занижения суммы компенсации по страховке (этот факт должен быть определен в судебном порядке) штрафные санкции составляют 50% от разницы суммы компенсации, рассчитанной страховой компанией, и суммы компенсации, рассчитанной независимыми экспертами.
Формула для расчета суммы неустойки
Для подачи судебного иска на страховую компанию, необходимо правильно рассчитать сумму неустойки по договору. Для этого используют формулу
K = S * 1% * D
- К – сумма неустойки
- S – размер выплаты, установленный в судебном подряде или независимым оценщиком
- 1% – сумма неустойки за день просрочки
- D – количество дней просрочки
Пример
Пример: если сумма возмещения по страховому случаю составляет 250 000 рублей, то за каждый день просрочки будет начисляться неустойка в размере 2500 рублей.
Нюансы
Размер неустойки рассчитывается на день, когда будет фактически произведена ее выплата застрахованному лицу.
Многие страховые компании предлагают на своих сайтах калькулятор для расчета неустойки, но так как формула расчета не сложна, то вполне возможно рассчитать эту сумму самостоятельно.
ВАЖНО в рамках судебного разбирательства на основании статьи 333ГК РФ судом размер неустойки может быть уменьшен. Уменьшение возможно при наличии встречного иска со стороны ответчика.
Максимальная сумма неустойки ограничивается предельными размерами суммы страхования в зависимости от вида причиненного вреда. Эта сумма установлена ФЗ № 40 и составляет
- 500 000 рублей в рамках возмещения вреда причиненного здоровью или жизни застрахованного лица,
- 400 000 в рамках возмещения урона имуществу.
Калькуляторы
Как получить полную выплату по неустойке?
Для того чтобы после судебного заседания можно было рассчитывать на выплату полной суммы компенсации не соблюдения обязательств со стороны страховщика, следует на этапе подачи иска грамотно обосновать сумму рассчитанной компенсации. Важно в заявлении дополнительно прописать фразу «Суд не имеет абсолютной инициативы уменьшения запрещенной неустойки».
В такой ситуации ответчику предстоит не просто указать в заявлении свои требования о снижении неустойки, но и представить убедительные факты, доказывающие завышения суммы неустойки и их несоответствие невыполненным обязательствам.
Если страховая не сможет предоставить соответствующие доказательства, то суд примет сторону истца. Сумма неустойки может быть снижена, при наличии весомых для этого оснований. Даже при уменьшении суммы неустойки страховщик не освобождается от ее уплаты.
