Сегодня не редки ситуации, когда заемщики переоценивают свои финансовые возможности при оформлении кредитных обязательств. Что может приводить в последующем к образованию кредитной задолженности. Задолженность по кредиту может возникнуть и в силу непредвиденных обстоятельств, в силу умышленных намерений клиента не платить кредит.
Статистика сегодняшнего дня говорит о том, что треть населения России имеет долги перед финансовыми учреждениями, порядка 5 миллионов из них являются неплательщиками, то есть постоянно или периодически пропускают установленные платежи. Каждому должнику интересно, что же будет, если не платить кредит, какая ответственность за это предусмотрена, что делает банк в подобных ситуациях.
Ответы на эти вопросы вы найдете далее.
Содержание статьи:
Мифы о том, что будет, если не платить по кредиту
«Страшилок» вокруг вопроса «что будет, если не платить по кредиту» много. Для начала давайте разберемся, что из этого правда, а что – выдумки коллекторов и сотрудников, направленные на то, чтобы запугать доверчивых должников.
Наличие задолженности перед банком НЕ повлечет за собой следующих последствий:
- Никто не причинит физического вреда: не переломает конечности, не вырежут у вас органы на продажу, не похитят детей или близких родственников.
- Никто не посадит вас в тюрьму, не дадут условную судимость, даже если дело дойдет до суда, так как имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное дело. Исключение составляют злостные уклонисты и мошенники в отношении, которых могут быть возбуждены реальные уголовные дела. Сумма долга в таких делах должна превышать полтора миллиона рублей.
- Никто не лишит родительских прав за неуплату кредита.
- Родственники не будут нести ответственности по вашим финансовым обязательствам. Исключение составляют те родственники, которые при заключении договора были оформлены, как поручители.
Таким образом, долги по кредитам – эта проблема, которая касается исключительно заемщика и банка, как двух сторон, которые подписали кредитный договор. Естественно, это не значит, что можно проигнорировать свои финансовые обязательства по договору полностью. Банк тоже имеет право рассчитывать на исполнение обязательств со стороны заемщика и наложения санкций и штрафов, указанных в договоре, при неисполнении взятых обязательств.
Этапы работы банков с задолженностью клиентов
Напоминания
Работа с неплательщиками в банке начинается с профилактических мероприятий, которые в себя включают напоминания о необходимости внесения платежей по кредиту. Таким напоминания могут быть в виде телефонных звонков или телефонных уведомлений. Клиенты получают напоминания за несколько дней до наступления даты платежа. Это хорошая мера для невнимательных и забывчивых граждан, которое могут пропустить дату очередного платежа. Если на этой стадии клиенту нечем платить, то не стоит игнорировать эти звонки и напоминания, лучше самостоятельно обратиться в банк, открыто обсудить сложившуюся ситуацию и прийти к компромиссному решению.
Софт-коллектор
В случае отсутствия платежей по кредиту в установленные сроки, банковские работники переходят к более активным действиям. Период работы с должником на достаточно мягких для него условиях может быть от одного до двух месяцев. В этот период сотрудники банка могут прибегать к следующим мерам:
- Периодические телефонные звонки с уточнением причины возникновения задолженности и сроками ее погашения,
- Отправка претензионных писем на адрес клиента.
Если просрочка не является намеренным желанием уклониться от исполнения обязательств по договору, а возникла в силу ряда обстоятельств, то в этот период лучше попытаться договориться с банком. При незначительной просрочке платежей банки могут пойти навстречу клиенту и предложить ему кредитные каникулы, изменение условий договора или рефинансирование.
В случае установления подобных договоренностей и последующей уплаты пени за просрочку, на кредитной истории этот факт никак не отражается. Еще одним вариантом разрешения ситуации с долгами по кредиту является реализация предмета залога в счет долга. Здесь важно понимать, что в случае автокредита или ипотеки, квартира или машина будут реализованы по минимальной стоимости. Поэтому в случае выбора этого варианта о поиске покупателя стоит позаботиться самостоятельно.
Хард- коллектор
Если на предыдущих этапах не удалось прийти к договоренности с клиентом, то на этом этапе можно познакомиться с более жесткой работой банковских служащих. Теперь работники банка будут искать встречи с клиентом, имеющим задолженность. Этот период наступает после возникновения просрочки сроком от одного до трех месяцев. Работать с клиентом на этом этапе могут как сотрудника финансового учреждения, так и сторонние коллекторы. При продаже долга коллекторам банк обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.
Действия сотрудников банка на этом этапе становятся более агрессивными:
- Звонки в ночное время для создания состояния психологического дискомфорта,
- Распространение информации о долге для соседей и коллег по работе, в так же подписчикам и друзьям в социальных сетях,
- Регулярные посещения коллекторов с напоминанием о наличии долга и необходимости его погасить,
- Психологическое запугивание мнимыми описями имущества, которое якобы будет изъято в счет погашения долга,
- Давление на членов семьи и других родственников.
Договориться с банком на данном этапе будет значительно сложнее, а получить рефинансирование кредита в другом банке и вовсе невозможно, так как кредитная история будет выглядеть не лучшим образом. Перекредитоваться в подобных условиях возможно либо у частного лица, либо в МФО, но стоит быть готовы к тому, что за такую возможность придется дорого заплатить. Как правило, кредитование в МФО идет под достаточно большой процент, что в конечно итоге приведет к еще большей задолженности.
Переходом к следующему судебному этапу взыскания задолженность является выставление письменной претензии должнику. В претензии указывается вся сумма долга, включая тело долга, начисленные проценты и штрафы. Кроме того в тексте претензии обозначается дата до которой возможно погасить образовавшийся долг на добровольной основе, после которой, в случае отсутствия поступления денежных средств, будет направлен судебный иск для взыскания. Другим вариантом разрешения ситуации будет передача долга коллекторскому агентству.
Судебное взыскание
Происходит в принудительном порядке после получения судебного решения. Кроме того, кредитор имеет право обратиться в прокуратуру, если увидит в уклонении от оплаты кредитного долга мошеннические действия. Подать исковое заявление могут как представители банка, так и коллекторы. Исковые заявления на сумму до 50 000 рублей рассматриваются мировым судьей в упрощенном порядке. Судебное разбирательство выиграть должнику возможно только в случае, если удастся доказать возникновение непреодолимых обстоятельств, которые привели к невозможности уплаты кредита. На практике это удается достаточно редко.
Что будет после решения суда?
В случае положительного решения суда в пользу истца, на движимое и недвижимое имущество должника будет наложен арест. Арестованное имущество может быть реализовано судебными приставами на торгах в счет уплаты долговых обязательств. Аресту подлежит не только имущество, но и банковские счета, кроме депозитов, на которые приходят социальные пособия и государственные выплаты. Кроме того, по судебному решению оплата долга может производиться в принудительном порядке списанием из заработной платы. Наличие судебного решения и наложение ареста влечет за собой запрет на выезд заграницу, что может обнаружиться на этапе прохождения паспортного контроля.
ВАЖНО Не подлежат аресту и последующей реализации продукты питания, предметы быта, личные вещи и техника необходимая для проживания. Как не может быть изъята жилая недвижимость, которая является единственным местом для проживания.
Что же делать, когда нечем платить по кредиту?
Даже если вы попали, как вам кажется, в безвыходную ситуацию кредитной кабалы, выходов у нее есть несколько:
- Получить консультацию юриста по заключенному договору. Возможно, опытный глаз юриста найдет там какие-то пункты и условия, которые нарушают закон (скрытые комиссии, навязанную страховку или другие нарушения). В случае признания договора не соответствующим нормам законодательства, сумма долга будет снижена существенно.
- В случае начисления штрафов за определенный период, в который клиент физически или в силу определенных обстоятельств не мог уплатить кредит, можно добиться отмены начисленных пени. Для этого необходимо предоставить официальный документ, подтверждающий наличие данных обстоятельств. Например, больничный лист о нахождении в стационаре либо подтверждающий наличие серьезной травмы или заболевания, свидетельство о смерти клиента. В таком случае еще начисленные денежные санкции будут отменены.
- Направить уведомление кредитору о причинах возникновения просрочки. Для этого стоит запросить в банке официальную выписку о совершенных платежах по договору с указанием остатка задолженности. Не лишним будет ее самостоятельно перепроверить. На основании данного документа подготовить уведомление для банка о причинах возникновения просрочки. Причиной достаточно будет указать изменение финансовой ситуации в семье в худшую сторону, что не позволяет дальше выплачивать кредитные обязательства. Уведомление должно быть вручено лично под роспись в отделении банка либо направлено по почте заказным письмом с уведомлением.
- Для того чтобы показать свою заинтересованность в разрешении ситуации с задолженностью можно периодически направлять в банк письма, в которых информировать о своем видении разрешения сложившейся ситуации, обращаться с просьбами о реструктуризации, предоставлении кредитных каникул, проведении переговоров. Подтверждение подобных действий со стороны заемщика полезным будет и для судебного заседания. Так сложиться образ добропорядочного гражданина, который сам стремиться разрешить сложившуюся ситуацию. Если есть возможность, то к составлению подобных писем стоит привлечь профессионального юриста.
- Если старания должника возымели успех и банк готов пойти с ним на контакт, то не стоит избегать переговоров с представителями банка. Возможно, удастся договориться о приемлемых условиях. Важно при обсуждении условий разрешения ситуации, соглашаться только на те условия, которые будут выгодны самому заемщику, а не только представителям банка. Если заемщик понимает, что предложенные варианты он не потянет финансово, то от предложения лучше отказаться. Лучше уже разрешить вопрос в судебном порядке, чем ввязываться в очередной долг на несколько лет.
- Рефинансирование кредита. Один из вариантов разрешения вопроса с кредитными долгами. Представляет собой вариант ликвидации задолженности за счет оформления другого кредита на более выгодных для клиента условиях. Такой кредит можно получить в банке, где был оформлен первый кредит, по которому образовалась задолженность. Либо воспользоваться предложениями других банков и получить новую ссуду для погашения действующего кредита. Например, Сбербанк или ВТБ24 предлагают достаточно выгодные условия для перекредитования по любым видам кредита. Выбирая программу перекредитования важно внимательно изучить предлагаемые условия. И сравнить ту сумму которая в итоге будет сэкономлена и сумму, которая будет затрачена на оформление нового кредита. Так как эта услуга платная и не всегда дешевая, нужно учитывать стоимость комиссий за перекредитование, новую ставку по кредиту. Так же внимательно стоит изучить и договор на первый оформленный кредит, так как там может быть пункт о наложении штрафа при досрочном погашении договора.
ВАЖНО если ставка по новому кредитному договору меньше ставки по действующему на 2 и менее процента, то перекредитование будет невыгодным.
- Реструктуризация долга. Договориться о возможности уплаты только процентов по кредиту на определенный период. Такой вариант достаточно выгоден для банка, поэтому они часто идут на уступки должникам.
- Если своими силам договориться не удалось, а банк направил иск на вас в суд, то не стоит отчаиваться. В ситуации затянувшегося долга – суд это лучший выход. Привлечение кредитного адвоката поможет выйти из данной ситуации с наименьшими потерями.
Можно ли законно не платить кредиты?
Выше мы подробно разобрали варианты решения проблемы с кредитной задолженностью, а так же последствия ее невыплаты. Далее ответим на вопрос можно ли законно не платить кредит либо уменьшить его на законных основаниях.
Расторжение договора
Кредитный договор заемщик может расторгнуть в случае обнаружения в нем нарушений действующего законодательства. При наличии противоречий договора и действующего законодательства возможно отменить начисленные штрафы либо остановить рост задолженности. При наличии грубейших нарушений возможно полностью аннулировать все выплаты по договору. Для этого способа требуется привлечение профессионального юриста, который сможет сопоставить действующие нормативно-правовые акты и имеющийся кредитный договор. Проблема в том, что в банках тоже работают профессиональные юристы, которые проводят аналогичную работу, поэтому найти такие разночтения достаточно сложно.
Выкуп долга
После того как долг был банком продан коллекторскому агентству, уменьшить сумму долга возможно при выкупе долга кем-то из знакомых или родственников. Не все граждане вообще подозревают о существовании подобной процедуры. Но такое возможно на законных основаниях, по аналогии с продажей долга от банка к коллекторам. Выкупить долг возможно за сумму в 20-50% от размера долга. Долг может выкупить и юридическое лицо.
Мирные переговоры с представителями банка
Наиболее простой и очевидный способ решить проблему с кредитом. Банки заинтересованы в выплате сумму долга, поэтому идут навстречу добросовестным клиентам и предлагают варианты, о которых мы уже говорили выше (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка выплат, при оплате текущих процентов и другие).
Объявление себя банкротом
Признать свою финансовую несостоятельность возможно только при отсутствии реальной возможности погасить свои долговые обязательства. После запуска процедуры банкротства все имущество и счета должника будут арестованы и реализованы в дальнейшем.
Куда обращаться, если нечем платить по кредитам?
В связи с ростом граждан в тяжелой финансовой ситуации невозможности оплаты своих долговых обязательств открывается большое количество фирм, которые помогают им выйти из этой ситуации с наименьшими потерями. Таким компании называются «антиколлекторскими агентствами». К таким агентствам хорошо зарекомендовавшим себя на рынке относятся «ОФИР», «Первое Антиколлеткорское агентство», «Правильный курс», «Закон и правосудие», «STOP Collection»
В заключении, стоит отметить сложность и многогранность вопросов, связанных с уплатой кредитной задолженности. Если уже допустили образование долга по кредиту, то не стоит скрываться от банков и кредиторов, на начальных этапах образования задолженности вопрос достаточно просто решить путем мирных переговоров. Если же момент уже упущен, то стоит обратиться к профессиональным кредитным адвокатам или в антиколлекторское агентство.