Возможна ли ипотека на таунхаус? Варианты, выгоды, советы экспертов

Серый таунхаусОсновная сложность при покупке танхауса в ипотеку состоит в том, что в нормативных законодательных актах понятия танхауса не существует. Этот термин пришел в России из Европы, где именно так выглядит большинство поселений.

В повседневной жизни под таунхаусом мы привыкли понимать двухэтажную жилую постройки, которая разделена на двух или более хозяев, каждый из которых имеет чаще всего отдельный вход.

При этом жилой дом построен, как правило, из кирпича, полностью благоустроен и имеет при себе земельный участок не большого размера. Таунхаусы обычно располагаются на территории отдельного поселения, которое выполнено в едином архитектурном стиле.

Стать владельцем такой квартиры на земле мечтают многие

Покупателей привлекает вариант получить двухэтажную квартиру с улучшенной планировкой, санитарными узлами на каждом этаже и отгороженным земельным участком, рядом с домом. Чаще всего такое жилье приобретается с привлечением заемных средств. Вот тут и начинаются трудности.

При подаче документов на ипотеку в банк подобное описание недвижимости не представляет собой ничего информативного, так как такого строения не предусмотрено законодательством.

Чаще всего подобные постройки в документах оформляются одним из ниже перечисленных вариантов:

  • Фото таунхаусаОтдельная блок-секция индивидуального дома с участком земли,
  • Доля в доме для индивидуального проживания с долей в общем земельном участке,
  • Отдельная квартира в малоэтажном доме.

В некоторых случаях таунхаус относят к категории коттеджа, но такого понятия в законодательстве тоже нет. Поэтому вариантов только три, которые перечислены выше. Далее мы более детально разберем все особенности этих трех вариантов.

До того как остановить свой выбор на покупке определенного таунхауса стоит проверить некоторые особенности оформления документации:

  • Соответствие целевого назначения земельного участка под строительство имеющейся разрешительной документации. Может быть так, что разрешение выдано на индивидуальное строительство, а возведен многоквартирный дом.
  • Земля, на которой возведено строение, находиться в собственности или аренде. Если оформлены права собственности, то, как будет вопрос земли решаться с новыми покупателями.
  • Каким образом оформлено строение? От ответа на этот вопрос во многом будет зависеть выбор банка, программы финансирования и наличие или отсутствие проблем на этапе регистрации в Росреестре.
  • Юридическую чистоту документов продавца.

Как видим, при приобретение таунхауса возникает достаточно много вопросов юридического характера, от ответов на которые вообще зависит возможность заключения сделки. Поэтому, если клиенты затрудняются в сборе информации, то стоит обратиться за юридической консультацией к независимым экспертам.

Разбор вопроса

Давайте вернемся к вышеперечисленным вариантам оформления в документах такого строения, как таунхаус, и разберем все особенности более детально.

Блок-секция индивидуального дома с выделенным участком земли

В этом случае под таунхаусом будет оформляться как секция дома на одного хозяина с небольшим участком земли. В документах это будет выглядеть как отдельное строение, жилой дом с персональным земельным участком. Наличие соседей за стеной в данном случае не будет иметь значение, как и то факт, что дом фактически один на всех. Возведение заборов на участке для отделения своей территории не требуется.

При рассмотрении данного варианта оформления таунхауса в ипотеку, важно понять каким образом в этом случае будет оформляться земельный участок. Это этого во много будет зависеть выбор программы кредитования в банке.

Здесь важно понять два основных момента:

  1. Тип использования земельного участка. Если земля относится к типу поселений, то возможность оформить кредит на покупку значительно увеличивается. В большинстве банков есть программы кредитования для жилых домов на территории поселков. Процентные ставки по этим программам будет более выгодны, чем в других случаях.
  2. Наличие межевания. На участке должно быть проведено межевание и четко обозначены его границы. Для ипотеки не подойдет вариант с общим участком земли под весь поселок и выделением для каждого собственника своей доли. Это связано с требованиями банка о залоге. Земельный участок выступает предметом залога по ипотеке, а весь участок поселения может стать предметом залога только при согласии всех остальных собственников. Что на практике практически не реально осуществить.

Итак, если выбранный таунхаус оформлен как индивидуальная постройка с выделенным земельным участком, то вы можете выбирать из следующих вариантов ипотечных программ.

Какие банки дают ипотеку на таунхаус?

  • Сбербанк предлагает кредит на сумму от 600 000 рублей на срок до 30 лет под 10% в год при первоначальном взносе от 25% от суммы кредита
  • Райфайзен банк одобряет кредиты от 800 тысяч до 26 миллионов рублей на срок до 25 лет под процентную ставку от 12.5% при первоначальном взносе от 40%
  • Газпромбанк выдает ипотечные кредиты на сумму от 600 000 рублей до 57 миллионов рублей на срок до 20 лет под 9 процентов в год при авансе от 20%
  • Транскапитал банк ободряет кредиты на сумму от 715 000 рублей до 50 миллионов рублей на срок до 25 лет при авансе от 20 процентов

Информация по программам банка актуально на 2018 год, более детальную информацию можно уточнить непосредственно в банке. На окончательное предложение по кредиту могут повлиять другие индивидуальные условия: уровень дохода, наличие других программы, действующих в банке на момент обращения, статус заемщика (например, в Сбербанке действует программа для молодых семей, по которой первоначальный аванс может быть снижен еще на 10%), наличие счетов и зарплатных проектов в банке и другие факторы.

Отдельная доля в доме и отдельная доля в земельном участке

Это наиболее неудачный вариант для приобретения таунхауса в ипотеке. В этом случае права собственности оформляются на отдельное жилое строение, а затем происходит его продаже по отдельным секциям. Земельный участок при этом для каждого собственника не выделяется, они будут иметь только долю в общем участке. Основные сложности такой схемы в том, что при продаже своего участка необходимо будет соблюсти право первоприемственной покупки для других собственников и добиваться от них разрешения на продажу. Это не всегда просто и быстро.

Такая схема популярна у мошенников, которые фактически продают не отдельные дома, а квартиры в малоэтажных домах. При этом сохраняются риски признания постройки незаконной и последующего ее сноса.

Найти ипотечную программу под приобретение данного типа строения достаточно сложно, как раз в силу указанных выше рисков и отсутствия возможности залога участка, так как он будет в общей долевой собственности. Единственный вариант приобрети таунхаус оформленный таким образом, это использоваться альтернативные варианты кредитования, о которых мы поговорим чуть позднее.

Квартира многоквартирном малоэтажном доме

Это самый оптимальный вариант оформления таунхауса в ипотеку. Ипотечных программы под такие условия достаточно много. Но здесь тоже есть свои особенности.

В этом случае залога на землю оформлять не потребуется, так как таунхаус будет рассматриваться как многоквартирный дом, даже если в нем всего два хозяина. Каждая секция дома по документам оформляется как отдельная квартира. То есть, можете выбирать ипотечную программу, которая ориентирована на покупку обычной квартиры на вторичном или первичном рынке недвижимости. Единственным условием будет наличие единого входа для всех владельцев (по аналогии с подъездом в многоэтажке) и наличие общей придомовой территории.

Ипотечных программы для таунхауса, оформленного таким образом, достаточно много, можно воспользоваться любым интересным предложением. Как и в других случаях для получения максимально выгодного предложения банка нужно иметь значительную сумму для первоначального взноса, официальных доход, быть участником зарплатного проекта и попадать под действие каких-либо дополнительных государственных программ, например «Молодая семья»

Основные требования к объекту недвижимости:

  • Отсутствие обременений на жилье, в том числе и аренды,
  • Продавцами недвижимости не должны выступать близкие родственники,
  • Объект недвижимости должен быть сдан в эксплуатацию и иметь соответствующие разрешения,
  • Строительный материал для стен – кирпич, бетон, дерево, возможно их сочетание,
  • Фундамент из камней, кирпичей или бетона,
  • Инженерные коммуникации должны быть подключены на момент продажи,
  • Жилье должно быть пригодно на проживания в любой сезон года,
  • Наличие санитарного узла внутри жилья,
  • Тип землепользования должен быть либо населенных пунктов, либо сельскохозяйственный, но с возможностью проведения индивидуального строительства.
  • Наличие межевания участка и четко установленных границ в кадастровых документах,
  • Наличие прав собственности на дом и землю в соответствии с установленными нормами законодательства,
  • Если земельный участок под домом находиться в аренде, то ее срок должен быть больше срока кредитования.

Как видим, сами по себе требования к таунхаусу для ипотеки не так сложны, как могли бы быть. Основная проблема, которая может усложнить сделку, это правильное оформление документации в соответствии с законодательством. Поэтому при выборе таунхауса стоит обращать не только на его внешний вид, местоположение и технические характеристики, но и на корректность оформления документации на него, чтобы минимизировать или избежать проблем с финансовыми учреждениями и государственными органами при регистрации.

Оформление документов

Требования к заемщику

Требования к клиентам на оформление ипотеки на таунхаус не сильно отличаются от обычных требований заемщиками и более-менее одинаковые для большинства банков:

  • Возраст заемщика 21 – 65 лет,
  • Наличие гражданства РФ (в ряде банков это не является обязательным условием, например в Райфайзен Банке или Транскапил Банке),
  • Наличие официальной регистрации в Российской Федерации,
  • Стаж работы от года и не менее полугода на последнем месте работы (в этом правиле тоже есть исключения, например Райфайзен кредитует клиентов со стажем работы на последнем месте от 3 месяцев, при общем страже более двух лет),
  • Официальный документ о доходах, которые должны превышать ежемесячный платеж более чем в два раза.

ВАЖНО у собственников бизнеса или индивидуальный предпринимателей с оформление ипотеке могут возникнуть сложности, но можно рассмотреть предложения от Сбербанка или Россельхозбанка, Транскапиталбанка, где к ним относятся более лояльно при предоставлении полной и прозрачной налоговой отчетности.

Пакет документов для ипотеки на таунхаус

Перечень документов может дополняться в зависимости от выбранного банка, но в большинстве случаев вам потребуется предоставить следующие документы.

Для одобрения суммы кредита:

  • Документ, удостоверяющий личность,
  • Военный билет для мужчин призывного возраста,
  • СНИЛС,
  • Копия трудовой книжки или служебного контракта,
  • Справка о доходах 2 НДФЛ либо по форме банка,
  • Документ о семейном положении (брачное свидетельство и свидетельство о разводе) при наличии,
  • Свидетельства о рождении детей,
  • Декларация о доходах за последний отчетный период, свидетельство о постановке на учет в качестве индивидуального предпринимателя, если документы подает ИП.

Для одобрения самого объекта недвижимости:

  • Документы – основания возникновения прав собственности на объект продавца недвижимости,
  • Документы, удостоверяющие личность продавца либо учредительные документы, если продавцом выступает юридическое лицо,
  • Копия свидетельства о правах собственности,
  • Кадастровый паспорт объекта,
  • Выписка из ЕГРН,
  • Независимая оценка рыночной стоимости объекта,
  • Договор о купле продаже таунхауса с покупателем.

Пошаговый алгоритм оформления ипотеки на таунхаус:

  1. Выбор банка, анализ кредитных программ и выбор подходящей в данных условиях.
  2. Подача заявки на одобрение кредита. Стоит подать заявки сразу в несколько банков, чтобы иметь выбор не только по условиям кредитования, но и по требованиям к объекту недвижимости.
  3. Рассмотрение банком заявки, ожидание одобрения. В среднем заявки рассматриваются порядка недели. После получения одобрения по кредиту наступает этап поиска нужного варианта жилья. Срок действия одобрения может отличаться в зависимости от выбранного банка, но в среднем оно действует порядка двух месяцев.
  4. Рассмотрение вариантов недвижимости. Еще раз стоит напомнить о необходимости внимательного изучения документов на объект. Если нет уверенности в своих силах и знаниях юридических тонкостей, то стоит привлечь к работе специалиста. Лучше переплатить риэлтору или юристу, чем остаться без недвижимости и денег.
  5. После того, как определитесь с выбранным объектом, все документы из перечня указанного выше, необходимо представить на рассмотрение в отделение банка. В этом случае проверка займет до 2-3 дней, в случае положительного решения можно назначать дату сделки.
  6. Подписание договора кредитования, перечисление аванса.
  7. Прохождение регистрации прав собственности на жилье в государственных органах. Она занимает до 15 дней. Дополнительно необходимо будет оплатить государственную пошлину.
  8. Как только на руках будет свидетельство о праве собственности на нового владельца необходимо обратиться в банк для завершения сделки и перевода оставшейся суммы по договору продавцу.

Это стандартная схема заключения ипотечной сделки, она может иметь некоторые особенности в индивидуальных случаях. Часто встречается и обратная схема, когда сначала находиться объект недвижимости, а затем программа и банк для его кредитования.

Кроме крупных банков за ипотекой на таунхаус можно обратиться и в партнерские финансовые компании застройщика, как правило, там более выгодные и лояльные условия для клиентов и все программы кредитования уже адаптированы по требования и документацию строительной компании.  По процентным ставкам такая ипотека чаще будет выигрывать по сравнению с предложениями крупных финансовых банков.

Альтернативные варианты покупки таунхауса

Если не получается оформить понравившийся объект в ипотеку одним из перечисленных выше способов, то можно воспользоваться альтернативными вариантами покупки:

  • Ипотека под залог недвижимости. В данном случае залогом будет выступать другой имеющийся у вас в собственности объект недвижимости. Размер кредита будет напрямую зависеть от стоимости залога.
  • Использовать для покупки заемные средства, это могут быть займы у физических или юридических лиц.
  • Потребительский кредит в чистом виде или под залог движимого или недвижимого имущества.

Все альтернативные варианты имеют как свои плюсы, так и минусы. Стоит тщательно взвесить все за и против, выбрать оптимальный вариант кредитования для вас или остановиться на другом варианте таунхауса, который будет соответствовать основным требованиям банка для оформления ипотеки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: