Что делать с просрочкой по ипотеке: как исправить ситуацию? + Видео

Покупка квартиры в ипотеку – серьезный шаг, который требует ответственного планирования своего бюджета на несколько лет вперед. Не все заемщики с этим справляются успешно. Чем грозят просроченные ипотечные кредиты? Какие последствия стоит ожидать заемщикам? Что можно сделать в этой ситуации? Есть ли возможность договориться с банком? Далее мы разберемся в этих и других вопросах.

Подписывая кредитный договор на оформление жилья в ипотеку, заемщики берут на себя обязательства об уплате ежемесячных платежей. Нарушение этих обязательств грозит серьезными неприятностями для клиентов.

Но даже если обстоятельства складываются таким образом, что возможность отвечать по взятым обязательствам отсутствует, не стоит опускать руки и переставать контролировать ситуацию. Само собой в благополучный исход просрочка по ипотеке не превратиться. Нужно приложить ряд усилий для этого.

Общие сведения

Согласно кредитному договору на оформление ипотеки главная обязанность заемщика – своевременное внесения ежемесячных платежей в соответствии с установленным в договоре графиком. Любая просрочка платежа, даже в один день, приведет к образованию задолженности. Некоторые банки могут закрыть глаза на просрочку в срок до 5 дней.

Так как недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка до момента полного погашения долга, то это выступает своеобразной гарантией, что деньги будут выплачены, в крайнем случае их можно будет вернуть путем продажи заложенного имущества.

Для того чтобы снизить вероятность наступления просрочки банки предусмотрели большое количество способов для внесения денежных средств:

• Через кассу в офисе банка,
• Через терминалы банка или терминалы других банков,
• Через почтовый перевод,
• Через перевод с банковской карты,
• Через систему электронных платежей,
• Через подключение автоматического платежа на списание денежных средств со счета в установленную дату в размере ежемесячного платежа.

Что делать с просрочкой

Причины возникновения просрочки

Не смотря на большое количество способов оплатить кредит, случаи наступления просрочки по кредиту не так редки. С чем это может быть связано?

Чаще всего заемщики оформляют ипотечный кредит в благоприятных условиях, имея высокий стабильный доход и постоянную работу, и рассчитывают достаточно быстро закрыть финансовые обязательства, так как не имеют ситуаций, которые бы потребовали значительных финансовых вложений. Но достаточно часто обстоятельства в жизни меняются вне зависимости от планов заемщиков.

Могут появиться факторы, которые потребуют первостепенного вложения денежных средств или их экономии:

• Потеря работы, сокращение доходов, снижение заработной платы,
• Потеря трудоспособности,
• Необходимость лечения и/или постоянного ухода за другими членами семьи,
• Рождение детей, а, как следствие, уменьшение дохода в связи с декретным отпуском и увеличение расходов на воспитание и содержание детей,
• Форс-мажорные обстоятельства, которые потребовали дополнительных финансовых вливаний,
• Изменение курса валюты.

Условия, которые стали причиной возникновения просрочки, имеют большое значение при разрешении проблемной ситуации, особенно если дело дойдет до суда. Наличие уважительной причины невыплаты кредитных обязательств позволит получить отсрочку или договориться об изменении условий кредита.

Действия банка при наступлении просрочки

Каждый банк имеет свои регламенты, сроки и установленные процедуры по взаимодействию с должниками. Как правила работой с проблемными клиентами занимаются сами кредитные специалисты, юристы и сотрудники службы безопасности, каждый на своем этапе.
Стандартная процедура работы с клиентами, допустившими просрочку платежа, выглядит следующим образом:

• В первый месяц просрочки сотрудники банка обзванивают клиентов, отправляют сообщения для того, чтобы сообщить об имеющейся задолженности и понять причины ее возникновения. Оповещением заемщика занимаются сотрудники колл-центра или кредитные специалисты.  Если заемщик игнорирует звонки из банка, намеренно скрывается, то банк начинает выходить на другие контактные лица, телефоны которых были указаны в договоре. Представители банка могут попробовать связаться с должником по месту его работы. Кроме того, с первого дня просрочки (в некоторых с 3-5 дня) на сумму задолженности начинают начисляться пени. Их размеры и порядок начисления можно прочитать в договоре.
• Если клиент готов к диалогу и выходит на связь, то происходит личное общение с сотрудниками безопасности банка, которые разъясняют все возможные последствия уклонения от уплаты кредита и все возможные варианты разрешения данной ситуации. Попытки со стороны банка связаться с клиентом и решить вопрос будут продолжаться до 3-6 месяцев. Иногда стадия досудебного урегулирования вопроса может затягиваться на больший срок, так как для банка обращение в суд это не самое выгодное решение. Исключение составляют кредитные договоры, по которым не было внесено ни одного платежа в течение 6 месяцев с момента оформления, то есть кредиты брались изначально с расчетом на то, что возвращаться не будут.
• Обращение в суд. Еще одним фактором обращения в суд для банка служит сумма задолженности, которая должна быть более 5 % от суммы всего выданного кредита. Дела в суде рассматриваются 1-2 месяца, это время дается на изучение причин возникновения просрочки, на изучение мнения заемщика по этому поводу и вынесение окончательного вопроса. Основная цель судебных разбирательств – решить вопрос залогового имущества. Это последний шанс для клиентов сохранить свое жилье от конфискации и реализации на торгах. Сделать это возможно, посетив судебные заседания и доказав уважительность причины наступления просрочки платежей, либо, полностью погасив имеющуюся задолженность и убедив суд и представителей банка в том, что в дальнейшем будет дисциплинированно исполнять обязательства по кредиту.

Альтернативой для банка может стать не судебное разбирательство, а передача долга третьим лицам – коллекторскому агентству. Тогда должники банка будет иметь дело уже не с лояльными сотрудниками банка, а с менее принципиальными в методах работы коллекторами, которые достаточно часто действуют на грани закона, угрожая жизни и здоровью должнику или членам его семьи.

Что делать при возникновении просрочки?

Как мы понимаем, избежать проблем с банком можно только идеальной платежной дисциплиной. Любая просрочка повлечет за собой начисление штрафов и увеличение долга, а также негативно отразится на кредитной истории.

В случае возникновения ситуаций, которые повлекли или возможно повлекут пропуск очередного платежа, не стоит скрываться от банка. В общении с представителями банка необходимо пояснить причины возникновения просрочки, рассказать о финансовых сложностях и сроках их устранения. Лучше это сделать честно и открыто, даже если в ближайшие месяцы вы вообще не сможете вносить платежи.

В диалоге возможно договориться о компромиссном решении, которое устроит обе стороны:

• Кредитные каникулы. Некоторые банки идут навстречу своим клиентами и дают им отсрочку в выплате основного долга по кредиту на несколько месяцев, при этом уплата процентов по договору сохраняется. Это услуга платная, но с ее помощью вполне реально сохранить квартиру, а за время отсрочки найти новые стабильные источники дохода. Воспользоваться ею возможно предварительно подав заявление в отделении банка. Важно, что данная услуга может быть предоставлена только клиентам с положительной кредитной историй, которые не имели ранее ситуации с пропущенными платежами.
• Реструктуризация долга. Банк имеет возможность по договоренности с клиентом пересмотреть условия договора и изменить график, срок и размер платежей. Меньшая ежемесячная нагрузка пусть и с увеличением срока кредита может стать спасением ситуации. Но как показывает практика, такие варианты встречаются в единичных случаях.
  

  Сегодня существует программа реструктуризации ипотеки с помощью государства, которая не только значительно влияет на суммы ежемесячных выплат, но и позволяет сократить сумму долга на 20-30%.

• Рефинансирование кредита. Это услуга, которая позволяет закрыть один или несколько кредитов за счет оформления еще одного кредита на более выгодных условиях. Новый кредит дает возможность изменить срок договора, ежемесячные платежи и даже уровень процентной ставки. Как и кредитные каникулы, такой вариант доступен клиентам с положительной кредитной историей. А оформить рефинансирование возможно только до наступления первой просрочки.
• Продажа квартиры. Не смотря на то, что квартира находится в залоге у банка, ее можно продать с его разрешения. В этом случае квартиру можно продать значительно дороже, нежели чем после ее конфискации, такое решение выгодна и для банка, и для клиента. Но на практике продать квартиру с обременением не так просто.
• Страховка. Оформленное страхование жизни, здоровья или потери работы может стать хорошим источником финансовой помощи в сложной ситуации. В этом случае долги по ипотеке частично или полностью может перекрыть выплата страховой премии.

Последствия просроченного ипотечного кредита

Последствия просрочки платежей по ипотеки указаны в договоре кредитования, именно с этим пунктом стоит ознакомиться одним из первых при подписании документа. Если пренебрегать своими обязанностями по договору, то это грозит разными последствиями от безобидных штрафов и пени на сумму просрочки до судебных разбирательств и конфискации квартиры.

Дополнительные расходы

Любая просрочка влечет за собой начисление штрафов и пени, а, следовательно, увеличение общей задолженности. И чем больше становится долг, тем больше становятся штрафы, что может привести к образованию совершено неподъемного долга.

Испорченная кредитная история

В кредитную историю заносится вся информации о платежной дисциплине клиента.

Информация о просрочке в несколько дней так же попадет в кредитную историю, как и задолженность в несколько месяцев. На внесение информации в кредитную историю не повлияет ни репутация клиента, ни причины, которые привели к возникновению просрочки.

Так как кредитную историю исправить не возможно, а на ее восстановление потребуется достаточно длительный период времени, то лояльность банков в выдачи последующих кредитов будет несколько снижена.

Конфискация квартиры

Конфискация квартиры возможно только по решению суда. Она не будет отобрана после первой, второй и даже третьей просрочки. Чаще всего банки дают клиентам возможность в срок до полугода восстановить платежную дисциплину по кредиту. Только после просрочки, превышающей 6 месяцев, банки обращаются в суд. Судебное разбирательство занимает срок до 2 месяцев и только после принятия окончательного судебного решения, квартира выставляется на продажу. Сам процесс продажи вообще может занять неопределенное время, так как особой полярностью дешевые конфискованные и арестованные квартиры не пользуются.

В сложных экономических условиях современной России никто не застрахован от того, что в какой-то момент не сможет выполнять взятые ранее на себя финансовые обязательства. Единственно верным вариантом действий в подобной ситуации будет обращение в банк для обсуждения ситуации и поиска компромиссного решения. Лучше будет сделать это до наступления первой просрочки по платежам, в таком случае получить максимально выгодное решения для заемщика будет вполне реально.