Вы просрочили очередной платеж, к вам приходят сотрудники банка и забирают все имущество, грозятся подать в суд и возбудить уголовное дело, посадить в тюрьму и так далее.
Такое может присниться любому клиенту банка. Но это всего лишь сон, на практике так произойти не может. Даже в самой крайней ситуации работники банка не могут просто так прийти и забрать ваше имущество. Это могут сделать только судебные приставы и только по решению суда, и даже в таком случае все имущество у вас не отберут. Кроме того, в некоторых случаях обращение банка в суд является лучшим вариантом для должника. А уголовного наказания за просрочку по кредитам в нашей стране не предусмотрено вовсе, кроме случаев ее возникновения в результате мошенничества, возможно вам понадобится юридическая помощь
Давайте рассмотрим, что может случиться, если вы не выплатите кредит, взятый в банке.
Содержание статьи:
Что делает банк, когда у клиента возникает задолженность?
Задолженностью считается первая просрочка платежа, то есть со следующего дня после того, как вы не внесете очередной платеж по кредиту, вы попадете в категорию должников банка. В вашем договоре кредитования подробно прописаны штрафные санкции за просрочку платежа. Как правило, это установленная сумма и процент, начисляемый на сумму образовавшейся задолженности. Долг будет расти с каждым днем, так как штрафы будут начисляться на каждый день просрочки.
После того, как будет внесена очередная сумма платежа, то сначала спишется с образовавшейся задолженности сумма основного платежа, затем проценты, которые были начислены и только потом пени. Поэтому после внесения платежа лучше удостовериться в том, что образовавшийся долг закрыт, иначе долг будет продолжать расти.
Алгоритм действия банка, при просрочке платежа:
- Банковские работники первоначально попытаются выяснить причину задержки доступными им способами, на первых этапах это телефонный звонок. Не стоит игнорировать звонки с банка, на данном этапе есть еще возможность договориться с банком об отмене штрафа или изменении даты внесения платежа, если задержка вызвана уважительными причинами.
- В случае повторной просрочки банк направит письменное уведомление с уважительной просьбой о погашении долга и описанием подробных последствий отсутствия поступлений денежных средств.
- Если задержка платежей будет более трех месяцев, то со стороны банка начнутся активные действия, кроме телефонных звонков это будут попытки встретиться дома или на работе, будут направлять письма с предупреждениями.
- Если клиент продолжает не платить, то он переходит в категорию злостных неплательщиков, в этом случае у банка два варианта действий – подать на должника в суд или продать долг коллекторским агентствам. В большинстве случае долг передается коллекторам, но если сумма долга значительная или кредит выдавался под залог, то банк подает иск в суд для взыскания долга.
ВАЖНО срок исковой давности по кредитным долгам составляет три года. Если в течение этого времени клиент не платит по кредиту, а банк по каким – либо причинам не подал в суд, то впоследствии долг он уже не сможет взыскать. На практике такие ситуации крайне редки.
Банк подал в суд за невыплату кредита
В суд от имени банка исковые заявления подает юридический отдел. Так как это одна из ключевых его функций, то процесс достаточно отлажен и сроки передачи дела в суд минимальные. После рассмотрения документов судом назначается дата предварительного рассмотрения дела. Сроки зависят от загруженности суда, как правило, это 20-30 дней с момента подачи иска. О дате заседания должника уведомляет суд через отправку заказного письма с уведомлением.
Учитывая работу почты в России, должники могут и не узнать о том, что на них подан иск. Если просрочка платежа достаточно большая и долг стал существенным, то должника извещают дополнительно, чтобы он успел подготовиться к своей защите. Он имеет право нанять адвоката, который в суде будет отстаивать его интересы.
ИНФОРМАЦИЯ Основанная задача суда – разобраться в сложившейся ситуации, а не признать должника виновным и изъять все его имущество.
Судебное заседание может проходить и вовсе без участия представителей сторон, но обычно юристы банка не пропускают подобных процессов.
Если заемщик планирует принимать участие в судебном заседании стоит подготовить следующие документы:
- Оригиналы и копии квитанций/чеков/выписок банка об уплате платежей по кредиту,
- Оригинал договора кредитования,
- Дополнительные документы, которые могут стать подтверждением того, что просрочка произошла по об объективной причине (болезнь, увольнение, задержка заработной платы и так далее)
Так как в большинстве случаев вина должника очевидна, согласие на начисление штрафов он дал добровольно, подписал кредитный договор, то суд удовлетворяет требования банка в полном объеме.
Если же заемщик посещает заседания суда, это выступает, как проявление его намерения разрешить ситуацию. В таком случае суд скорее будет настаивать на заключении мирового соглашения. Заемщик же в свою очередь так же должен быть ориентирован на этот вариант разрешения спора.
Когда решение суда может быть принято в пользу заемщика?
Для того, чтобы суд принял позицию истца ему стоит аргументировано отстаивать свою точку зрения и не соглашаться с начислением штрафов или с самим фактом просрочки платежа, например в ситуации, когда клиент перечислил деньги во время, а платеж не поступил по причине сбоя системы банка или сроков межбанковского перевода, а так же в случае заблаговременного предупреждения банка о возможной просрочке в связи со сложившимися обстоятельствами (например, в случае болезни или задержки зарплаты), а сотрудники банка не учли данную информацию.
В некоторых случая клиенты могут быть инициаторами судебных процессов, например,
Если кредит на него был оформлен не им самим, а по поддельным документам,- Если банк в одностороннем порядке изменил условия договора без предупреждения клиента,
- Если кредит выплачен, а пени начисляются на минимальный остаток задолженности,
- Если сотрудники банка позволяли себе некорректное обращение с должником – оказывали психологическое давление, запугивали и так далее,
- Если начисление дополнительных комиссий и пени не было указано в тексте договора, и банк никак не уведомил заемщика об их появлении,
- Если был произведен некорректный расчет платежей, либо штрафов и пени,
- Если банком были проигнорировано уведомление заемщика о невозможности внести оплату в установленный срок до наступления очередного платежа.
В подобных случаях окончательное решение принимается судом. Если иск по выше перечисленным основаниям подается как встречный к иску банка, то вероятность положительного решения в пользу заемщика повышается. При наличии хорошего адвоката возможно не только избавиться от образовавшегося долга, но и получить компенсацию судебных издержек, морального вреда и расходов на оплату работы адвоката. Это правило действует и в обратном порядке, если решение будет принято в пользу банка, то должник должен будет дополнительно возместить судебные расходы.
Если суд удовлетворит требования банка
В результате судебных разбирательств может быть принято одно из нижеперечисленных решений:
- Выплатить долг единой суммой,
- Погашать долг за счет заработной платы определенными платежами,
- Погасить только сумму долга, без начисленных штрафов,
- Реализовать имущество в счет погашения долга через судебных приставов,
- Реализовать имущество своими силами и покрыть долговые обязательства,
- Погасить кредит за счет процедуры рефинансирования,
- Пересмотреть весь кредитный договор и график начисления платежей.
Наличие положительного решения в пользу банка само по себе ничего ему не дает. Если заемщик ранее не мог платить кредит, то вряд ли ситуация измениться после решения суда. В таком случае долг будет взыскиваться через службу судебных приставов.
Судебные приставы имеют право:
- Проводить арест банковских счетов должника, изъятые средства отправляются кредитору в счет погашения долга,
- Отправить в бухгалтерию работодателя должника исполнительный лист с целью организовать перевод часть заработной платы на погашение долга,
- Запросить информацию в государственных органах об имеющемся имуществе должника и наложить арест.
- Наложить запрет на пересечении границы страны для должника.
Отдельно стоит остановиться на вопросе аресте имущества. Первоначально будет арестован и изъят предмет залога (автомобиль при автокредите или квартира при ипотеке). Если в залог при оформлении кредита ничего не предоставлялось, то будут арестовываться и изыматься самые дорогостоящие вещи – недвижимость (если она не является единственным жильем для должника), транспорт, мебель, предметы интерьера, украшения из драгоценных металлов и камней, дорогая одежда (шубы, куртки, дубленки), бытовая техника. Изъятию подлежать предметы по стоимости соответствующие размеру долга. Например, если долг составляет 100 000 рублей, то забрать квартиру или автомобиль приставы не имеют права.
Изъятое имущество продается с торгов по цене, которая, как правило, ниже рыночной. Вырученные деньги передаются кредитору для погашения долга, оставшиеся средства возвращаются должнику.
Так как изъятые вещи продаются значительно дешевле, то лучше самостоятельно заняться продажей вещей после того, как было вынесено постановление суда и получено предупреждение о конфискации. Так можно выручить больше денег и покрыть образовавшийся долг.
ВАЖНО не стоит спешно продавать или переоформляться все ценное имущество на других людей до принятия решения суда или вообще до начала судебных разбирательств. Это никак не поможет его сохранить. Так как по закону все проданное, подаренное и переданное другим способом имущество третьим лицам за шесть месяцев до начала судебного процесса будет конфисковано и реализовано в пользу должника. Кроме того, суд может расценить данное поведение как мошенничество, тогда решение суда будет более суровым.
Банкротство физических лиц
Если заемщику вообще нечем отдавать долг, то он может инициировать процедуру банкротства. Такое же право имеет налоговая служба и кредитор.
ВАЖНО признать человека банкротом может только суд.
Для признания банкротом должны соблюдаться следующие условия:
- Наличие задолженности поле полумиллиона рублей с учетом начисленных штрафов и пени,
- Отсутствие каких-либо взносов по кредиту более трех месяцев,
- Отсутствие статуса банкрота в предыдущие пять лет.
В случае признания банкротства имущество должника все равно будет конфисковано, за исключением
- Недвижимости, которая является единственным жильем
- Предметов личного пользования,
- Продуктов питания,
- Суммы денег в размере прожиточного минимума,
- Знаков отличия, наград, грамот, медалей, кубков и так далее,
- Домашних животных и скота.
Конфискованное имущество так же будет продано с аукциона в счет погашения части долговых обязательств. Остальные долги будут списаны.
Можно ли избежать суда за невыплату кредита?
При наличии задолженности на определенных этапах еще возможно избежать судебных разбирательств. Есть несколько законных способов.
Например, обратиться в банк в случае образования просрочки, попробовать договориться о переносе даты платежа, кредитных каникулах, реструктуризации долга и так далее. Банкам выгоднее пойти навстречу должнику и получить-таки сумму долга мирным путем, чем тратить время и деньги на разбирательства в суде.
Другой вариант – вносить посильные платежи в счет погашения долга. В таком случае банк не сможет подать в суд за неуплату долга, так как клиент платежи вносит, хоть и не в полном размере и не своевременно, но обвинить его в уклонении не возможно.
Когда судебный процесс во благо?
В некоторых ситуациях обращение банка в суд это единственно возможный способ для заемщика закрыть вопрос с долгом. Например, образование долга вследствие некорректных действия сотрудников банка или их корыстных умыслов. Такое встречается достаточно редко. В подобных ситуациях инициаторами иска становятся чаще всего сами заемщики, и, как правило, иски выигрывают.
Чаще всего обращение банка в суд для должника становится единственным способом приостановить накопление долга и добиться рассрочки его выплаты. В таком случае при принятии решения суд будет исходить из реального дохода должника при назначении сумм ежемесячных выплат, кроме того процентная ставка будет уменьшена до действующей ставки рефинансирования.
На практике достаточно часто должник и кредитор договариваются о приемлемых условиях погашения долга прямо в зале суда. Должнику главное проявить готовность расплатиться со своими обязательствами и объяснить задержку выплат наличием временных финансовых трудностей.
