Как вернуть проценты по кредиту? Инструкция и Советы +Видео

Возвращаем проценты после оплаты кредитаНе секрет, что основной доход банки получают именно с процентов, которые клиента платят за пользование кредитными деньгами.

При этом не все знают, что часть процентов, так же денег на комиссию и страховку можно вернуть при выполнении ряда условий.

Сохранить свои денежные средства можно и при правильном изначальном подходе к выбору кредитной программы.

Далее мы рассмотрим, как вернуть проценты по кредиту. Эта информация будет полезна и тем, кто только задумывается о займах в финансовых учреждениях.

Способы, как вернуть проценты по кредитам?

Есть несколько законных способов возместить часть расходов, связанных с приобретением кредитных обязательств:

  1. Возврат части выплаченных процентов при оплате кредита до истечения срока по договору, доступно при любом виде кредитования.
  2. Возврат 13 процентов от суммы ипотечных кредитов.
  3. Возврат 13 процентов за кредит на образовательные нужды.

Процесс возврата процентов по кредитам

Возврат части выплаченных процентов при оплате кредита до истечения срока по договору

Доступно при любом виде кредитования

Очевидный вариант сокращения своих расходов на оплату кредита – выплата всей суммы долга. Но и в этом есть подводные камни. Рассмотрим наиболее распространенный график платежей по уплате кредита – аннуитетный. Такой график погашения предполагает уплату кредита одинаковыми суммами каждый месяц, которые складываются из части основного долга и процентов, начисленных на тело кредита.

Важной характеристикой такого графика является то, что проценты на тело кредита распределены не равномерно. При одной и той же сумме ежемесячного платежа клиент в первые месяцы пользования кредитом платит в основном проценты по кредиту в целом и лишь небольшую часть основного долга. Если клиент задумается на начальном этапе оплаты кредитных платежей о его досрочном закрытии и посмотрит, какую сумму основного долга ему нужно уплатить, то обнаружит, что в основном погашены проценты по взятому кредиту, а сам долг сократился минимально.

Досрочное погашениеПри досрочном погашении кредита, те проценты, которые клиент уже оплатил, за фактически не использованные денежные средства становятся фактически необоснованным обогащением банка. Так как при данном графике погашения кредита проценты должны начисляться на остаток долга, а получается, что клиенты уплачивают проценты авансом. Многие банки предупреждают этот факт и в текст договора вносят пункт о правомерности своих действий, если такого пункта в договоре нет, то есть возможность востребовать у банка переплаченную сумму процентов по кредиту.

При досрочном погашении кредита, а также при его рефинансировании у клиента возникает право вернуть заранее уплаченные проценты по кредиту. Так как, если рассчитывать из фактического срока использования заемных денежных средств, то проценты по кредиту уплачены в большем объеме, чем требовалось по договору.

 

ВАЖНО Проценты начисляются на тело кредита только в период фактического пользования займом. То есть с момента его выдачи, до момента погашения. Проценты, начисленные на денежные средства за другие периоды, являются незаконными.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату?

Сумма всех процентов, которые были начислены в графике аннуитетных платежей за весь срок согласно договору и высчитать пропорционально часть, которая соответствует месяцам до факта погашения. Общая сумма процентов обычно указана в приложении к договору в графике платежей. В случае, если кредит выдавался на длительный срок, а погашается за минимальный сумма к перерасчету может оказаться внушительной.

Как вернуть переплаченные проценты в банке?

Алгоритм действий при планировании досрочного погашения кредита

  1. За 30 дней до даты планируемого полного погашения кредита банк следует уведомить о своем желании закрыть долг полностью,
  2. Оплачиваете полностью всю сумму кредита.
  3. В дату наступления ежемесячного платежа по договору кредитования обращаетесь в банк с заявление о признании вашего кредита закрытым и долг полностью погашенным.

ВАЖНО у некоторых финансовых организаций предусмотрен штраф до 5000 рублей за досрочное закрытие кредита, что прописано в условиях договора. Но этот пункт противоречит информационному письму ВАС, которое запретило какие-либо штрафные санкции за погашение кредитов раньше срока.

  1. Если вся сумма кредита внесена, то банк поясность закрывает ваши долговые обязательства.
  2. Вы может потребовать у банка расширенную выписку начисления процентов по своему кредиту. Если в дано графике клиент видит явное нарушение своих прав и интересов, то он смело можно подавать заявление о возврате незаконно присвоенной части своих денежных средств.
  3. Обращайтесь в банкПишите заявление в банк о перерасчете процентов, которые были излишне уплачены в составе аннуитетных платежей. В случае отказа банка принимать подобные заявления либо отсутствия ответа в течение 10 дней, можно обращаться в судебные инстанции. С большой долей вероятности, как показывает судебная практика, вопрос будет решен в пользу заемщика. Не лишним будет продублировать информацию о нарушениях в управление Роспотребнадзора по вашему месту жительства либо по месту нахождения главного офиса банка.  Оформить запрос можно на сайте Роспотребнадзора либо в виде почтового сообщения. В запросе следует рассказать об особенностях взаимодействия с банком (какую услугу получали, как долго являетесь клиентом банка и так далее), какие действия или бездействия сотрудников вы считаете неправомерными (комиссии, проценты, отсутствие ответов по запросам и так далее).Попросите пояснений по описанным ситуациям и рекомендации по дальнейшим способам отстаивания своих прав. Услуга оказывается на безвозмездной основе, сроки рассмотрения заявлении до 1 месяца. Ответ Роспотребнадзора пригодится как дополнительная информация при отстаивании своих интересов в судебном порядке.

При составлении искового заявления необходимо сообщить

  • Обстоятельства обращения в банковскую структуру, какие комиссии вы считаете незаконными и почему (ссылаясь на законы и положения нормативных актов – эту информацию как раз вам сможет предоставить ответ из Роспотребнадзора)
  • Сумму сложившейся переплаты по процентам и ее расчет,
  • Дополнительные расходы на юридические консультации, если они были.
  • Сумму, в которую оценивает клиент свой моральный ущерб.

Исковое заявление можно подавать в суд по своему месту жительства, даже если в договоре указан суд по месту расположения головного офиса.

ВАЖНО помимо процентов в платежи могут быть внесены необоснованные комиссии и страховые взносы, которые так же можно оспорить в судебном порядке.

Стоит ли погашать кредит досрочно?

Досрочное погашение кредитных обязательств не всегда является целесообразным с финансовой точки зрения. Особенно не выгодно погашать кредиты досрочно на последних месяцах срока, так как это фактически приведет к увеличению процентной ставки по займу. Поэтому, прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, стоит взвесить все аргументы за и против и просчитать возможные риски.

Возврат 13 процентов от суммы ипотечных кредитов

СПРАВКА Каждый законопослушный налогоплательщик имеет возможность возместить часть подоходного налога на недвижимость, при ее приобретении, в виде налогового вычета в 13 процентов

Сумма к возврату подоходного налога на недвижимость

Расчет производится из данных, что максимальная сумма приобретенного жилья  2 000 000 рублей. Даже если недвижимость будет приобретена на более высокую стоимость, базой для расчета налогового вычета все равно останется 2 000 000 рублей. Для расчета налогового вычета на приобретении недвижимости по стоимости менее 2 000 000, в расчет будет приниматься фактическая стоимость.

Таким образом, сумма, на которую могут рассчитывать обладатели новой недвижимости стоимостью от 2 000 000 рублей, составляете 260 000 = 2 000 000 *13%. Обладатели менее дорогой недвижимости могут рассчитать сумму к возмещению пропорционально по формуле выше.

ВАЖНО В случае, если вы за один раз приобретения недвижимости не использовали всю сумму полагающегося налогового вычета, то остальную сумму возможно возместить со следующей покупки недвижимости.

Как вернуть?

Для возврата причитающихся вам сумм вычета необходимо обратиться в отделение налоговой инспекции по месту жительства и предоставить следующие документы

  • Справка с банка об актуальной сумме уплаченных процентов,
  • Заполненная декларация 3НДФЛ,
  • Справка по форме 2НДФЛ от работодателя,
  • Договор приобретения недвижимости,
  • В случае приобретения квартиры в новостройках – акт о передаче в собственности,
  • Документ, подтверждающий права собственности,
  • Ипотечный договор,
  • Документы, подтверждающие оплату кредитных платежей.

Ваше заявление будет рассмотрено в течение 3 месяцев. Возврат будет осуществлен путем отмены подоходного налога, который не будет удерживаться с вашего дохода. Для возврата всей суммы налогового вычета документы в налоговую необходимо подавать ежегодно до тех пор, пока общая сумма налогового вычета не достигнет максимальной.

Возврат 13 процентов за кредит на образовательные нужды

При оплате обучения возможно вернуть до 15 600 рублей ежегодно. Декларация и документы так же необходимо подавать на ежегодной основе.

Кредит на получение образования возможно оформить как на себя, так и на собственного ребенка до 24 лет, обучающегося на очной форме).

Пакет документов для налоговой

  • 13% на образованиеЗаявление на получения налогового вычета,
  • Заполненная декларация 3НДФЛ,
  • Справка с места работы по форме 2НДФЛ,
  • Договор и дополнительное соглашение на обучение на платной основе,
  • Документы, подтверждающие оплату обучения,
  • Документы, удостоверяющие личность – паспорт и ИНН.

Можно ли рассчитывать на налоговые вычеты при приобретении потребительского кредита?

Ключевое условие оформления налогового вычета при использовании кредитных средств, это целевое его использования, например ипотека, образование, лечение. Потребительский кредит конкретной цели не имеет, и рассчитывать на возврат части денег в виде налогового вычета не приходиться.

Возврат процентов по кредиту при его досрочном погашении возможен, даже если банк вам отказывает в этом. В таком случае следует обращаться в судебные инстанции. Суд в подавляющем большинстве случаем находиться на стороне заемщика, так как согласно положениям Гражданского кодекса, клиент платить проценты только за то время, когда он пользовался заемными средствами. В случае досрочного погашения, очевидно, что проценты уплачены авансом.

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: